מהו אחריות לפדיון
ערבות לפדיון היא סכום הדולר של פוליסת ביטוח חיים או חוזה קרן מופרד המובטח בפרק זמן מוגדר.
הבטחת אחריות לפדיון
ערבויות לפדיון, המכונות גם הטבות קצבה, זמינות בפרמיה נוספת עם פוליסות ביטוח חיים או קרנות מופרדות. קרנות מופרדות הן מוצרי השקעה הנמכרים על ידי חברות ביטוח חיים המשלבות את פוטנציאל הצמיחה של קרנות ההשקעה עם הגנת ביטוח. מדובר בחוזי ביטוח אינדיבידואליים שמשקיעים בנכס בסיסי אחד או יותר, כמו קרן נאמנות. שלא כמו קרנות נאמנות, קרנות מופרדות מספקות ערובה להגנה על חלק מהכסף שהושקע. גם אם הקרן העומדת בבסיס מפסידה כסף, מובטח למחזיק בחוזה חלק מההשקעה העיקרית או כל חלקה. אך עליהם להחזיק את ההשקעה לפרק זמן מוגדר בכדי ליהנות מהערבות. והם משלמים אגרה נוספת עבור ההגנה הביטוחית הזו. אם המחזיק מזומן לפני מועד הפדיון, הערבות לא תחול. הם יקבלו את שווי השוק הנוכחי של השקעתם בניכוי עמלות כלשהן. באמצעות פנסיה או תכנית חיסכון במקום עבודה שמנוהלת על ידי חברת ביטוח, אפשרויות הקרן הזמינות בדרך כלל הן קרנות מופרדות. עם זאת, הם אינם נושאים ערבות ביטוחית ואין להם את העמלות הגבוהות יותר הקשורות לקרנות מופרדות קמעונאיות עבור יחידים. אך מכיוון שמדובר בחוזי ביטוח, הם אכן נושאים פוטנציאל להגנת נושים והימנעות מדמי קיום צוואה אם ייקרא למוטב.
יתרונות הקרנות עם ערבויות לפדיון
בהתאם לחוזה, 75 עד 100 אחוז מההשקעה העיקרית מובטחת אם הקרן מוחזקת, בדרך כלל לתקופה של 10 שנים. אם שווי הקרן עולה, חלק מהקרנות המופרדות גם הן הסכום המובטח שיש לאפס לערך הגבוה יותר, אך הדבר יאפס גם את תקופת ההחזקה. בהתאם לחוזה, מוטבי המחזיק יקבלו 75 עד 100 אחוז מההפרשות ללא מס במקרה של מות המחזיק. סכום זה אינו כפוף לשכר טרחת קיום הצוואה אם המוטבים נקובים בחוזה. הגנה מפני נושים פוטנציאליים היא יתרון מרכזי עבור בעלי עסקים.
חסרונות קרנות עם ערבויות לפדיון
ההשקעה ננעלת בקרן עד למועד הפדיון כדי להיות זכאית לערבות. פדיון מוקדם יניב את שווי השוק הנוכחי של ההשקעה, שעשוי להיות גדול או פחות מההשקעה המקורית. בנוסף, לקרנות מפוזרות יש בדרך כלל יחס הוצאות ניהול גבוה יותר מאשר קרנות נאמנות. זאת בכדי לכסות את עלות תכונות הביטוח. כמו כן, עונשים בדרך כלל יחויבו בגין נסיגה או פדיון מוקדמים.
