תוכן העניינים
- מה זה מיקרו-מימון?
- הבנת מיקרו-מימון
- כיצד עובד מיקרו-פיננס
- תנאי הלוואת מיקרו-מימון
- היסטוריה של מיקרו-מימון
- היתרונות של מיקרו-פיננס
- המחלוקת למטרות רווח
- דאגות אחרות
מהו מיקרו-מימון?
מיקרו-מימון, הנקרא גם מיקרו-קרדיט, הוא סוג של שירות בנקאי הניתן לאנשים או קבוצות מובטלות או בעלי הכנסה נמוכה, שאחרת לא תהיה להם גישה אחרת לשירותים פיננסיים. בעוד שמוסדות המשתתפים בתחום המיקרו-פיננסים לרוב מספקים הלוואות - מיקרו-הלוואות יכולות לנוע בין 100 $ עד לגודל של 25, 000 $ - בנקים רבים מציעים שירותים נוספים כגון חשבונות בדיקה וחיסכון, כמו גם מוצרי ביטוח מיקרו, וחלקם אף מספקים חינוך פיננסי ועסקי. מטרת המיקרו-מימון היא בסופו של דבר לתת לאנשים עניים הזדמנות להיות עצמאים.
Takeaways מפתח
- מיקרו-מימון הוא שירות בנקאי הניתן לאנשים או קבוצות מובטלות או בעלי הכנסה נמוכה, אשר בדרך אחרת אין להם גישה אחרת לשירותים פיננסיים. זה מאפשר לאנשים לקחת הלוואות סבירות לעסקים קטנים בבטחה, ובאופן התואם את נוהלי ההלוואות האתיות. מרבית פעולות המימון המיקרו מתרחשות במדינות מתפתחות, כמו אוגנדה, אינדונזיה, סרביה והונדורס. כמו המלווים המקובלים, מיקרו-פיננסים גובים ריבית על הלוואות ומנהלים תוכניות פירעון ספציפיות. הבנק העולמי מעריך כי למעלה מ- 500 מיליון אנשים נהנו מפעילות הקשורה למיקרו-פיננסים.
מיקרו-מימון
הבנת מיקרו-מימון
שירותי מיקרו-מימון ניתנים לאנשים מובטלים או בעלי הכנסה נמוכה מכיוון שרוב הלכודים בעוני, או שיש להם משאבים כספיים מוגבלים, אין להם מספיק הכנסות כדי לעשות עסקים עם מוסדות פיננסיים מסורתיים. למרות שהם מודרים משירותים בנקאיים, לעומת זאת, מי שחי סכום של עד $ 2 ליום מנסה לחסוך, לשאול, לרכוש אשראי או ביטוח, והם אכן משלמים את החוב שלהם. לפיכך, אנשים עניים רבים פונים בדרך כלל למשפחות, לחברים ואפילו לכרישי הלוואה (שלעתים קרובות גובים ריבית מופרזת) לעזרה.
מיקרו-מימון מאפשר לאנשים לקחת הלוואות סבירות לעסקים קטנים בבטחה, ובאופן התואם את נוהלי ההלוואות האתיות. למרות שהם קיימים בכל רחבי העולם, רוב פעולות המימון המיקרו מתרחשות במדינות מתפתחות, כמו אוגנדה, אינדונזיה, סרביה והונדורס. מוסדות מיקרו-מימון רבים מתמקדים בעזרה לנשים במיוחד.
כיצד עובד מיקרו-פיננס
ארגוני מימון מיקרו תומכים במספר רב של פעילויות שנע בין אספקת היסודות - כמו חשבונות לבדיקת בנק וחיסכון - ועד הון התחלתי ליזמים של עסקים קטנים ותוכניות חינוך המלמדות את עקרונות ההשקעה. תוכניות אלה יכולות להתמקד במיומנויות כמו הנהלת חשבונות, ניהול תזרים מזומנים וכישורים טכניים או מקצועיים, כמו הנהלת חשבונות. בשונה ממצבי מימון טיפוסיים, בהם המלווה בעיקר עוסק בכך שללווה יש מספיק בטחונות בכדי לכסות את ההלוואה, ארגוני מיקרו-מימון רבים מתמקדים בעזרה ליזמים להצליח.
במקרים רבים, אנשים המחפשים עזרה מארגוני מיקרו-מימון נדרשים תחילה להשתתף בכיתת ניהול כסף בסיסית. השיעורים מכסים על הבנת שיעורי הריבית, הרעיון של תזרים מזומנים, כיצד פועלים הסכמי מימון וחשבונות חיסכון, כיצד לתקצב ואיך לנהל חובות.
לאחר השכלה, הלקוחות עשויים לבקש הלוואות. בדיוק כפי שניתן למצוא בבנק מסורתי, קצין הלוואות מסייע ללווים בבקשות, מפקח על תהליך ההלוואות ומאשר הלוואות. ההלוואה האופיינית, לפעמים קטנה עד 100 $, אולי לא נראית כמו אנשים רבים בעולם המפותח, אך עבור אנשים מרוששים רבים, נתון זה מספיק לעתים קרובות כדי להקים עסק או לעסוק בפעילויות רווחיות אחרות.
תנאי הלוואת מיקרו-מימון
בדומה למלווים קונבנציונליים, על בעלי הון פיננסי לחייב ריבית על הלוואות והם מכניסים תוכניות פירעון ספציפיות עם תשלומים המגיעים לפרקי זמן קבועים. חלק מהמלווים מחייבים את מקבלי ההלוואות להפריש חלק מהכנסותיהם בחשבון חיסכון, שיכול לשמש כביטוח אם הלקוח יעבור ברירת מחדל. אם הלווה מחזיר את ההלוואה בהצלחה, אז הם צברו חיסכון נוסף.
מכיוון שמבקשים רבים אינם יכולים להציע בטחונות, לעתים קרובות מגדלי המיקרו לווים מלווים יחד כחיץ. לאחר קבלת הלוואות, המקבלים מחזירים את חובותיהם יחד. מכיוון שהצלחת התוכנית תלויה בתרומות של כולם, הדבר יוצר סוג של לחץ חברתי שיכול לעזור להבטיח את ההחזר. לדוגמה, אם אדם מתקשה להשתמש בכספו כדי להקים עסק, אדם זה יכול לבקש עזרה מחברי קבוצה אחרים או מממונה על ההלוואות. באמצעות פירעון, מקבלים הלוואות מתחילים לפתח היסטוריית אשראי טובה, המאפשרת להם לקבל הלוואות גדולות יותר בעתיד.
מעניין, אם כי לעיתים קרובות לווים מסוגלים להיות עניים מאוד, אך לעתים קרובות סכומי ההחזר על מיקרו-הלוואות גבוהים יותר משיעור ההחזר הממוצע על צורות מימון קונבנציונאליות יותר. לדוגמא, מוסד המימון המיקרו-אופוניטי Opportunity International דיווח על שיעורי החזר של 98.9 אחוזים בשנת 2016.
היסטוריה של מיקרו-מימון
מיקרו-מימון אינו מושג חדש. פעולות קטנות קיימות מאז המאה ה -18. ההתרחשות הראשונה של מיקרו-הלוואות מיוחסת למערכת קרנות ההלוואות האיריות, שהוצגה על ידי ג'ונתן סוויפט, שביקשה לשפר את התנאים לאזרחים אירים מרוששים. במתכונתו המודרנית, מימון המיקרו הפך לפופולרי בהיקף נרחב בשנות השבעים.
הארגון הראשון שזכה לתשומת לב היה בנק גראמן, שהוקם בשנת 1976 על ידי מוחמד יונוס בבנגלדש. בנוסף למתן הלוואות ללקוחותיו, בנק גראמן מציע גם ללקוחותיו להירשם ל" 16 ההחלטות "שלו, רשימה בסיסית של דרכים בהן העניים יכולים לשפר את חייהם.
"16 ההחלטות" נוגעות במגוון רחב של נושאים, החל מבקשה להפסיק את הנוהג של הוצאת נדוניה בנישואיהם של בני הזוג, וכלה בשמירה על מים סניטריים. בשנת 2006 הוענק פרס נובל לשלום הן ליונוס והן לבנק גראמין על מאמציהם בפיתוח מערכת המיקרו-פיננסים.
SKS Microfinance בהודו משרת גם מספר גדול של לקוחות עניים. נוסדה בשנת 1998, והיא הפכה לאחת הפעולות הגדולות בתחום המיקרו-פיננסים בעולם. SKS פועלת באופן דומה לבנק גראמן, ומאגדת את כל הלווים לקבוצות של חמישה חברים העובדים יחד על מנת להבטיח את החזר הלוואותיהם.
ישנן פעולות מיקרו-מימון אחרות ברחבי העולם. כמה ארגונים גדולים יותר עובדים בצמוד לבנק העולמי, בעוד שקבוצות קטנות אחרות פועלות במדינות שונות. ארגונים מסוימים מאפשרים למלווים לבחור במי בדיוק הם רוצים לתמוך, ולקטלג לווים לפי קריטריונים כמו רמת עוני, אזור גיאוגרפי וסוג עסק קטן.
אחרים ממוקדים מאוד באופן ספציפי. ישנם ארגונים באוגנדה, למשל, שמתמקדים באספקת נשים לבירה לבצע פרויקטים כמו גידול חצילים ופתיחת בתי קפה קטנים. חלק מהקבוצות מתמקדות במאמציה רק בעסקים שמטרתם לשפר את הקהילה הכוללת באמצעות יוזמות כמו הצעת חינוך, הכשרה בעבודה ועבודה לסביבה טובה יותר.
היתרונות של מיקרו-פיננס
הבנק העולמי מעריך כי למעלה מ- 500 מיליון אנשים נהנו באופן ישיר או עקיף מפעילות הקשורה למיקרו-פיננסים. חברת הכספים הבינלאומית (IFC), חלק מקבוצת הבנק העולמי הגדול יותר, מעריכה כי נכון לשנת 2014 יותר מ -130 מיליון איש נהנו ישירות מפעילות הקשורה למיקרו-פיננסים. עם זאת, פעולות אלה זמינות רק לכ -20% משלושת מיליארד האנשים הזכאים לעניים בעולם.
בנוסף למתן אפשרויות למימון מיקרו, ה- IFC סייע להקמת או לשפר לשכות לדיווחי אשראי ב -30 מדינות מתפתחות. היא גם דגלה להוסיף חוקים רלוונטיים ב 33 מדינות השולטות בפעילות פיננסית.
היתרונות של מיקרו-מימון חורגים מההשפעות הישירות של מתן לאנשים מקור להון. יזמים היוצרים עסקים מצליחים, בתורם, יוצרים מקומות עבודה, סחר ושיפור כלכלי כולל בתוך קהילה. העצמת נשים בפרט, כפי שעושות ארגוני מיקרו-פיננסים רבים, עשויה להביא ליציבות ופריחה רבה יותר למשפחות.
המחלוקת למטרות רווח
למרות שיש אינספור סיפורי הצלחה מחממים את הלב, החל מיזמים מיקרו שהתחילו עסק אספקת מים משלהם בטנזניה, ועד הלוואה של 1, 500 דולר שאפשרה למשפחה לפתוח מסעדת ברביקיו בסין, ועד שהעולים בארצות הברית יוכלו לבנות עסק משלהם., מיקרו-מימון נפל לפעמים תחת ביקורת.
אמנם הריבית במיקרו-פיננסים בדרך כלל נמוכה מזו של בנקים קונבנציונליים, אך המבקרים טענו כי פעולות אלה מרוויחות כסף מהעניים - במיוחד מכיוון שהמגמה במוסדות מיקרו-כספיים למטרות רווח, כמו BancoSol בבוליביה ו- SKS הנ"ל. למעשה התחיל כארגון ללא מטרות רווח (NPO) אך הפך למטרות רווח בשנת 2003.)
אחד הגדולים והמחלוקתיים ביותר הוא קומפרטמוס בנקו של מקסיקו. הבנק הוקם בשנת 1990 כעמותה. עם זאת, 10 שנים לאחר מכן, החליטה ההנהלה להפוך את המיזם לחברה מסורתית למטרות רווח. בשנת 2007 היא הועברה לציבור בבורסה במקסיקו, והנפקתה הציבורית הראשונית (IPO) גייסה יותר מ -400 מיליון דולר. כמו מרבית חברות המיקרו-פיננסים האחרות, Compartamos Banco מעניקה הלוואות קטנות יחסית, משרתת קהל לקוחות נשי ברובו, ומאגדת לווים לקבוצות.
ההבדל העיקרי נעוץ באופן שבו היא משתמשת בכספים שהיא מנטבת בריבית ופירעונות. כמו כל חברה ציבורית, היא מחלקת אותם לבעלי המניות. לעומת זאת, מוסדות ללא מטרות רווח נוקטים עמדה פילנתרופית יותר ביחס לרווחים, משתמשים בהם כדי להרחיב את מספר האנשים שהם עוזרים להם, או כדי ליצור תוכניות נוספות. בנוסף לקומפרטמוס בנקו, הרבה מוסדות פיננסיים גדולים ותאגידים גדולים אחרים השיקו מחלקות מיקרו-כספים למטרות רווח, כולל CitiGroup, Barclays ו- General Electric, למשל. חברות אחרות הקימו קרנות נאמנות שמשקיעות בעיקר בחברות מיקרו-פיננסיות.
קומפרטמוס בנקו ועמיתיו למטרות רווח ספגו ביקורת מצד רבים, כולל סבו של המיקרו-פיננסים המודרני עצמו, מוחמד יונוס. החשש המיידי, הפרגמטי, הוא כי מתוך רצון להרוויח כסף, בנקאים גדולים של מיקרו-מימון יגבו ריביות גבוהות יותר שעלולות ליצור מלכודת חובות עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה. אבל גם ליונוס ואחרים יש חשש מהותי יותר: שהתמריץ למיקרו-קרדיט צריך להיות הקלה בעוני, ולא רווח. מעצם טבעם - ומחויבותם לבעלי מניות - חברות אלה הנסחרות בבורסה פועלות נגד המשימה המקורית של מיקרו-פיננסים, ועוזרות לעניים מעל לכל.
בתגובה, Compartamos ומממנים פיננסיים אחרים למטרות רווח מנגד כי המסחור מאפשר להם לפעול ביעילות רבה יותר, ולמשוך יותר הון באמצעות פנייה למשקיעים המבקשים רווח. בכך שהוא הופך לעסק רווחי, טענתם עולה, בנק מיקרו-פיננסי מסוגל להרחיב את טווח ההגעה שלו, לספק יותר כסף ויותר הלוואות למבקשים בעלי הכנסה נמוכה. עם זאת, לעת עתה קיימים דו-מימון בעלי מימון פיננסים של צדקה ומסחור.
דאגות אחרות
בנוסף לחלוקה בין המפעלים ללא מטרות רווח למטרות רווח למטרות רווח, קיימת ביקורות אחרות. יש הטוענים כי מיקרו-הלוואות אינדיבידואליות בסך 100 $ אינן מספיק כסף בכדי לספק עצמאות - אלא הם ממשיכים לקבל מקבלי עבודה בענפי קיום, או פשוט מכסים צרכים בסיסיים, כמו אוכל ומקלט.
מבקרים טובים יותר, כך טוענים מבקרים אלה, היא ליצור מקומות עבודה על ידי הקמת מפעלים חדשים והפקת מוצרים חדשים. הם מציינים את הדוגמאות של סין והודו, שם התפתחות תעשיות גדולות הובילה לתעסוקה יציבה ולשכר גבוה יותר, מה שבתורו עזר למיליונים לצאת מרמות העוני הנמוכות ביותר.
מבקרים אחרים אמרו כי נוכחותם של תשלומי ריבית, נמוכים ככל שיהיו, היא עדיין נטל. למרות שיעורי ההחזר הבריאים, עדיין ישנם לווים שאינם יכולים להחזיר הלוואות, או לא, בגלל כישלון המיזמים שלהם, הקטסטרופה האישית או סיבות אחרות. אם כן, החוב הנוסף הזה יכול להפוך את מקבלי האשראי לעוד אפילו יותר מאשר כשהם התחילו.
