מהו מקדמה מינימאלית?
המקדמה המינימלית היא התרומה במזומן שעל לווה לספק מכספים משלהם בעת רכישת בית. הסכום בפועל הנדרש משתנה לפי תוכנית ההלוואה, אך המקדמה המינימלית הרגילה הנדרשת עבור הלוואה קונבנציונאלית היא 20% ו -3.5% עבור הלוואה FHA.
Takeaways מפתח
- המקדמה המינימלית היא המזומנים אותם קונה נדרש לספק כדי להיות זכאי להלוואת משכנתא. עבור הלוואה רגילה, המקדמה היא בדרך כלל 20%, ואילו עבור הלוואה FHA היא בדרך כלל 3.5%. המקדמה היא אשר נועדו לקזז את הסיכון למלווה. הלוואות FHA הינן הלוואות מגובות ממשלתיות. הלוואות אלו מחייבות תשלום פרמיית משכנתא חודשית המוכרת במס המכונה ביטוח משכנתא כדי לקזז את המקדמה הנמוכה.
הבנת מקדמה מינימלית
סכומי מקדמה מינימליים נדרשים בכדי לקזז את הסיכון הפוטנציאלי למלווה. התיאוריה היא שללווה יהיה פחות סיכוי להחליף הלוואה כאשר הם תרמו תרומה מזומנת גדולה למשכנתא עצמם.
עבור הלוואות קונבנציונליות המגובות על ידי מוסדות הלוואות שונים, בדרך כלל סכום זה הוא 20%, אשר נועד בעת חתימת מסמכי הסגירה. הלוואות מגובות ממשלתיות, המכונות גם משכנתאות FHA, קיזזו סיכון זה על ידי גביית פרמיית משכנתא חודשית המכונה ביטוח משכנתא או MI.
החל משנת 2018 פרמיית ביטוח המשכנתא הינה הוצאה להפחתה ממס.
דוגמא למקדמה מינימלית
קחו למשל, כי מרי סמית 'מחפשת לרכוש בית. היא קיבלה אישור מראש למשכנתא בסך 360, 000 דולר ומצאה בית שהיא תרצה לקנות. מחיר הרכישה הוא 350, 000 $. עם משכנתא רגילה, מרי תוכל ללוות עד 80% ממחיר הרכישה הזה, או 280, 000 דולר. המשמעות היא שהיא תצטרך להגיע עם 20%, או 70, 000 דולר מכספה שלה כדי לסגור את ההלוואה.
אם נסתכל שוב על המשכנתא של מרי (הפעם תוך שימוש בהנחיות FHA), אנו רואים שבמקום ללוות 80% מ- 350, 000 $, מרי יכולה ללוות עד 96.5 אחוז, או 337, 750 דולר. פירוש הדבר שמארי צריכה כעת למצוא רק 3.5% מתוך 350, 000 $, או 12, 250 $.
עם זאת, כעת תצטרך מרי לשלם תשלום ביטוח משכנתא חודשי בנוסף לשלם קרן, ריבית, מיסים וביטוח. שיעור פרמיות ביטוח המשכנתא החודשי משתנה בין 0.3% ל 1.5% מסכום ההלוואה המקורי ומבוסס על מספר גורמים כמו ציון האשראי של הלווה ויחס הלוואה לערך. פרמיה זו מועברת לתשלום החודשי.
20%
המקדמה המינימלית הנדרשת בדרך כלל לצורך הלוואת משכנתא רגילה.
ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בעת ההחלטה לאיזה סוג הלוואה יש לבצע, כולל דרישות ההסמכה. עם זאת, דבר אחד נשאר זהה, המקדמה המינימלית היא בדיוק זה, מינימום. לווה יכול לבחור לשים כמה שפחות או פחות כפי שהם היו רוצים בהתאם לדרישות הסכום המינימלי של המלווה. ההחלטה צריכה להיות מבוססת על הסכום שהלווה יכול להרשות לעצמו ומה שהם רואים כאופציה הטובה ביותר מבחינה כלכלית.
החל משנת 2019 פרמיית ביטוח המשכנתא הינה הוצאה לניכוי מס.
