שיעורי המשכנתא מושפעים מכמה גורמים שונים: הסביבה הכלכלית, האינפלציה והבנק הפדרלי. הפד החל להעלות את ריבית המפתח שלו בדצמבר 2015 כאשר הכלכלה האמריקאית החלה להראות סימני התאוששות. מאז העלתה הפד את שער המידוד שלה פעם אחת בשנת 2016, שלוש פעמים בשנת 2017 ועוד שלוש פעמים החל מספטמבר 2018.
אבל מדוע העלאות שערים של הפד חשובות? זה יכול להשפיע באופן כללי על שיעור המשכנתא שלך. מתי ואיך תלוי איזה סוג משכנתא יש לך. משכנתא ארוכת טווח קבועה קשורה לתשואות שטרי האוצר האמריקניים לטווח הארוך. כאשר התשואות הללו עולות, כך גם הריבית. משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) וקווי אשראי ביתיים (HELOC) קשורים לשיעור ההלוואות הפריים. כאשר הפד מעלה את שערו, הבנקים מעלים את ריבית הפריים שלהם, ולכן מגדילים גם את שיעור המשכנתא שלך.
ככל שהמשק ממשיך להתחזק ולהשפיע על שיעורי המשכנתא, חשבנו שזה הגיוני לבחון כמה ואל תעשה עבור כל מי שמתכנן לקבל משכנתא חדשה. (לפרטים נוספים, ראה יסודות משכנתא: כיצד לקבל משכנתא .)
בדוק את דוח האשראי שלך
המלווים בודקים את דוח האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה ובאיזו שיעור. על פי חוק, אתה זכאי לדו"ח אשראי אחד בחינם בכל שנה מכל אחת מסוכנויות הדירוג ה"שלוש הגדולות "- Equifax, Experian ו- TransUnion. עיין מקרוב בדוח האשראי שלך כדי לוודא שהוא מדויק. אם יש טעויות, עליך לנקוט בצעדים מיידיים כדי לתקן אותן. היזהר מפריטים חשודים, גניבת זהות, נתונים מבני זוג לשעבר שכבר אינם שייכים לך, מידע לא מעודכן והודעות לא נכונות לחשבונות סגורים. המעקב אחר המלווה או הנושה שדיווח על הפריט וודא שאתה מדווח על אי התאמות ישירות לשלוש הסוכנויות.
שפר את ציון האשראי שלך
באופן כללי, ציון אשראי גבוה פירושו שתעפילו למשכנתא טובה יותר, ולכן משתלם לשמור עליו גבוה ככל האפשר. הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO, אותו מוסדות פיננסיים רבים מספקים בחינם ללקוחותיהם מדי חודש. אתה יכול גם לרכוש את ציון FICO שלך מאחת משלוש סוכנויות הדירוג.
כדי לשפר את ציון האשראי שלך, פרע את החוב, קבע תזכורות לתשלום כדי לשלם חשבונות בזמן, שמור על יתרות אשראי מסתובב בכרטיס האשראי ונמוך, וצמצם את סכום החובות. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא להפסיק להשתמש (או להגביל את השימוש בכרטיסי האשראי שלך).
הורד את יחס החוב שלך להכנסה
המלווים בודקים את יחס החוב שלך להכנסה - או את החזר החוב שלך בהשוואה להכנסות הכוללות שלך - כדי למדוד את היכולת שלך לנהל את התשלומים החודשיים שלך. הם גם משתמשים בו כדי לקבוע כמה בית תוכלו להרשות לעצמכם. המלווים רוצים לראות שיעורי חוב להכנסה נמוכים מ -36%, כאשר לא יותר מ- 28% מהחוב הזה עובר לתשלומי משכנתא, או יחס חזית. ככל שיחסים אלה חזקים יותר, כך שיעור המשכנתא שלכם יהיה טוב יותר.
ישנן שתי דרכים להוריד את יחס החוב להכנסה כך שתקבל שיעור משכנתא טוב יותר:
- צמצם את החוב החוזר החודשי שלך: הפסק לבזבז כסף על כל דבר פרט לרכישות הדחופות ביותר. הגדל את ההכנסה החודשית הגולמית שלך: קבל עבודה שנייה או עבד שעות נוספות כדי להגדיל את פוטנציאל ההכנסה שלך.
אמנם אפשרויות אלה אפשריות, קחו בחשבון ששני אלה לא תמיד קל לבצע.
שקול את סכום המשכנתא
בעקבות המיתון הגדול, המלווים נוטים פחות לקדם הלוואות החורגות מהיכולת שלך להחזיר להם. אך זכרו, העפלה לסכום מסוים לא אומרת שאתה צריך לבזבז כל כך הרבה על בית.
גישה שמרנית היא להוציא לא יותר מ -30% מתשלומי הבית הביתה על עלויות דיור, הכוללות את המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח בעל הבית ודמי העמותה של בעלי בתים. אל תשכח להוסיף עלויות תחזוקה אם אתה באמת רוצה לוודא שאתה מסתכל בטווח המחירים הנכון. כשאתם קונים לבתים, החליטו מה חשוב יותר: שיהיה לכם בית יקר יותר או שיהיה לכם חדר מעט יותר להתנודד בתקציב שלכם בכל חודש. זכור, להיות בעל בית במשכנתא זו התחייבות של 30 שנה.
אל תסתמך על מימון מחדש כדי להוריד את הריבית שלך
שיעורי המשכנתא צפויים לעלות, כך שאולי זה לא הזמן המתאים למימון מחדש אם תרצו להוריד את התעריף. אך יתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי קיצור תקופת ההלוואה שלך.
לדוגמה, מעבר ממשכנתא בריבית קבועה של 30 שנה להלוואה למשך 15 שנים בשיעור טוב יותר, או באמצעות מימון מחדש במזומן, בו סכום המשכנתא החדש שלך גדול מהקיים. זה מאפשר לך להתחבר להון הביתי שלך כדי לפרוע חובות אחרים. למרות שהתשלום החודשי שלך יעלה, אתה יכול בסופו של דבר לחסוך כסף על ידי תשלום החובות בריבית גבוהה יותר, כגון הלוואת רכב, הלוואות סטודנטים ו / או כרטיסי אשראי.
לפני שתבצע מימון מחדש כלשהו, עליך לרוקן את המספרים כדי לוודא שאינך מוסיף לסטרס הפיננסי שלך. (לפרטים נוספים, ראה מתי (ומתי לא) לממן מחדש את המשכנתא .)
בשורה התחתונה
רוכשי הדירות יכולים לצפות לראות שינוי בריבית בטווח הבינוני עד הארוך. אפילו שינוי תעריף קטן יכול לעשות הבדל גדול בתשלומים חודשיים, בסכום הריבית המשולמת במהלך ההלוואה ובגודל ההלוואה (והבית) שעבורם אתה זכאי. אם יש לך משכנתא בשיעור קבוע של 200, 000 דולר למשך 30 שנה בקצב קבוע של 4%, למשל, התשלום החודשי שלך יהיה 954.83 $ ותשלם 143, 739.01 דולר בריבית כוללת. הגדל את התעריף בשיעור של 0.5% (בסכום כולל של 4.5%), ותבחן בתשלום חודשי של 1, 013.37 $, והריבית הכוללת שלך ששולמה תהיה 164, 813.42 דולר - זה בערך 2 דולר ליום במשך 30 שנה.
בהתחשב באמור לעיל, תמיד כדאי לעבוד על שיפור ציון האשראי, היסטוריית האשראי ויחס החוב להכנסה, כך שתוכלו להעפיל לשיעור הטוב ביותר שיש. וכמובן, אל תיקח יותר בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמו בנוחות.
