ביטוח חיים לטווח קבוצתי הוא הטבה המוצעת לעיתים קרובות על ידי מעסיקים עבור עובדיהם. מעסיקים רבים מספקים ללא עלות סכום בסיסי של כיסוי קבוצתי וכן אפשרות לרכוש כיסוי משלים באמצעות ניכויים משכר. התוכניות עשויות להציע גם לעובדים אפשרות לרכוש כיסוי לבני זוגם וילדיהם.
זה באמת מפתיע כמה אנשים לא מחשיבים את היתרונות הקבוצתיים שלהם בחסות מעביד כחלק ממצבם הכלכלי הכללי. עליך להקדיש זמן לחשוב על אפשרויות הכיסוי שלך ולקבוע את האסטרטגיה הטובה ביותר שתענה על הצרכים שלך.
בכדי לסייע בהערכת כל כיסוי ביטוחי חיים קבוצתי, הגיוני לקבוע:
- כמה ביטוח חיים, אם בכלל, אתה באמת צריך? איזה כיסוי (מונח או קבוע) הכי הגיוני. כמה זמן תצטרך הכיסוי כדי להישאר בתוקף?
מה סכום הכנסותיך מבוטח?
הכיסוי המוצע באמצעות תוכנית קבוצתית משתנה מאוד בין המעסיקים. כמות הכיסוי הזמינה עשויה להיות שונה גם תלוי היכן אתה נמצא בהיררכיה הארגונית. היתרונות להנהלה ולמנהלים עשויים להיות חזקים יותר מההטבות המוצעות לעובדים ברמה נמוכה או לפי שעה.
כנקודת מוצא, חשוב להסתכל על מסמך התוכנית לטווח הקבוצתי כדי שתבינו איזה סכום וסוגי הפיצויים מכוסים בפועל. תכניות קבוצתיות רבות מכסות רק את שכר הבסיס שלך. ניתן לשלול צורות אחרות של פיצויים, כגון בונוס, עמלה, החזר או תמריץ המדווחים כהכנסה - למשל, החזר אוטומטי או הענקת מניות מוגבלת.
עלות פרימיום
כיסוי לטווח קבוצתי הוא בדרך כלל לא יקר כשאתה צעיר. עם זאת, התעריפים עולים מהר מאוד ככל שמתבגרים מכיוון שהמשתתפים בתוכנית קבוצתית עשויים שלא להיות נדרשים לעבור חיתום. בתוכנית קבוצתית כל העובדים הזכאים מכוסים אוטומטית, כתוצאה מכך הפרמיות מבוססות על אותה מאגר עובדים, ללא קשר לבריאותם. ברוב התוכניות יש גם להקות תעריפים בהן עלות הביטוח עולה אוטומטית במרווחים, למשל, בגילאי 30, 35, 40 וכו '. הפרמיות לכל רצועת תעריפים יתוארו במסמך התוכנית. אז אם אתה במצב בריאותי טוב, חלק מהפרמיה שלך עשוי להיות מסייע לסבסוד עובדים אחרים שאחרים עשויים להיות מדורגים כבלתי ביטוחים.
זכאות
בדרך כלל בתוכניות קבוצתיות, כל העובדים נרשמים אוטומטית לכיסוי הבסיס ברגע שהם עומדים בדרישות הזכאות. הדרישות משתנות ויכולות לכלול עבודה של מספר שעות בשבוע או לאחר שהועסקו במשך פרק זמן מסוים. זמינות הכיסוי המשלים לטווח קבוצתי שונה. בתוכניות מסוימות, זה זמין רק כאשר הועסק בתחילה או עם התרחשותם של אירועי חיים, כמו לידת ילד ואילו בכיסוי אחר ניתן להוסיף אותו בתקופות הרשמה פתוחות. כיסוי משלים עשוי לדרוש חיתום. בדרך כלל מדובר בתהליך חיתום פשוט יותר בו אתה עונה על כמה שאלות על מנת לקבוע את הזכאות ולא על צורך לעבור בדיקה גופנית. אז המוביל מחליט אם הוא יציע לך כיסוי.
בנוסף, תוכניות מסוימות מציעות אפשרות לרכוש כיסוי קבוע בחיתום פשוט יותר ועלולות לאפשר לעובד לקנות כמות מוגבלת של כיסוי קבוצתי לבן / בת זוג וילדים (זכאות הגיל לילדים משתנה).
ניידות של כיסוי
מכיוון שהקבוצה הקבוצתית קשורה להעסקתך השוטפת, הכיסוי מסתיים אוטומטית עם סיום עבודתך. חלק מהמבטחים מציעים אפשרות להמשיך בכיסוי על ידי המרת תקופת הקבוצה למדיניות קבועה פרטנית. אפשרויות ההמרות משתנות, יתכן שאינן אוטומטיות ויכולות לדרוש חיתום. כתוצאה מכך ניתן היה לדירוג ולהציע פוליסה עם פרמיה גבוהה בהרבה. כמו כן, המדיניות הזמינה בעת ההמרה עשויה להיות מוגבלת והם לא תמיד המוצרים התחרותיים ביותר.
מיסוי ההטבות
כהטבה, מעסיקים רשאים להעניק לעובדים סכום של 50, 000 $ מכיסוי ביטוחי החיים הקבוצתיים ללא מס. על פי קוד מס הכנסה, סעיף 79, יש להכיר בכל סכום של כיסוי המוערך מעל 50, 000 $ המשולם על ידי המעביד שלך כהטבה חייבת במס ולכלול על ה- W-2 שלך כהכנסה מחויבת. הסכום החייב במס מחושב באמצעות טבלת פרימיום ה- IRS ומחויבת במיסים לביטוח לאומי ולמדיזר.
אם מעסיק אכן מבדיל, מה שמותר, בכך שהוא מציע סכומי כיסוי שונים לקבוצות עובדים נבחרים, 50, 000 הדולרים הראשונים של הכיסוי עשויים להיות הטבה חייבת במס לעובדים מסוימים (נושאי משרה בתאגידים, אנשים או בעלי פיצויים גדולים עם אחזקה של 5% ומעלה) בעסקים).
בשורה התחתונה
הכיסוי הקבוצתי קשור לעבודה השוטפת שלך. אם אתה מחליף עבודה, תחליט להפסיק לעבוד למשך תקופה מסוימת, לעזוב לפתוח עסק משלך או לפרוש, הכיסוי ייפסק. זה מסכן אותך אם יש לך בעיות בריאותיות ומעסיק חדש מציע הטבות שונות או אם אתה לא עובד. אם אתה צריך לשמור על הכיסוי, אתה עלול להידרש להמיר את מונח הקבוצה למדיניות קבועה. או שתוכלו להשאיר בלי כיסוי.
הכיסוי הקבוצתי גם הופך ליקר יותר ככל שמתבגרים. אם אתה בריא יתכן שתוכל לקנות פוליסה לתקופה של 20 או 30 שנה שנועלת את הכיסוי בעלות מצטברת נמוכה יותר. בנוסף, בעלות על מדיניות פרטנית מבטיחה שלעולם לא תהיה ללא כיסוי או תיאלץ לקנות פוליסה יקרה יותר בהמשך החיים. אם אתה קונה פוליסה פרטנית, הקפד לרכוש אחת המציעה אפשרות המרה.
יש הרבה יתרונות וחסרונות לכיסוי לטווח קבוצתי. הבנת צרכי ומטרות הביטוח שלך בחיים יכולה לעזור לך לקבל החלטה משכילה ותקינה כלכלית.
