מהי תוכנית לביטוח בריאות קבוצתי?
תכניות בריאות לביטוח קבוצתי מספקות כיסוי לקבוצה של חברים, המורכבת בדרך כלל מעובדי החברה או מחברי ארגון. חברי בריאות בקבוצה בדרך כלל מקבלים ביטוח בעלות מופחתת מכיוון שהסיכון של המבטח מפוזר על פני קבוצת מבוטחים. ישנן תכניות כאלה בארה"ב ובקנדה.
כיצד עובד ביטוח בריאות קבוצתי
תוכניות ביטוח בריאות קבוצתי נרכשות על ידי חברות וארגונים, ואז מוצעות לחבריה או לעובדיה. ניתן לרכוש תוכניות רק על ידי קבוצות, מה שאומר שאנשים לא יכולים לרכוש כיסוי באמצעות תוכניות אלה. התכניות דורשות בדרך כלל לפחות 70% מהשתתפות בתכנית כדי להיות תקפות. בגלל ההבדלים הרבים - מבטחים, סוגי תכניות, עלויות ותנאים ותנאים - בין התוכניות, אין שניים זהים לעולם.
לא ניתן לרכוש תוכניות קבוצתיות על ידי יחידים ומחייבות השתתפות של לפחות 70% על ידי חברי הקבוצה.
ברגע שהארגון בוחר תוכנית, חברי הקבוצה מקבלים אפשרות לקבל או לדחות כיסוי. באזורים מסוימים תוכניות עשויות להופיע בשכבות, כאשר למבוטחים יש אפשרות לקחת כיסוי בסיסי או ביטוח מתקדם עם תוספות. הפרמיות מפוצלות בין הארגון לחבריו על בסיס התוכנית. הכיסוי לביטוח בריאות יכול להרחיב גם למשפחה הקרובה ו / או תלויים אחרים של חברי הקבוצה בתשלום נוסף.
עלות ביטוח הבריאות הקבוצתי בדרך כלל נמוכה בהרבה מתוכניות אינדיבידואליות מכיוון שהסיכון מפוזר למספר גבוה יותר של אנשים. במילים פשוטות, סוג זה של ביטוחים זול יותר וזול יותר מתוכניות בודדות הקיימות בשוק מכיוון שיש יותר אנשים שקונים בתוכנית.
Takeaways מפתח
- חברי הקבוצה מקבלים ביטוח בעלות מופחתת מכיוון שהסיכון של המבטח מפוזר על פני קבוצת מבוטחים. בדרך כלל, התוכניות דורשות לפחות 70% מההשתתפות בתוכנית כדי להיות תקפות. הפרמיות מחולקות בין הארגון לחבריו, והכיסוי עשוי להיות מורחב למשפחת החברים ו / או תלויים אחרים תמורת עלות נוספת.
היסטוריה של ביטוח בריאות קבוצתי
ביטוח הבריאות הקבוצתי בארצות הברית התפתח במהלך המאה העשרים. רעיון הסיקור הקולקטיבי נכנס לראשונה לדיון פומבי במהלך מלחמת העולם הראשונה והשפל הגדול. חיילים שנלחמו במלחמת העולם הראשונה קיבלו סיקור באמצעות חוק ביטוח סיכוני המלחמה, שהאוניברסיטה הרחיבה אחר כך לכיסוי תלויים של אנשי שירות. בשנות העשרים עלויות שירותי הבריאות עלו עד כדי כך שהם חרגו מהיכולת של הצרכנים לשלם.
השפל הגדול החמיר את הבעיה באופן דרמטי, אולם ההתנגדות של ההסתדרות הרפואית האמריקאית ותעשיית ביטוח החיים הביסה כמה מאמצים להקים כל סוג של מערכת ביטוח בריאות לאומית. אופוזיציה זו תישאר חזקה אל תוך המאה ה -21.
תוכניות ביטוח בריאות קבוצתיות בחסות מעסיקים הופיעו לראשונה בשנות הארבעים כדרך למעסיקים למשוך עובדים כאשר החקיקה בזמן המלחמה חייבה שכר שטוח. זו הייתה הטבה פופולארית ללא מיסים שהמעסיקים המשיכו להציע לאחר סיום המלחמה, אך היא לא הצליחה לתת מענה לצרכיהם של גמלאים ומבוגרים אחרים שאינם עובדים. המאמצים הפדרליים לספק כיסוי לאותן קבוצות הובילו לתיקוני הביטוח הלאומי משנת 1965, אשר הניחו את הבסיס למדיקאר ומדיקאיד.
היתרונות של תוכנית לביטוח בריאות קבוצתי
היתרון העיקרי של תוכנית קבוצתית הוא בכך שהיא מפזרת סיכון על פני מאגר של אנשים מבוטחים. זה מועיל לחברי הקבוצה על ידי שמירה על פרמיות נמוכות, ומבטחים יכולים לנהל טוב יותר את הסיכון כאשר יש להם מושג ברור יותר למי הם מכסים. מבטחים יכולים להפעיל שליטה רבה יותר אפילו על עלויות באמצעות ארגוני תחזוקת בריאות (קופות חולים), בהם ספקים מתקשרים עם מבטחים כדי לספק טיפול לחברים. מודל קופת החולים נוטה לשמור על עלויות נמוכות, במחיר של הגבלות הגמישות בטיפול שניתן ליחידים. ארגוני ספקים מועדפים (PPOs) המציעים למטופל בחירה גבוהה יותר של רופאים וגישה קלה יותר למומחים אך נוטים לגבות פרמיות גבוהות יותר מקופות החולים.
הרוב המוחלט של התוכניות לביטוח בריאות קבוצתי הן תכניות לתגמולים בחסות מעביד. עם זאת, ניתן לרכוש כיסוי קבוצתי באמצעות עמותה או ארגונים אחרים. דוגמאות לתכניות כאלה כוללות את התוכניות המוצעות על ידי האיגוד האמריקני לפנסיונרים (AARP), איגוד הפרילנסרים ומועדוני חברות סיטונאיים.
שיקולים מיוחדים
לא כולם מכוסים על ידי תוכנית לביטוח בריאות קבוצתי. במשך עשרות שנים רבות אנשים אלה שאינם מבוטחים נאלצו לשאת בעצמם בעלות שירותי הבריאות. אבל זה השתנה.
תוכניות בריאות בחסות ממשלתיות ממשיכות לספק טיפול לאלה שנשארו מחוץ לתוכניות לביטוח בריאות קבוצתי בחסות מעביד. מכיוון שהוצאות הבריאות הלאומיות עלו על פני 15% מהתוצר המקומי הגולמי (תוצר), חוק ה- Affordable Care Act (ACA) משנת 2010 החליף מנדט בפריסה ארצית לפיה כל משלם מיסים יצטרף לתכנית קבוצתית לסוג הפיתרון של משלם יחיד שעומד בפני התנגדות נוקשה. מאז שנות השלושים. על פי נתוני הממשלה, בערך 20 מיליון אמריקאים מנצלים את ביטוח הבריאות במסגרת ה- ACA, על פי מערך המספרים האחרון משנת 2018.
תחת ממשל אובמה, אנשים שנשארו ללא ביטוח תחת ACA נדרשו לשלם מנדט לביטוח בריאות. זה בוטל על ידי ממשל טראמפ, שקבע כי הוא מעניש אנשים ללא צורך.
