מהי חברת ביטוח הדדית
חברת ביטוח הדדית נמצאת בבעלות מבוטחים. מטרתה היחידה של חברת ביטוח הדדית היא לספק כיסוי ביטוחי לחבריה ולמבוטחים, ולחבריה ניתנת הזכות לבחור בהנהלה. החוק הפדרלי, ולא חוקי המדינה, קובע אם ניתן לסווג מבטח כחברת ביטוח הדדית.
פורץ חברת ביטוח הדדית
חברות ביטוח הדדיות קיימות כדי להבטיח שניתן יהיה לשלם את ההטבות שהובטחו למבוטחים לטווח הארוך. מכיוון שהם לא נסחרים בבורסות, חברות ביטוח הדדיות יכולות להימנע מהלחץ של הגעה ליעדי רווח לטווח הקצר. לחברי חברת ביטוח הדדית יש את הזכות לפרמיות עודפות, כלומר אם ההפסדים וההוצאות הם פחות ממספר הפרמיות ששולמו לחברה, החברים יקבלו תשלום דיבידנד או הפחתת הפרמיות. ככלל, מטרת חברת הביטוח ההדדית היא לספק את הכיסוי הביטוחי של חבריה בעלות או קרוב לכך, מכיוון שכל דיבידנד שישולם לחברים מייצג תשלומי פרמיה עודפים.
חברות גדולות יכולות להקים חברת ביטוח הדדית כסוג של ביטוח עצמי, בין אם על ידי חטיבות בצוותים עם תקציבים נפרדים או על ידי התאגדות עם חברות דומות אחרות. לדוגמה, קבוצת רופאים עשויה להחליט שהם יכולים להשיג כיסוי ביטוחי טוב יותר ולהוריד את הפרמיות על ידי איגום כספים לכיסוי סוג הסיכון הדומה להם.
חברות ביטוח הדדי שואבות חלק גדול מהמימון שלהן מפרמיות עמיתים, מה שעלול להקשות על גיוס הכספים על מנת לרכוש חברות אם הן צריכות להרחיב עליות. כאשר חברת ביטוח הדדית עוברת מבעלות חברות לסחר בבורסה, זה נקרא "דמוטואליזציה". מעבר זה עשוי לגרום למבוטחים להשיג מניות בחברה המונפת לאחרונה. מכיוון שהם לא נסחרים בפומבי, למבוטחים זה יכול להיות קשה יותר לקבוע עד כמה חברת ביטוח הדדית ממסה כלכלית, או כיצד היא מחשבת דיבידנדים שהיא מחזירה לחבריה.
היסטוריה של חברות ביטוח הדדיות
ביטוח הדדי כמושג החל באנגליה בסוף המאה ה -17 בכדי לכסות הפסדים כתוצאה משריפה. זה החל בארצות הברית בשנת 1752 כאשר בנימין פרנקלין הקים את התרומה לפילדלפיה לביטוח בתים מאובדן באש. חברות ביטוח הדדיות קיימות כיום כמעט בכל רחבי העולם.
בעשרים השנים האחרונות עברה ענף הביטוח שינויים גדולים, במיוחד לאחר שהחקיקה מתקופת שנות התשעים הסירה חלק מהחסמים בין חברות הביטוח לבנקים. כיוון שכך, שיעור הדואוטואליזציה עלה מכיוון שחברות הדדיות רבות רצו לגוון את פעילותן מעבר לביטוח ולקבל גישה להון רב יותר. חברות מסוימות המירו לחלוטין לבעלות מניות, ואילו אחרות הקימו חברות אחזקה הדדיות הנמצאות בבעלות מבוטחים של חברת ביטוח הדדית שהוסבה. חברות אחזקות אף זוכות להזדמנות להחזיק חברות בנות בנקאיות.
