המעביד שלי לא מציע 401 (k). האם אכפת לי?

תוכן העניינים

• תפקיד 401 (k)
• מדוע מעסיק לא יציע את זה
• אלטרנטיבות ל- 401 (k)
• הערך של 401 (k)
• בשורה התחתונה

למיליוני עובדים אמריקאים אין גישה לתוכניות פרישה של 401 (k). רבים מהאנשים האלה הם עצמאים או עובדים צעירים יותר; אחרות עובדות עבור חברות קטנות יותר ללא חבילות תועלת שהוקמו. לעיתים, הטבות עובדים אחרות מוצעות במקום 401 (ק). לא משנה מה הסיבה, עובדים כאלה צריכים למצוא דרכים חלופיות לחיסכון לפרישה ובמקרים מסוימים יוכלו לשקול לעבור לחברה אחרת.

Takeaways מפתח

• חברות רבות מציעות לעובדים 401 (k) חשבונות פרישה, אך אם החברה שלך לא יכולה עדיין תוכל לחסוך לעתיד. חשבונות פרישה פרטיים (מסורתיים ו- Roth IRA) מאפשרים לך להפריש עד 6, 000 $ לשנה לשנת 2019 ו- 2020 לפרישה. נסה לעודד את הבוסים של החברה לאמץ תוכנית פרישה - חברות יכולות לקבל מספר הפסקות מס ותמריצים להקמת תוכנית 401 (k), ומספר ספקים יסייעו להפוך את התהליך ללא תפר.

תפקיד 401 (k)

בדומה לתוכניות פרישה בעלות תרומה מוגדרת רבות, תוכנית 401 (k) מקבלת את שמה מהפרשה בחוק הפדיון הפנימי (IRC). סעיף 401 (k) של ה- IRC נחקק בשנת 1978 כדי לתת הפסקת מס לאזרחים עובדים שדחו הכנסה לפרישה.

הממשלה מעולם לא תיארה לעצמה את סעיף 401 (k) שתהפוך את אופן הטיפול במעסיקים ועובדים בהשקעות פרישה. חידושים אלו הגיעו שנתיים לאחר מכן כאשר היועץ טד בננה יצר את התוכנית האמיתית הראשונה 401 (k) עם חברות ג'ונסון. התוכנית של בננה הועתקה ושונתה מאז. נכון לשנת 2018 401 (k) תוכניות החזיקו נכסים בסך 5.3 טריליון דולר המהווים 19% מסך 28.3 טריליון דולר בנכסי הפרישה האמריקניים מכל סוג שהוא.

כיום עובדים יכולים לבחור לדחות הכנסות באמצעות ניכויים אוטומטיים מתשלומי המשכורת לתוכניות הממומנות על ידי 401 (k) במעביד. כספים נדחים נותרים ללא עוררין וניתן להפנותם לכל השקעה הרשומה בתוכנית, רובם קרנות נאמנות. יש להשאיר כספים נדחים בתוכניות של תרומה מוגדרת עד שעובד מגיע לגיל 59 ½ אלא אם כן חלות הוראות מיוחדות; אם לא, הכספים כפופים לעונשי משיכה מוקדמים.

למרות המגבלות הרבות - והעובדה שרוב התוכניות של 401 (k) מציעות אפשרויות השקעה מוגבלות במקצת - עובדים רבים סומכים מאוד על 401 (k) ההשקעות שלהם לפרישה.

מרבית העובדים האמריקאים הפרטיים פשוט מצפים מהמעסיקים שלהם להציע תכניות, ונראה כי מדריכי תכנון פרישה רבים לוקחים את זה כמובן מאליו ש -401 (k) ימלאו תפקידים מובילים עבור העובדים. המציאות שונה בתכלית: רק 57% מהעובדים האמריקנים יש גישה לתוכניות תרומה מוגדרת בחסות מעביד, כך עולה ממחקר שנערך על ידי הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה מרס 2015 (BLS) ורק 39% היו משתתפים פעילים.

המספרים האלה למעשה קצת מטעים; שיעורי הגישה עולים ל 66% ושיעורי ההשתתפות קופצים ל 47% לעובדים במשרה מלאה. הנתונים גבוהים אף יותר כשאתה מוציא מכלל עבודה מאוחדת, שם יש לעובדים הטבות אחרות שקיבלו משא ומתן. עם זאת, לא מעט אמריקאים אין גישה לתוכנית 401 (k) והם צריכים למצוא דרכים אחרות לחסוך לפרישה.

מדוע המעסיק שלך אינו מציע 401 (k)

הסיבה הנפוצה ביותר שמעסיק לא מציע 401 (ק) היא שרוב משרותיהם הן ברמת כניסה או במשרה חלקית. העובד הממוצע בתפקידים אלה הוא צעיר מאוד או חי משכורת למשכורת, ולכן קשה לחסוך לפרישה; רובם בוחרים לקבל יותר כסף מקדימה במקום תוכנית פרישה בכל מקרה.

ישנן סיבות נוספות לכך שהמעסיק שלך אולי לא יציע תוכנית. למעסיק יתכן שלא יהיה הניסיון והזמן ליצור תוכנית שתוכננה באופן אינדיבידואלי או שיהיה לו מוסד פיננסי או אמון. במקרים אלה, המון מעסיקים מקבלים את ההחלטה שלא להציע הטבות במקום לבזבז זמן וכסף במרדף אחר ספונסר טוב. תוכניות פרישה זולות יותר מתמיד להקמה, אך לא כל עסק יודע זאת. "עסקים קטנים לרוב אינם מציעים תוכניות 401 (k) מכיוון שהם יקרים מאוד לניהול. דרישות בדיקת ודיווח של מס הכנסה יכולות להיעשות בקלות עד 20, 000 דולר עבור התוכנית הקטנה ביותר, "אומר קריסטי סאליבן, CFP®, מ- Sullivan Financial Planning, LLC בדנוור.

מחקר שנערך על ידי Capital One בשנת 2014 מצא כי רק 25% מהחברות עם פחות מ- 50 עובדים קיימות תוכניות לתרומה מוגדרת. ישנם יתרונות רבים בעבודה עבור עסק קטן, אך בדרך כלל אפשרויות תוכנית הפרישה אינן אחת מהן.

חברות מסוימות נהגו להציע תוכניות 401 (k) אך החליטו להוריד אותן. זה קורה לפעמים מכיוון שחברה מפסידה כסף ומערבלת כדי להפחית את ההוצאות. פעמים אחרות, זה מכיוון שהנהלה חדשה נכנסה ומחפשת אפשרות אחרת, או מכיוון שעובדים אינם משתתפים בתוכנית וכבר לא הגיוני לשמור עליה פתוחה.

אי אפשרות של 401 (K) יכולה להוות בעיה גדולה לעובדים באמצע הקריירה ולעובדים מבוגרים, אומרת סטפני גנקין, CFP®, מייסדת My Planner Financial, LLC, בניו יורק. "זה בדרך כלל הזמן בו אנשים מנסים לשחק בקליטת חיסכון בפנסיה. למרות שעובדים בני 50 פלוס יכולים לתרום סכום של 1, 000 דולר נוספים ל- IRA, הם עדיין קטנים למדי בהשוואה ל -19, 000 $ שעובד יכול להכניס ל -401 (k) או 403 (b), שלא לדבר על ההדברה של 50- בנוסף, שהם 6, 000 $. "שימו לב כי לשנת 2020 מגבלת התרומה של 401 (k) היא 19, 500, עם תרומה לתפוסה של 6, 500 $ עבור אותם 50 ומעלה.

אלטרנטיבות ל- 401 (k)

התחליף הברור ביותר עבור 401 (k) הוא חשבון פרישה פרטני (IRA). מכיוון ש- IRA אינו קשור למעסיק וניתן לפתוח אותו כמעט על ידי כל אחד, כנראה שזה רעיון טוב עבור כל עובד - עם או בלי גישה לתוכנית מעסיק - לתרום ל- IRA (או, אם אפשר, לרוט IRA). "חשבונות המועילים במס אלה עושים שני דברים: ראשית, ייעד כסף לחיסכון בפרישה, מה שהופך את הסבירות פחות לבזבוז לפני כן; שנית, ספק חיסכון במס בסכום של עשרות או מאות אלפי דולרים לאורך חייו של החוסך ", אומר ג'ונתן סוונבורג, נציג יועץ השקעות בחברת טרי סטאר יועצים ביוסטון.

עם זאת, יש מגבלות ל- IRA. לא סביר מאוד שעובד יכול להחליף לחלוטין 401 (k) רק ב- IRA. הבהוב ביותר הוא מגבלת התרומה של ה- IRA, שהם 6, 000 $ יחסית חצוי לשנה לעומת מגבלת 401 (k) של 19, 000 $ (שניהם החל משנת 2019). ב- 1 בנובמבר 2018, מס הכנסה העלה את מגבלת התרומה של 401 (k) מ- 18, 500 דולר ואת מגבלת ה- IRA מ- 5, 500 $. החוסכים צריכים לשים לב שתוכלו לתרום ל IRA 2018 שלכם עד 15 באפריל 2019. יש לתרום את תרומת 401 (k) לשנת 2018 עד 31 בדצמבר 2018.

יש מעסיקים המציעים תרומות תואמות לתוכניות 401 (k) שלהם, שהם למעשה כספי פרישה בחינם לעובד. אף IRA לא יכול לכלול תרומה תואמת מסוג זה מכיוון שה- IRA אינו קשור לשום מעסיק. בהתחשב במגבלות מסוג זה, על העובדים להשלים את ה- IRA שלהם לאסטרטגיות פרישה אחרות.

בהתאם למעסיק שלך, קיימות סוגים אחרים של תוכניות פרישה. אלה כוללים IRAs SEP, תוכניות פשוטות או אופציות למניות. "כל עסק הוא ייחודי, וזו הסיבה שתוכניות הפרישה אינן 'גודל אחד מתאים לכל'." IRAs SEP ו- IRAs Simple הם אלטרנטיבות מצוינות לתכנית 401 (k) לאנשים עצמאים ועסקים עם 100 עובדים או פחות ", אומר מייקל ג'יי מריני, נשיא ויועץ פיננסי עם מומחי אורלנדו 401k באלטמונטה ספרינגס, פלה.

תעודות הפיקדון (CDs) היו בעבר כלי חיסכון אטרקטיבי מאוד, אך שנים של ריביות נמוכות הפכו אותן למעשה לאופציה רצינית. ישנן חלופות מסוכנות או יקרות יותר להכנסות פרישה נדחות ממס, כגון קצבה או פוליסות ביטוח חיים קבועות.

תמיד עדיף למצוא רכבי חיסכון פטורים ממס או נדחים ממס. לאחר מיצוי האפשרויות הללו, עובדים יכולים לפנות גם להשקעות מסורתיות: קרנות נאמנות, מניות, אג"ח או נכסים להשכרה.

הערך של 401 (k)

401 (K) מנוהל היטב יכול להוות חיסכון בחיסכון בפנסיה, אך עובדים יכולים למצוא שפע דרכים אחרות לחסוך כסף. זה פשטני מכדי (ופשוט לא נכון) לומר שכל חברה שמציעה 401 (k) היא טובה וכל חברה ללא אחת היא זולה. הרבה חברות מציעות תכניות גרועות של 401 (k), ממש כמו שהרבה חברות מציעות יתרונות שימושיים אחרים. מוטב שתעריך את חבילת הפיצויים הכוללת ותשאל את עצמך, "מה המעביד שלי נותן לי לפצות על כך שאין לי 401 (ק)?"

תאר לעצמך שהמעסיק שלך לא מציע 401 (k), אבל כן חברה מתחרה. האם כדאי לכם לשקול להחליף חברות? המעסיק שלך עשוי להציע משכורות התחלה גבוהות יותר במקום הטבות פרישה, או שאולי לחברה שלך יש אופציות למניות, פנסיה או צורה אחרת של פיצוי חלופי.

בשורה התחתונה

הערך האולטימטיבי של 401 (k) נקבע על ידי שני דברים: כמה טוב הוא פועל 401 (k) והאם יש יתרונות אחרים, מועילים יותר. אם אתה סומך על כל משכורת שתכסה רק את הוצאות המחיה שלך, רוב הסיכויים ש -401 (K) הם עדיין לא עניין גדול. אם אתה מקבל יתרונות בריאותיים או שיניים נהדרים במקום זאת, סביר להניח שאתה מעדיף לקחת את ההטבות הללו ולהתמודד עם השקעות פרישה בעצמך. חשוב תמיד במונחים של מה עוד אתה מקבל ומה האלטרנטיבות שלך.

האחריות לממן את הפרישה שלנו מונחת על כתפינו. לא משנה אם מעסיק מספק תכנית מוגדרת או לא, עלינו להבטיח שאנו מממנים תוכנית פרישה מתאימה בתפקיד כלשהו, ​​"אומר ג'מין ארמסטאד, יועץ פיננסי ובעלים של ג'יי דישון פיננסי LLC בהפתעה, אריז.