מהו מלווה תיקים?
מלווה תיקים הוא בנק או מוסד אחר שמקורו בהלוואות משכנתא ושומר על החוב בתיק הלוואות. ההלוואות אינן נמכרות בשוק המשני. הלוואות קונבנציונליות מונפקות על ידי מלווה אך לאחר מכן נמכרות למלווה אחר המשרת את ההלוואה.
מלווה תיק מייצר עמלות ממשכנתא מקורית וגם רווחים מפיזור הריבית נטו (הפרש) בין נכסים מרוויחים ריבית לבין הריבית המשולמת על פיקדונות בתיק המשכנתא שלהם.
Takeaways מפתח
- מלווה תיק מקורו ומתחזק תיק הלוואות משכנתא במקום מכירת ההלוואות בשוק המשני. מלווה תיקים נוטל סיכון גדול יותר ממלווה מסורתי על ידי החזקה בהלוואות. המלווה תיק מייצר עמלות ממשכנתא מקורית וגם רווחים מהלוואות ריבית ריבית נטו בין נכסים מרוויחים ריבית לבין הריבית המשולמת על פיקדונות בתיק המשכנתא שלהם. המלווים של התיקים מציעים יותר לווים אפשרויות, אך בדרך כלל הם יקרים יותר וגובים ריביות גבוהות יותר.
כיצד מלווים תיקים עובדים
המלווים המסורתיים נמנעים מהסיכונים של החזקת משכנתא; הם מרוויחים מדמי מקור ואז מוכרים את המשכנתא למוסדות פיננסיים אחרים. ישנם יתרונות וחסרונות לשתי השיטות. חברות שמרוויחות מהלוואות משכנתא מקורן חוות פחות סיכון וזרם רווחים עקבי יותר. מלווים של תיקים, לעומת זאת, חווים יותר הפוך בתיק העבודות שלהם, אך גם יותר סיכון.
יתרונות הלוואות מלווה תיקים
- אישורי הלוואה: רוכשי בתים פוטנציאליים עשויים למצוא את זה קל יותר להעפיל להלוואת משכנתא ממלווה תיקים מאשר מלווה מסורתי. הסיבה לכך היא שמלווים בפורטפוליו אינם חייבים לעמוד בהנחיות החיתום המפורטות על ידי קונים בשוק המשני כמו פאני מיי או סוכנויות אחרות. לדוגמא, מלווה מסורתי עשוי להיות מוגבל להלוואות מקור אשר עומדות בדרישות הכנסה מינימליות שנקבעו על ידי הקונה המשני. מכיוון שמלווה תיקים שומר הלוואות במאזנו במקום למכור אותן, יש להם גמישות רבה יותר בקביעת קריטריוני האישור שלהם. גמישות רבה יותר: המלווים של תיקים הם לרוב בנקים קהילתיים קטנים בבעלות פרטית בעלי גמישות רבה יותר מאשר מוסדות פיננסיים גדולים יותר. לדוגמא, כאשר מלווה תיק מקורה במשכנתא, הם יכולים לשנות כמה תנאי ההלוואה כך שיתאימו לנסיבותיו הכלכליות של הלקוח. הם עשויים לאפשר ללקוח לבצע שני החזרים חודשיים במקום תשלום חודשי אחד, או לדרוש מקדמה קטנה יותר. ידידותי למשקיעים: משכנתא המוצעת על ידי המלווים בפורטפוליו בדרך כלל טובה יותר למשקיעי הנכסים. בדרך כלל הם לא מגבילים את מספר הנכסים שהמשקיע יכול לרכוש. הם גם לא דורשים שרכוש יהיה במצב מסוים להציע מימון. זה יתרון עבור משקיעים שרוצים לקנות בית ישן לשיפוץ. מלווה מסורתי, לעומת זאת, אינו רשאי לממן יותר מחמישה נכסי השקעה או רשאי לאשר רק משכנתא על בתים שהם בריאים מבחינה מבנית.
חסרונות הלוואות מלווים תיקים
- דמי תשלום מראש: המלווים בפורטפוליו עשויים לגבות לווים דמי תשלום מראש. למרות שהחוק הפדרלי מגביל את הסכומים שמלווים יכולים לחייב, זו יכולה להיות הוצאה לא צפויה שמגדילה את העלות הכוללת של ההלוואה. לפני שלקוח מקורה בהלוואה אצל מלווה תיקים, עליו לנהל משא ומתן על דמי תשלום מראש המאפשרים לו לממן מחדש בקלות. שיעורי ריבית גבוהים יותר: משאיל תיק יכול לגבות ריביות גבוהות יותר בכדי לקזז את הסיכון הנוסף שהם לוקחים בשירות ההלוואה. אם הבנק הפדרלי ריזרב מעלה את הריבית, המלווה של תיק יכול להעלות את הריבית המשתנה שלהם במהירות רבה יותר כדי לשמור על מרווחי הרווח שלהם.
