חשוב להבין את ההבדלים בין שיעורי ריבית משתנים לשיעור קבוע אם שוקלים הלוואה.
הלוואות בריבית משתנות
הלוואה בריבית משתנה היא הלוואה בה הריבית הנגבית על יתרת החוב משתנה ככל שמשתנה ריביות השוק. כתוצאה מכך, התשלומים שלך ישתנו גם כן (כל עוד התשלומים שלך מתמזגים עם קרן וריבית).
הלוואות בריבית קבועה
הלוואות בריבית קבועה הן הלוואות בהן הריבית שגובה ההלוואה תישאר קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, לא משנה מה שיעורי הריבית בשוק. זה יביא לכך שהתשלומים שלך יהיו זהים לאורך כל התקופה. האם הלוואה בריבית קבועה עדיפה עבורך תהיה תלויה בסביבת הריבית בעת לקיחת ההלוואה ובמשך משך ההלוואה.
כאשר קבועה של הלוואה לכל תקופת כהונתה, היא נשארת בריבית השוק הרווחת אז, פלוס מינוס ממרווח הייחודי ללווה. באופן כללי, אם הריביות נמוכות יחסית, אך עומדות לעלות, עדיף יהיה לנעול את ההלוואה שלך בשיעור קבוע זה. בהתאם לתנאי ההסכם שלך, הריבית שלך על ההלוואה החדשה תישאר זהה, גם אם הריבית תעלה לרמות גבוהות יותר. מצד שני, אם הריבית נמצאת בירידה, עדיף שיהיה הלוואה בריבית משתנה. עם ירידת הריבית, כך גם ריבית ההלוואה שלך.
מה עדיף: ריבית קבועה או הלוואה בריבית משתנה?
דיון זה הוא פשטני, אך ההסבר לא ישתנה במצב מורכב יותר. מחקרים מצאו כי לאורך זמן, הלווה עשוי לשלם פחות ריבית בסך הכל בהלוואה בריבית משתנה לעומת הלוואה בריבית קבועה. עם זאת, מגמות היסטוריות אינן מעידות בהכרח על ביצועים עתידיים. על הלווה לשקול גם את תקופת ההפחתה של הלוואה. ככל שתקופת ההפחתה של הלוואה ארוכה יותר, כך תהיה השפעה על שינוי בשיעורי הריבית על התשלומים שלך.
לפיכך, משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) מועילה ללווה בסביבת ריבית יורדת, אך כאשר הריבית תעלה, אז תשלומי המשכנתא יעלו בחדות. מוצר ההלוואות הפופולרי ביותר ל- ARM הוא ה- ARM 5/1, בו השיעור נשאר קבוע, בדרך כלל בשיעור הנמוך משיעור השוק הרגיל, למשך חמש שנים. לאחר חמש השנים, השיעור מתחיל להתאים את עצמו ומתאים כל שנה. השתמש בכלי כמו מחשבון המשכנתא של Investopedia כדי להעריך כיצד סך תשלומי המשכנתא שלך יכולים להיות שונים בהתאם לסוג המשכנתא שתבחר.
ARM עשוי להתאים לווה שמתכנן למכור את ביתו לאחר מספר שנים או כזה שמתכנן לממן מחדש בטווח הקצר. ככל שאתה מתכנן לקבל את המשכנתא, ARM יהיה מסוכן יותר. בעוד שיעורי הריבית ההתחלתיים על ARM עשויים להיות נמוכים, ברגע שהם יתחילו להסתגל, הרי שיעורים בדרך כלל יהיו גבוהים יותר מאלו של הלוואה בריבית קבועה. במהלך משבר המשכנתא בתת-פריים, לווים רבים גילו כי תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם הפכו בלתי ניתנים לניהול לאחר ששיעורם התחיל להסתגל.
