הגדרת יחס הלוואה לבעיות
יחס בענף הבנקאות שמציין את אחוז ההלוואות הבעייתיות לאלו שקולות. בשוק הבנקאות והאשראי, הלוואה בעייתית היא אחד משני דברים; זו יכולה להיות הלוואה מסחרית שחלפה לפחות 90 יום, או הלוואה צרכנית שעברה לפחות 180 יום. הלוואה מסוג זה מכונה גם נכס (הלוואה) שאינו מתפקד. יחס ההלוואות הבעייתי הוא בסופו של דבר מדד לבריאות ענפי הבנקאות והלוואות והמשק. יחס גבוה יותר פירושו מספר גדול יותר של הלוואות בעייתיות ולהיפך.
שוברים למטה בעיה ביחס הלוואה
בנקים מנסים לשמור על מלאי נמוך מהלוואות בעייתיות מכיוון שהם יכולים להוביל לבעיות בתזרים ובעיות אחרות, כולל סגירת אפשרית של הבנק אם הבנק כבר לא מסוגל לנהל את חובו החוב. לאחר שהלווה מתחיל להיות מאוחר בתשלומים, בדרך כלל המוסד הפיננסי שולח הודעות ללווה ויחייב את הלווה לנקוט בפעולות כדי לקבל את ההלוואה. אם הלווה לא מגיב, הבנק יכול למכור נכסים ולהחזיר את יתרת ההלוואה. אם הלווים רוצים לנהל משא ומתן עם הבנק בכדי להפוך את ההלוואה לבעיה שוב, נציג הבנק יכול להיפגש עימם כדי לדון ביתרת החוב.
יחס הלוואה בעייתי ומיתון 2007-2009
ניתן לחלק את יחס ההלוואות הבעייתיות לפי רמת עבריינותן של הלוואות, כמו אלה שהתחלפו פחות מ -90 יום, לעומת אלה שחמורים יותר בפיגור. הלוואות בעייתיות יכולות לגרום לעיקול רכוש, החזר דחייה או פעולות משפטיות שליליות אחרות. ככל שהשווקים נחלשים, אין זה נדיר שמלאי ההלוואות לבעיות יגדל ככל שאנשים נאבקים לבצע את תשלומי ההלוואות שלהם. שיעורים גבוהים של עיקולים, דחיות חוזרות ופעולות משפטיות אחרות עשויים להפחית את רווחי הבנק. יחס ההלוואות לבעיות גדל בכל הקופות במהלך המיתון ונפילת הסאב פריים שהביאו לעלייה במספר ההלוואות הבעייתיות שהיו לבנקים בספריהם. חוקקו מספר תוכניות פדרליות כדי לסייע לצרכנים להתמודד עם חובות עבריינים שלהם, שרובם התמקדו במשכנתא.
