תכנון פרישה
תכנון פרישה הוא תהליך קביעת יעדי הכנסה לפנסיה והפעולות וההחלטות הנחוצות להשגת יעדים אלה. תכנון פרישה כולל זיהוי מקורות הכנסה, הערכת הוצאות, יישום תוכנית חיסכון וניהול נכסים וסיכון. תזרימי המזומנים העתידיים נאמדים כדי לקבוע אם יעד הכנסות הפרישה יושג. חלק מתוכניות הפרישה משתנות בהתאם לשאלה אם אתם בארצות הברית או קנדה.
תכנון פרישה הוא אידיאלי תהליך לכל החיים. אתה יכול להתחיל בכל עת, אבל זה עובד הכי טוב אם אתה מחשיב אותו לתכנון הפיננסי שלך מההתחלה. זו הדרך הטובה ביותר להבטיח פרישה בטוחה, בטוחה ומהנה. החלק המהנה הוא מדוע הגיוני לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.
הבנת תכנון פרישה
במובן הפשוט ביותר, תכנון פרישה הוא התכנון שעושה כדי להיות מוכן לחיים לאחר סיום העבודה בשכר, לא רק כלכלית אלא בכל תחומי החיים. ההיבטים הלא-פיננסיים כוללים בחירות באורח החיים כמו לבלות בפנסיה, איפה לגור, מתי להפסיק לעבוד לחלוטין וכו '. גישה הוליסטית לתכנון פרישה מתחשבת בכל התחומים הללו.
הדגש ששמים על שינויים בתכנון הפרישה לאורך שלבי חיים שונים. בשלב מוקדם של חיי העבודה של אדם, תכנון הפרישה נועד להפריש מספיק כסף לפרישה. באמצע הקריירה שלך, זה עשוי לכלול גם קביעת יעדי הכנסה או נכסים ספציפיים ונקיטת הצעדים להשגתם. ברגע שמגיעים לגיל הפרישה עוברים מצבירת נכסים למה שמתכננים מכנים שלב ההפצה. אתה כבר לא משלם; במקום זאת, עשרות שנות החיסכון שלך משתלמים.
יעדים לתכנון פרישה
זכור שתכנון הפרישה מתחיל הרבה לפני שתפרוש - ככל שתהיה מוקדם יותר ייטב. "מספר הקסם" שלך, הסכום שאתה צריך לפרוש בנוחות, הוא מאוד מותאם אישית, אך ישנם מספר כללי אצבע שיכולים לתת לך מושג כמה לחסוך.
אנשים נהגו לומר שאתה צריך כמיליון דולר כדי לפרוש בנוחות. אנשי מקצוע אחרים משתמשים בכלל 80%, כלומר אתה צריך מספיק כדי לחיות על 80% מההכנסה שלך עם הפרישה. אם היית מרוויח 100, 000 $ לשנה, היית זקוק לחיסכון שיכול להפיק 80, 000 $ לשנה במשך 20 שנה בערך, או 1.6 מיליון דולר. אחרים אומרים שרוב הפורשים אינם חוסכים בשום מקום קרוב בכדי לעמוד במבחני המידה האלה ועליהם להתאים את אורח חייהם כך שיוכלו לחיות לפי מה שיש להם.
באיזו שיטה אתה, ואולי גם מתכנן פיננסי, השתמש בכדי לחשב את צרכי החיסכון שלך לפנסיה, התחל כמה שיותר מוקדם.
שלבי תכנון פרישה
להלן מספר הנחיות לתכנון פרישה מוצלח בשלבים שונים בחייך.
בגרות צעירה (גילאי 21-35)
מי שיוצא לחיי מבוגרים אולי אין להם הרבה כסף פנוי להשקיע, אך יש להם זמן לאפשר להשקעות להתבגר, וזה חתיכה קריטית וחסרת ערך לחיסכון בפנסיה. זה בגלל העיקרון של ריבית מתח. ריבית מורכבת מאפשרת לריבית להרוויח ריבית, וככל שיש לך יותר זמן תרוויח יותר ריבית. גם אם אתה יכול רק להניח בצד 50 דולר לחודש, זה יהיה שווה פי שלוש יותר אם תשקיע אותו בגיל 25 מאשר אם תחכה להתחיל להשקיע בגיל 45, הודות לשמחת ההרכבה. יתכן שתוכלו להשקיע יותר כסף בעתיד, אך לעולם לא תוכלו לפצות על זמן אבוד.
מבוגרים צעירים צריכים לנצל את התוכניות הממומנות על ידי המעסיק 401 (k) או 403 (b). יתרון מקדימה של תכניות פרישה מתאימות אלה הוא שלמעבידך יש אפשרות להתאים את מה שאתה משקיע, עד לסכום מסוים. לדוגמה, אם אתה תורם 3% מההכנסה השנתית שלך לחשבון התוכנית שלך, המעסיק שלך עשוי להתאים לזה, תוך שהוא מפקיד את הסכום השווה לחשבון הפרישה שלך, למעשה נותן לך בונוס של 3% שגדל עם השנים. עם זאת, אתה יכול וצריך לתרום יותר מהסכום שיזכה את המעסיק בהתאמה אם אתה יכול; חלק מהמומחים ממליצים על למעלה מ- 10%. עבור שנת המס 2019, משתתפים מתחת לגיל 50 יכולים לתרום עד 19, 000 $ מהרווחים שלהם ל- 401 (K).
יתרונות נוספים של תוכניות 401 (k) כוללים הכנסה של תשואה גבוהה יותר מחשבון חיסכון (אם כי ההשקעות אינן נטולות סיכון). הכספים בחשבון גם אינם חייבים במס הכנסה עד שתמשוך אותם. מכיוון שהתרומות שלך מורידות מההכנסה ברוטו שלך, הדבר ייתן לך הפסקת מס מיידית. מי שעומד לרשותו מדרגת מס גבוהה יותר עשוי לשקול לתרום מספיק כדי להוריד את חבות המס שלהם.
חשבונות חסכון פרישה אחרים המועילים במס כוללים את ה- IRA ו- Roth IRA. IRA של רוט יכול להיות כלי מצוין למבוגרים צעירים, מכיוון שהוא ממומן בדולרים שלאחר המס. זה מבטל את ניכוי המס המיידי, אך הוא נמנע מעקיצת מס הכנסה גדולה יותר כאשר הכסף מושך עם הפרישה. הפעלת Roth IRA מוקדם יכולה להשתלם בגדול בטווח הרחוק, גם אם אין לך הרבה כסף להשקיע בהתחלה. זכור, ככל שהכסף יושב יותר בחשבון פרישה, כך מרוויחים יותר ריביות ללא מס.
לרשות IRA יש מגבלות מסוימות. אתה יכול לתרום באופן מלא (עד 6, 000 $ לשנה) ל- IRA של רוט אם אתה מרוויח 122, 000 $ או פחות בשנה, נכון לשנת המס 2019. לאחר מכן תוכלו להשקיע במידה פחותה, עד הכנסה שנתית של 135, 000 $ (גבולות ההכנסה גבוהים יותר עבור זוגות נשואים המגישים במשותף).
כמו 401 (K), ל- IRA של רוט יש כמה עונשים הקשורים להוצאת כסף לפני שפגעתם בגיל הפרישה. אך ישנם כמה חריגים בולטים שעשויים להועיל מאוד לאנשים צעירים יותר או במקרה חירום. ראשית, אתה תמיד יכול למשוך את ההון ההתחלתי שהשקעת בלי לשלם קנס. שנית, אתה יכול למשוך כספים עבור הוצאות לימוד מסוימות, רכישת בית ראשונה, הוצאות שירותי בריאות, ועלויות נכות.
לאחר הקמת חשבון פרישה, השאלה הופכת כיצד לכוון את הכספים. לאלה שמאוהדים בשוק המניות, שקלו להשקיע בקרן אינדקס שדורשת תחזוקה מועטה, מכיוון שהיא פשוט משקפת מדד שוק המניות כמו Standard & Poor’s 500. יש גם קרנות תאריך יעד שנועדו לשנות ולגוון אוטומטית נכסים לאורך זמן בהתבסס על גיל הפרישה שלך. זכור כי סוכנויות פדרליות מסוימות ושירותים במדים מציעים תכניות חסכון חסכוניות.
אמצע החיים המוקדם (36-50)
אמצע החיים המוקדם של החיים נוטים להביא למספר זנים כספיים, כולל משכנתא, הלוואות סטודנטים, דמי ביטוח וחובות כרטיסי אשראי. עם זאת, קריטי להמשיך לחסוך בשלב זה של תכנון הפרישה. השילוב של להרוויח יותר כסף והזמן שעוד צריך להשקיע ולהרוויח ריביות הופך את השנים הללו לכמה מהטובות ביותר לחיסכון אגרסיבי.
אנשים בשלב זה של תכנון הפרישה צריכים להמשיך לנצל את כל תוכניות ההתאמה של 401 (k) שמעסיקים מציעים. עליהם גם לנסות למקסם את התרומות ל- IRA של 401 (k) ו / או ל Roth (אתה יכול לקבל את שניהם בו זמנית). עבור מי שאינו זכאי ל- IRA רוט, קחו בחשבון IRA מסורתי. בדומה ל -401 (K) שלך, זה ממומן בדולרים לפני מס, והנכסים בתוכו גדלים נדחים ממס.
לבסוף, אל תזניחו ביטוח חיים וביטוח נכות. אתה רוצה להבטיח שמשפחתך תוכל לשרוד כלכלית מבלי להוציא חסכון בפנסיה אם יקרה לך משהו.
אמצע החיים המאוחר (50-65)
ככל שאתה מתבגר, חשבונות ההשקעה שלך צריכים להיות שמרניים יותר. בזמן שנגמר הזמן לחסוך לאנשים בשלב זה של תכנון הפרישה, ישנם כמה יתרונות. שכר גבוה יותר וייתכן שיש כמה מההוצאות האמורות (משכנתא, הלוואות סטודנטים, חוב בכרטיסי אשראי וכדומה) ששולמו עד לרגע זה יכול להותיר לך הכנסה פנויה יותר להשקעה.
ולעולם לא מאוחר מדי להקים ולתרום ל- 401 (k) או ל- IRA. אחד היתרונות של שלב תכנון פרישה זה הוא תרומות לתפוס. מגיל 50 ואילך תוכלו לתרום סכום נוסף של 1, 000 $ לשנה למסורת ה- IRA המסורתית או לרוט, ועוד 6, 000 $ לשנה ל- 401 (k).
עבור אלה שהוציאו מקסימום אפשרויות לחיסכון בפרישה לחיסכון בפרישה ממס, שקלו צורות השקעה אחרות כדי להוסיף את החיסכון הפנסיוני שלכם. תקליטורים, מניות עם שבב כחול או השקעות נדל"ן מסוימות (כמו בית נופש שאתה שוכר) עשויות להיות דרכים בטוחות למדי להוסיף לביצת הקן שלך.
אתה יכול גם להתחיל להבין מה יהיו היתרונות שלך בביטוח לאומי, ובאיזו גיל הגיוני להתחיל לקחת אותם. הזכאות לקצבאות מוקדמות מתחילה בגיל 62, אולם גיל הפרישה לקצבאות מלאות הוא 66. המינהל לביטוח לאומי מציע כאן מחשבון.
זה גם הזמן לבחון ביטוח סיעודי, שיעזור לכסות את העלויות של בית אבות או טיפול ביתי אם תזדקק לו בשנים המתקדמות שלך. הוצאות בריאות כאלו יכולות לבטל את חסכונותיך אם לא תוכנן כראוי עבורן.
8 טיפים חיוניים לחיסכון בפרישה
היבטים אחרים של תכנון פרישה
תכנון פרישה כולל הרבה יותר מאשר פשוט כמה תחסכו וכמה אתם צריכים. זה לוקח בחשבון את התמונה הכספית המלאה שלך.
הבית שלך
עבור מרבית האמריקנים, הבית שלהם הוא הנכס הגדול ביותר בבעלותם. איך זה משתלב בתוכנית הפרישה שלך? בעבר בית נחשב לנכס - אך מאז ההתרסקות בשוק הדיור, המתכננים רואים בו פחות נכס מבעבר. עם הפופולריות של הלוואות להון עצמי וקווי אשראי, בעלי בתים רבים נכנסים לפנסיה בחובות משכנתא במקום הרבה מעל המים.
ברגע שתגיע לפנסיה ישנה גם השאלה האם עליכם למכור את הבית. אם אתה עדיין גר בבית בו גידלת ילדים מרובים, הוא עשוי להיות גדול ממה שאתה צריך, וההוצאות הנלוות לאחיזה בו עשויות להיות משמעותיות. תוכנית הפרישה שלך צריכה לכלול מבט משוחזר על הבית שלך ומה לעשות איתו.
תכנון עזבון
תוכנית העיזבון שלך מטפלת במה שקורה לנכסים שלך לאחר מותך. הוא אמור לכלול צוואה המתווה את התוכניות שלך, אך עוד לפני כן, עליך להקים אמון או להשתמש באסטרטגיה אחרת כדי לשמור על כמה שיותר ממנה מוגן מפני מיסי עזבון. 11.4 מיליון הדולר הראשונים של האחוזה פטורים ממס עזבון, אך יותר ויותר אנשים מוצאים דרכים להשאיר את כספם לילדיהם באופן שלא ישלם להם סכום חד פעמי.
יעילות מס
ברגע שמגיעים לגיל הפרישה ומתחילים לקחת חלוקות, מיסים הופכים לבעיה גדולה. מרבית חשבונות הפרישה שלך ממוסים כמס הכנסה רגיל. פירוש הדבר שתוכל לשלם מסים של עד 37% על כל הכסף שאתה לוקח מה -401 (K) המסורתיים או IRA שלך. לכן חשוב לקחת בחשבון את ה- IRA של רוט או את ה- Roth 401 (K), המאפשרים לכם לשלם מיסים מראש ולא עם משיכה. אם אתה מאמין שתרוויח יותר כסף בהמשך החיים, ייתכן שיהיה הגיוני לבצע המרה של רוט. רואה חשבון או מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לעבוד בשיקולי מס כאלה.
ביטוח
מרכיב מרכזי בתכנון הפרישה הוא הגנה על הנכסים שלך. גיל מגיע עם הוצאות רפואיות מוגברות, ותצטרך לנווט במערכת הרפואה המסובכת לעיתים קרובות. אנשים רבים חשים ש- Medicare סטנדרטית אינה מספקת כיסוי הולם, ולכן הם מסתכלים על מדיניות Medicare Advantage או Medigap כדי להוסיף זאת. יש גם ביטוח חיים וביטוח סיעודי שיש לקחת בחשבון.
סוג אחר של פוליסה שהונפקה על ידי חברת ביטוח הוא קצבה. קצבה דומה מאוד לפנסיה. אתה מכניס כסף להפקדה בחברת ביטוח שמשלמת לך אחר כך סכום חודשי מוגדר. ישנן אפשרויות רבות ושונות עם קצבה ושיקולים רבים כשמחליטים אם קצבה מתאימה לך.
