שימושים בפרישה לחשבון החיסכון הבריאותי שלך (hsa)

תוכן העניינים

• מהו חשבון חיסכון בריאותי
• מדוע להשתמש ב- HSA לפרישה?
• היתרונות של HSA
• מי יכול לפתוח HSA?
• תרומות מקסימום מחוץ לגיל 65
• אל תוציא את התרומות שלך
• השקיע את התרומות שלך בחוכמה
• כמה יכולת לקבל?
• הגדל מקסימום נכסי HSA שלך
• תזמון הוא הכל
• בחר מוטב
• הוצאות בריאות בפנסיה
• החזרו לעצמכם הוצאות
• HSAs בפנסיה
• בשורה התחתונה

הוחלף בנו שעלינו למקסם את תוכנית 401 (k) או תוכנית תרומה מוגדרת במקום העבודה כדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה. זו בהחלט עצה טובה. עם זאת, בשנים האחרונות נוצר רכב חיסכון פרישה נוסף שעשוי להיות עדיף על 401 (K): חשבון חיסכון בריאותי (HSA). האם צריך למקסם את תוכניות החיסכון בעלויות הבריאות באופן דומה?

Takeaways מפתח

• תכנית הבריאות הגבוהה להפחתה שאתה זקוק בכדי להעפיל ל- HSA עשויה להיות ידידותית יותר לתקציב מכפי שהיא נראית מכיוון שפרמיות כל כך נמוכות. שלא כמו חשבון לבזבז גמיש, כספי ה- HSA שלך הם לנצח, והם ניידים. אתה יכול לתרום לחשבון HSA עד גיל 65, גם כשאתה לא עובד. השקיע את כספי HSA שלך; אל תשאיר אותו בחשבון חיסכון. קבל קבלות על הוצאות רפואיות שלא הוחזרו מכיוון שקיבלת את ה- HSA. אתה יכול להשתמש בהם כדי לקבל כספים ללא מס מחשבונך.

מהו חשבון חיסכון בריאותי (HSA)?

חשבונות חיסכון בבריאות (HSA) הם חשבונות חיסכון המועילים במס, שנועדו לעזור לאנשים שיש להם תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) בתשלום הוצאות רפואיות מחוץ לכיס. אמנם חשבונות אלו זמינים מאז 2004, אך מעט מדי אמריקאים זכאים מנצלים אותם.

על פי דוח ביולי 2015 של המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI), כ -17 מיליון איש היו תוכניות לביטוח בריאות הזכאות ל- HSA בשנת 2014, אך רק 13.8 מיליון מאותו המספר פתחו HSA. סקר שנערך באפריל 2018 על ידי תוכניות ביטוח הבריאות של אמריקה (AHIP) בקרב חברות הביטוח החברות בהן, דיווח על 21.8 מיליון נרשמי HSA לתוכניות 52 HDHP בשנת 2017, לעומת 20.2 מיליון בשנה הקודמת. כ- 43% מכלל המעסיקים מוצעים כעת תכניות בריאות מסוג זה.

יתרה מזאת, בדו"ח מאוחר יותר, ה- EBRI ציין כי לאנשים עם HSAs היה מאזן ממוצע של רק 2, 922 דולר בשנת 2016 - תוקף, בהתחשב בכך שהתרומה השנתית המותרת בשנת 2020 היא 3, 550 $ (עלייה מ -3, 500 דולר בשנת 2019) עבור אלו עם תכניות בריאות אינדיבידואליות. ו- 7, 100 דולר לבעלי כיסוי משפחתי (עלייה מ -7, 000 $ בשנת 2019). בנוסף, רק 6% מה- HSA היו בחשבונות השקעה. EBRI מצא כי כמעט אף אחד לא תורם את המקסימום, וכמעט כולם לוקחים חלוקות שוטפות כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות.

כל זה אומר שצרכנים שיש להם HSAs - כמו גם צרכנים הזכאים ל- HSAs אך לא פתחו אחד מהם - מפספסים אפשרות מדהימה למימון שנותיהם המאוחרות. הגיע הזמן להתחיל טרנד חדש.

מדוע להשתמש ב- HSA לפרישה?

יתרון המס המשולש של HSA, הדומה לזה של תכנית 401 (k) מסורתית או IRA, הופך אותה לדרך מהשורה הראשונה לחסוך לפרישה. על פי סיפור שפורסם לאחרונה ב"וול סטריט ג'ורנל ", אנשי HSA הם" החשבון המועדף ביותר על המס שיש ", כותב מייקל קיטס, מנהל תכנון פיננסי בחברת Pinnacle Advisory Group Inc. בקולומביה, Md." משתמש בחשבון כדי לחסוך לפנסיה רפואית. הוצאות הן אסטרטגיה טובה יותר מאשר שימוש בחשבונות פרישה."

היתרונות של HSA

התרומות שלך ל- HSA יכולות להתבצע באמצעות ניכויים משכר, וכן מכספיך. אם זה האחרון, הם ניתנים לניכוי מס, אפילו אם אינך מפרט. אם הם מיוצרים מכספיך שלך, הם נחשבים לבנויים על בסיס לפני מס, כלומר, הם מפחיתים את חבותך במס הכנסה פדרלי ומדיני - והם גם אינם כפופים למיסים של FICA. בנוסף, כל תרומות שהמעסיק משלם אינן צריכות להימנות כחלק מההכנסה החייבת שלך.

יתרת החשבון שלך גדלה ללא מס. כל ריבית, דיבידנדים או רווחי הון שאתה מרוויח אינם ניתנים לשיעור.

המשיכות בגין הוצאות רפואיות מוסמכות הינן פטורות ממס. זוהי דרך מרכזית בה HSA עדיף על 401 (K) המסורתיים או IRA כרכב פרישה: ברגע שאתה מתחיל למשוך כספים מהתכניות האלה אתה משלם מס הכנסה על הכסף הזה, בלי קשר לאופן שבו הכספים מתנהלים בשימוש.

כמו כן טוב יותר: בניגוד ל- 401 (k) או IRA, HSA אינו מחייב את בעל החשבון להתחיל למשוך כספים בגיל מסוים. החשבון יכול להישאר ללא מגע כל עוד תרצה, אף כי אינך רשאי עוד לתרום לאחר שמלאו לך 65 ותהיה זכאי למדיקר.

יתרה מכך, ניתן להעביר את היתרה משנה לשנה; אינך מחויב חוקית "להשתמש בו או לאבד אותו", כמו בחשבון הוצאות גמיש (FSA). גם HSA יכול לעבור איתך למשרה חדשה. אתה הבעלים של החשבון ולא המעסיק שלך, מה שאומר שהחשבון נישא במלואו והולך מתי ואיפה אתה עושה.

מי יכול לפתוח HSA?

כדי להיות זכאי לקבלת HSA, עליך להיות בעל תכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה וללא ביטוח בריאות אחר. אסור לך עדיין להיות זכאי למדיקר, ולא ניתן לטעון כי אתה תלוי בהחזר המס של מישהו אחר.

החשש העיקרי שיש לצרכנים רבים מלהקדים את ארגון הספק המועדף עליו (PPO), תוכנית ארגון תחזוקת הבריאות (קופת חולים) או ביטוח אחר לטובת תוכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה הוא שהם לא יוכלו לעמוד בהוצאות הרפואיות שלהם.

בשנת 2020, ל- HDHP יש השתתפות עצמית של לפחות 1, 400 דולר לכיסוי לבד בלבד וכ -2, 800 דולר לכיסוי משפחתי (עלייה מ -1, 350 דולר ו -2, 700 דולר בשנת 2019). בהתאם לכיסוי שלך, הוצאות הכיס השנתיות שלך בכיס בשנת 2020 עשויות להימשך גבוהות כסכום של 6, 900 דולר לכיסוי פרטני - או 13, 800 דולר לכיסוי משפחתי - תחת HDHP (עלייה מ -6, 750 $ ו -13, 500 דולר בשנת 2019). הוצאות גבוהות אלה יכולות להיות אחת הסיבות שתוכניות אלה פופולריות יותר בקרב משפחות אמידות אשר ייהנו מיתרונות המס ויכולות להרשות לעצמם את הסיכון.

עם זאת, על פי Fidelity, תוכנית בעלת השתתפות עצמית נמוכה יותר כמו PPO יכולה לעלות לך יותר מ -2, 000 דולר בשנה בפרמיות גבוהות יותר מכיוון שאתה משלם את הכסף הנוסף ללא קשר לגודל ההוצאות הרפואיות שלך באותה שנה. עם HDHP, לעומת זאת, ההוצאות שלך תואמות יותר את צורכי הבריאות שלך בפועל. (כמובן, אם אתה נמצא במצב בו אתה יודע כי עלויות הבריאות שלך עשויות להיות גבוהות - אישה בהריון, למשל, או מישהי עם מצב רפואי כרוני - ייתכן שההשתתפות העצמית הגבוהה אינה הבחירה הטובה ביותר עבורך.) בנוסף, HDHPs מכסים לחלוטין שירותי טיפול מונעים לפני שאתה עומד בהשתתפות העצמית שלך.

בסך הכל, HDHP עשוי להיות ידידותי יותר לתקציב ממה שאתה חושב - במיוחד כשאתה מחשיב את היתרונות שלו לפרישה. בואו נסתכל כיצד אתה יכול להשתמש בתכונות של HSA כדי לממן ביתר קלות ובאופן חזק יותר את פרישתך.

תרומות מקסימום מחוץ לגיל 65

כאמור לעיל, התרומות שלך ל- HSA ניתנות לניכוי מס לפני שתגיל 65 ותהיה זכאית ל- Medicare. גבולות התרומה של 3, 550 $ (כיסוי עצמי בלבד) ו- 7, 100 $ (כיסוי משפחתי) כוללים תרומות של המעסיק. מגבלות התרומות מותאמות מדי שנה לאינפלציה.

אתה יכול לתרום עד למקסימום ללא קשר להכנסות שלך, וכל התרומה שלך ניתנת לניכוי מס. אתה יכול אפילו לתרום בשנים בהן אין לך הכנסה. אתה יכול גם לתרום אם אתה עצמאי.

"הוצאת תרומות לפני גיל 65 מאפשרת לך לחסוך בהוצאות פרישה כלליות מעבר להוצאות רפואיות, " אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס קרן יועצים, בע"מ, באירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."

"אף על פי שלא תקבל את הפטור ממס, " מוסיף Hebner, "זה נותן לגמלאים יותר גישה לעוד משאבים למימון הוצאות מחיה כלליות."

אל תוציא את התרומות שלך

זה אולי נשמע אינטואיטיבי, אך אנו רואים HSA בעיקר ככלי השקעה. עם זאת, הרעיון הבסיסי העומד מאחורי HSA הוא לתת לאנשים עם תוכנית בריאות גבוהה להפחתה הפסקת מס כדי להפוך את הוצאותיהם הרפואיות מהכיס לניהול יותר.

אבל יתרון המס המשולש הזה אומר שהדרך הטובה ביותר להשתמש ב- HSA היא להתייחס אליו כאל כלי השקעה שישפר את תמונתך הפיננסית בפרישה. והדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לעולם לא לבזבז את תרומות ה- HSA במהלך שנות העבודה שלך ולשלם מזומנים מהכיס עבור החשבונות הרפואיים שלך. במילים אחרות, חשוב על תרומות ה- HSA שלך באותה דרך שאתה חושב על התרומות שלך לחשבון פרישה אחר: לא ניתן לגעת בו עד שתפרוש. זכור, מס הכנסה אינו מחייב אותך לבצע הפצות מ- HSA שלך בכל שנה, לפני או במהלך הפרישה.

השקיע את התרומות שלך בחוכמה

המפתח למקסום התרומות הבלתי שהוצאו, כמובן, הוא להשקיע אותן בחוכמה. אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה להיות דומה לזו בה אתה משתמש עבור נכסי פרישה אחרים שלך, כמו תכנית 401 (k) או IRA. כשאתה מחליט כיצד להשקיע את נכסי HSA שלך, הקפד לקחת בחשבון את תיק העבודות שלך בכללותו, כך שאסטרטגיית הגיוון הכוללת שלך ופרופיל הסיכון שלך יהיו במקום שאתה רוצה שהם יהיו.

המעסיק שלך עשוי להקל עליך על פתיחת HSA מול מנהל מסוים, אך הבחירה היכן לשים את הכסף שלך היא שלך. HSA אינו מגביל כמו 401 (k); זה יותר כמו IRA. מכיוון שמנהלי מערכת מסוימים מאפשרים לך רק להכניס את כספך לחשבון חיסכון, בו אתה כמעט לא מרוויח עניין כלשהו, ​​הקפד לחפש תוכנית עם אפשרויות השקעה באיכות גבוהה ובעלות נמוכה, כגון קרנות Vanguard או Fidelity.

כמה יכולת לקבל?

בואו נעשה מתמטיקה פשוטה בכדי לראות כמה נאה אסטרטגיית החיסכון וההשקעה של HSA יכולה להשתלם. אנו נשתמש במשהו קרוב לתרחיש הטוב ביותר ונגיד שאתה בן 21 כעת, אתה תורם את התרומה המקסימלית המותרת בכל שנה לתכנית עצמית בלבד, ואתה תורם כל שנה עד גיל 65. אנו נניח שתשקיע את כל התרומות שלך ותשקיע מחדש באופן אוטומטי את כל התשואות שלך בשוק המניות, ותכניס תשואה שנתית ממוצעת של 8% וכי לתכנית שלך אין עמלות. עם הפרישה, ל- HSA שלך היו יותר מ -1.2 מיליון דולר.

מה לגבי הערכה שמרנית יותר? נניח שאתה עכשיו בן 40 ואתה מכניס רק 100 דולר לחודש עד שאתה בן 65 ומרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 3%. אתה עדיין בסופו של דבר כמעט 45, 000 $ עם פרישה. נסה מחשבון HSA מקוון כדי לשחק עם המספרים למצבך.

הגדל מקסימום נכסי HSA שלך

להלן כמה אפשרויות לשימוש בתרומות HSA שנצברו ותשואות ההשקעה שלך בפרישה. זכור, חלוקות בגין הוצאות רפואיות מוסמכות אינן חייבות במס, לכן ברצונך להשתמש בכסף אך ורק להוצאות אלה במידת האפשר. אין הפצות מינימליות נדרשות, כך שתוכלו לשמור על הכסף שהושקע עד שתזדקקו לו.

בדרך זו, HSA זהה למעשה לחשבון 401 (K) או לכל חשבון פרישה אחר, עם הבדל מפתח אחד: אין כל דרישה להתחיל למשוך את הכסף בגיל 70½. כך שאתה לא צריך לדאוג לחסוך יותר מדי ב- HSA ולא להיות מסוגל להשתמש בכולו ביעילות .

תזמון הוא הכל

כשאתה מחכה זמן רב ככל האפשר לבזבוז נכסי HSA שלך, אתה ממקסם את תשואות ההשקעה הפוטנציאליות שלך ומעניק לעצמך כמה שיותר כסף לעבוד איתו. תרצה גם לקחת בחשבון תנודות בשוק כשאתה לוקח הפצות, באותה צורה שהיית עושה כשאתה לוקח הפצות מחשבון השקעה. ברור שאתה רוצה להימנע ממכירת השקעות בהפסד כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות.

בחר מוטב

כשאתה פותח את ה- HSA שלך, תתבקש לייעד למוטב אליו כל הכספים שנמצאים עדיין בחשבון צריכים לעבור עם מותך. אם אתה נשוי, האדם הטוב ביותר לבחור הוא בן / בת הזוג שלך מכיוון שהם יכולים לרשת את היתרה ללא מס. (כמו בכל השקעה עם נהנה, עם זאת, עליכם לבקר מחדש את ייעודכם מעת לעת מכיוון שמוות, גירושין או שינויים אחרים בחיים עשויים לשנות את בחירותיכם.) כל אדם אחר שתשאיר את ה- HSA שלו יחויב במס על יריד התוכנית. שווי שוק כאשר הם יורשים אותו. למנהל התוכנית שלך יהיה טופס ייעוד למוטב שתוכל למלא כדי למסד את בחירתך.

שלם הוצאות בריאות בפרישה

סקר עלויות הטיפול הבריאותי של פידליטי השקעות מחושב כי עלות הבריאות לאורך כל הפרישה לזוג בו בני הזוג הם בני 65 שנים היא 280, 000 $. זו עלייה של 2% משנת 2017. כספים שנלכדו ב- HSA יכולים לעזור בעלויות כה מרקיעות שחקים.

תשלומים מוסמכים שעבורם ניתן לבצע משיכות HSA ללא מס כולל:

• תשלומים לביקור במשרד לביטוח בריאות השתתפות עצמית הוצאות שיניים טיפול בבדיקה (בדיקות משקפיים ומשקפיים) תרופות מרשם ואינסולין פרמיות רפואיות חלק מהפרמיות לפוליסת ביטוח סיעודי מוסמכת מכשירי שמיעה שטרות טיפול גופני ופיזיותרפיה כסאות והליכים X קרניים

אתה יכול גם להשתמש ביתרת HSA שלך כדי לשלם עבור טיפול סיעודי בבית, דמי קהילה פרישה עבור טיפול לכל החיים, שירותי סיעוד, דמי בית אבות, וארוחות ולינה הנחוצים בעת קבלת טיפול רפואי מחוץ לבית. אתה יכול אפילו להשתמש ב- HSA שלך לשינויים המקלים על השימוש בביתך בגילך, כגון רמפות, מוטות אחיזה ומעקות.

אחת האסטרטגיות יכולה להיות לקבץ עלויות רפואיות מוסמכות לשנה אחת ולהקיש על ה- HSA בכספים ללא מס כדי לשלם להם, לעומת משיכה מחשבונות פרישה אחרים שיגרמו הכנסה חייבת במס.

"שימוש בכספי HSA בכדי לשלם עבור הוצאות רפואיות וביטוח סיעודי בפרישה הוא יתרון נהדר עבור המשקיעים בהינתן הפטור ממס בכל משיכות שנעשות למימון גם", אומר Hebner. "במילים אחרות, זה הכי משתלם. דרך לממן את ההוצאות הללו מכיוון שהן מספקות למשקיעים את השווי הגבוה ביותר לאחר מס. "כמו כן, שימו לב שיש מגבלות על כמה אתה יכול לשלם פטור ממס עבור ביטוח סיעודי בהתבסס על גילך.

החזרו לעצמכם הוצאות

HSA אינו דורש ממך לבצע חלוקה להחזר עצמך באותה השנה בה אתה נושא הוצאה רפואית מסוימת. מגבלת המפתח היא שאינך יכול להשתמש ביתרת HSA כדי להחזיר לעצמך את ההוצאות הרפואיות שהוצאת לפני שהקמת את החשבון.

אז שמור את התקבולים עבור כל הוצאות הבריאות שאתה משלם מכיסך לאחר הקמת HSA שלך. אם בשנים המאוחרות יותר אתה מוצא את עצמך עם יותר כסף ב- HSA מאשר שאתה יודע מה לעשות איתו, אתה יכול להשתמש ביתרת HSA שלך כדי להחזיר לעצמך את ההוצאות הקודמות.

אזהרות לגבי שימוש בפרישה מ- HSA

האסטרטגיות המתוארות מבוססות על חוק מס פדרלי. מרבית המדינות עוקבות אחר חוק המס הפדרלי בכל מה שקשור ל- HSA, אך יתכן שלך לא. נכון לשנת המס 2019, קליפורניה וניו ג'רזי מסות את התרומות ל- HSA. גם אם אתה גר במדינה שמטילה מיסים על HSA, עם זאת, אתה עדיין תקבל את הטבות המס הפדרליות.

המיסוי של תוכניות אלה עשוי להשתנות בעתיד ברמת המדינה או הפדרלית. ניתן לבטל את התוכניות אפילו לחלוטין, אבל אם זה יקרה, סביר להניח שנראה שהן עומדות בסביבת בעלי חשבונות קיימים, כפי שהיה במקרה של ארה"ב MSAs.

בשורה התחתונה

חשבון חיסכון בריאותי, הזמין לצרכנים שבוחרים בתוכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, התעלם ברובו ככלי השקעה, אך עם יתרון המס המשולש שלו, הוא מספק דרך מצוינת לחסוך, להשקיע ולקחת הפצות מבלי לשלם מיסים.

בפעם הבאה שאתה בוחר תוכנית לביטוח בריאות, בדוק מקרוב האם תוכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עשויה לעבוד עבורך. אם כן, פתח HSA והתחל לתרום ברגע שאתה זכאי. באמצעות מקסום התרומות שלך, השקעתן והשאיר את היתרה ללא מגע עד הפרישה, תייצר תוספת משמעותית לאפשרויות הפרישה האחרות שלך.

כמובן, אתה לא יכול לתת לזנב החיסכון להכשיל את הכלב הרפואי. לא מומלץ לאגד את כספי ה- HSA במקום לטפל בבריאותך. עם זאת, אם אתה מסוגל כלכלית להשתמש בדולרים שלאחר המס על עלויות הבריאות הנוכחיות שלך תוך חסכון של דולרים HSA לפני מס בהמשך, סביר להניח שאתה שמח שעשית.