מהו כיסוי חסר
כיסוי חסרון מתייחס לרוב להסכם ביטוח משנה מסחרי המשמש לצמצום זמני של פערים בכיסוי ביטוח המשנה של מבטח. כיסוי למחסור הוא סוג של ביטוח משנה פנים-תרופתי שנועד להגן על המבטח אם חוזה ביטוח משנה אינו בנוי דיו בכדי לכסות הפסדים צפויים.
המונח מתייחס גם לביטוח צרכני או פרט המכסה מחסור בכיסוי, כמו למשל כאשר מכונית מסתכמת בתאונה והביטוח הראשוני מכסה רק את הערך הספרי של המכונית, לעומת שווי החלפה שלה.
שובר כיסוי למטה
חברות ביטוח משתמשות בכיסויים לקצרים בעת ביטוח מחדש של פוליסות. כאשר חברת ביטוח חותמת פוליסה חדשה, היא מקבלת את הסיכון לתביעות המוגשות כנגד הפוליסה, ובתמורה היא מקבלת פרמיה מהמבוטח. המבטח יכול להפחית את חשיפתו לסיכונים הנוצרים מפעילות החיתום שלו ולחזק את מאזנו על ידי התקשרות בהסכם ביטוח משנה. ביטוח משנה מעביר סיכון כלשהו או כולו מביטוח למבטח משנה המשמש ביטוח לחברות ביטוח. בתמורה לנטילת סיכון המבטח מבטח המשנה מקבל חלק מהפרמיות.
ישנם שני סוגים של ביטוח משנה: טיפול פנים והסכם. בביטוח משנה להסכמה, המכונה גם ביטוח משנה של תיק העבודות, מבטח המבטח ספר עסק, כגון קו סיכון מסוים, למבטח משנה. מבטח המשנה מקבל באופן אוטומטי את כל הסיכונים הללו במקום לנהל משא ומתן על איזה סיכון הוא יקבל. הסכמי ביטוח משנה מקיף אינם מחייבים קבלה אוטומטית על ידי מבטח משנה, והם משמשים לכיסוי סיכונים העלולים להיות מודרים מהסכמי ביטוח משנה. כיסוי למחסור הוא סוג של ביטוח משנה פנים-תרופתי.
מכסה קצרות למלא את הפער
כיסוי כיסוי לקצרים משמש מבטח עם חוזה או חוזה ביטוח משנה לתיקים קיים, אך קובע כי החוזה הקיים משאיר אותו חשוף להפסדים רבים מהצפוי. לדוגמה, מבטח נפגע רוצה להיות מסוגל להחליף פוליסות בסך 2, 000, 000 $, אך רק להחזיק הפסדים בסך 500, 000 $. היא מתחייבת בחוזה או ביטוח משנה לפורטפוליו בכיסוי הנותרים של 1, 500, 000 $. בבדיקה נוספת המבטח קובע כי הגדרת האמנה הותירה פער כיסוי של 50, 000 $. המבטח מתקשר בחוזה כיסוי חסרון בגין הפער של 50, 000 $, המאפשר לו להישאר ביעד שמירה של 500, 000 $. זהו תיקון לטווח קצר, והמבטח עשוי להתאים את תנאי חוזה ביטוח המשנה להסכם כדי להסיר את פער הכיסוי כאשר הגיע הזמן לחדש את החוזה.
