תוכן העניינים
- מתי לבצע תשלומי משכנתא
- הימנע מהקשה על קופות פרישה
- אסטרטגיות לשלם משכנתא
פירעון המשכנתא לאחר 30 שנה ואחריה פרישה, היה בעבר טקס מעבר עבור רבים. תסריט זה אינו עוד הנורמה: בייבי בום, אמריקאים שנולדו בין השנים 1946 - 1965, נושאים יותר חובות משכנתא מאשר דורות קודמים בשלב חיים זה וסבירות פחות מדורות בעבר להחזיק את בתיהם בגיל הפרישה, כך לפי מחקר של פאני. קבוצת המחקר הכלכלי והאסטרטגי של מיי.
בין אם זה הגיוני מבחינה כלכלית לגמלאים או לאלה שמתקרבים לפנסיה לפרוע את המשכנתא תלוי בגורמים כמו הכנסה, גודל משכנתא, חסכון ויתרון המס של היכולת להפחית את ריבית המשכנתא.
Takeaways מפתח
- אמריקאים שנולדו בין השנים 1946 - 1965 נושאים יותר חובות משכנתא מאשר כל דור קודם. לפרוע משכנתא יכול להיות חכם עבור גמלאים או כאלה שבדיוק לפרוש שנמצאים במדורגים עם הכנסה נמוכה יותר, יש להם משכנתא בריבית גבוהה ואינם ליהנות מריבית המופחתת ממס. בדרך כלל לא כדאי לשלם משכנתא על חשבון מימון חשבון פרישה.
מתי להמשיך בתשלומי משכנתא
תשלומי משכנתא חודשיים הגיוניים לגמלאים שיכולים לעשות זאת בנוחות מבלי להקריב את רמת החיים שלהם. לעיתים קרובות זו בחירה טובה עבור גמלאים או כאלה שבדיוק עומדים לפרוש שנמצאים בסוג של הכנסה גבוהה, יש להם משכנתא בריבית נמוכה (פחות מ -5%), ומפיקים תועלת מריבית בעלת ניכוי מס. זה נכון במיוחד אם פירוש המשכנתא פירושו שלא להחזיק כרית חיסכון בעלויות או חירום בלתי צפויים כמו הוצאות רפואיות.
המשך ביצוע תשלומי המשכנתא החודשיים הגיוני לגמלאים שיכולים לעשות זאת בנוחות ולהפיק תועלת מהניכוי ממס.
אם אתה פורש במהלך השנים הקרובות ויש לך כספים לפרוע את המשכנתא שלך, ייתכן שיהיה הגיוני שתעשה זאת, במיוחד אם הכספים האלה נמצאים בחשבון חיסכון בריבית נמוכה. שוב, הדבר עובד בצורה הטובה ביותר עבור אלה שיש להם חשבון פרישה ממומן היטב ועדיין נותרו חסכונות משמעותיים להוצאות ומצבי חירום בלתי צפויים.
לשלם משכנתא לפני הפרישה גם הגיוני אם התשלומים החודשיים יהיו גבוהים מכדי להרשות לעצמם הכנסה קבועה מופחתת. הזנת שנות פרישה ללא תשלומי משכנתא חודשיים פירושה גם שלא תצטרך למשוך כספים מחשבון הפרישה שלך כדי לשלם עבורם.
האם על גמלאים לשלם את המשכנתא?
הימנע מהקשה על קופות פרישה
באופן כללי, לא כדאי לפרוש מתוכנית פרישה כמו חשבון פרישה פרטני (IRA) או 401 (k) לתשלום המשכנתא. אם אתה מושך לפני שמלאו לך 59½, שניכם מוטלים מיסים ועונשים בתשלום מוקדם. גם אם אתה ממתין, הפגיעה במס של לקיחה של חלוקה גדולה מתוכנית הפרישה עשויה לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר לשנה.
זה גם לא רעיון טוב לשלם משכנתא על חשבון מימון חשבון פרישה. למעשה, המתקרבים לפנסיה צריכים לתרום מקסימום לתכניות הפרישה.
במהלך השנים האחרונות, מחקרים הראו שרוב האנשים אינם חוסכים מספיק לפנסיה. בדו"ח בספטמבר 2018 חשף המכון הלאומי לביטחון פרישה שלמעלה ממחצית (57%) מאנשים בגיל העבודה אין חשבון פרישה. הדו"ח מוסיף כי גם בקרב עובדים שצברו חיסכון בחשבונות הפרישה, היה לעובד הטיפוסי יתרת חשבון צנועה של 40, 000 דולר.
אסטרטגיות לשלם או להפחית את המשכנתא
אתה יכול להשתמש בכמה אסטרטגיות כדי לשלם משכנתא מוקדם או לפחות להפחית את התשלומים שלך לפני הפרישה. ביצוע תשלומים דו שבועי במקום תשלומים חודשיים, למשל, פירושו שיותר משנה תשלמו 13 תשלומים במקום 12.
אתה יכול גם לממן מחדש את המשכנתא אם כן הדבר יעזור לקיצור ההלוואה ולהורדת הריבית. למרות שזה יכול להועיל בטווח הרחוק, מימון מחדש עלול גם לפגוע בערך הנקי שלך. זכור: משכנתא חדשה או ישנה היא התחייבות למשק הבית שלך, מופחתת מנכסי משק הבית.
למרות שמשלמים משכנתא ובעלות על בית על הסף לפני פרישה יכולים לספק שקט נפשי, זו אינה הבחירה הטובה ביותר עבור כולם. אם אתה גמלאי ורק כמה שנים מפנסיה, עדיף שתתייעץ עם יועץ פיננסי ויבדוק אותם היטב את נסיבותיך כדי לעזור לך לעשות את הבחירה הנכונה.
