אנשי מקצוע צעירים: האם כדאי לשכור או לקנות?

תוכן העניינים

• התחל עם שיקולי עלות
• קחו בחשבון את הטווח הארוך
• היה מוכן לקנות
• בשורה התחתונה

לשכור או לקנות? זו החלטה גדולה, במיוחד עבור אנשי מקצוע צעירים כאשר הם משיקים את הקריירה שלהם ומתחילים לעצב את התוכנית הכספית שלהם לטווח הארוך. סקר Rent.com מצא כי 85% מהבוגרים הצעירים בגילאי 18 עד 34 שוכרים, אך זה לא אומר שהם עושים את הדרך הזולה יותר. על פי סקר שנערך על ידי RentCafe, Millennials מוציאים כ 93, 000 $ על שכר דירה עד גיל 30.

מספר זה יכול לעלות ככל שמחירי שכר הדירה עולים בפריסה ארצית, ובכך עשוי לדחוק יותר אנשי מקצוע צעירים לזירה של קניית בית. מחירי השכירות של דירות בארה"ב עלו ב -28.5% מאז 2010, ו -23% מהמילניאלים אומרים שזה גורם מניע להחלטתם לרכוש, כך עולה מסקר שערך Multifamily Executive.

אבל מי הגיוני יותר? להלן מה שאנשי מקצוע צעירים צריכים לקחת בחשבון.

Takeaways מפתח

• אנשי מקצוע צעירים רוצים לחיות את החלום האמריקני ולרכוש את ביתם. עם זאת, צעירים רבים גם נושאים הלוואות סטודנטים, חוב בכרטיסי אשראי ורמות חיסכון קטנות. העלות הכספית של בעלות לעומת שכירות תלויה בכמה גורמים - אך תמיד יש לזכור את הטווח הארוך.

התחל עם שיקולי עלות

עלות היא גורם ברור מאליו להחלטת שכר הדירה או הרכישה. עם זאת, חשוב שתקבל תמונה פיננסית מעוגלת של האופן שבו השניים משתווים. "תמיד יש נקודת מפנה מתי עלות הרכישה תהיה מועילה יותר משכירות, אבל יש כמה גורמים שמשחקים במה ומתי הקונים ירכשו, " אומרת הסוכנת ג'ינה קו מטריפלמנט בניו יורק.

מעבר למחיר הרכישה של נכס, אנשי מקצוע צעירים צריכים לשקול גם דברים כמו המקדמה, עלויות הסגירה, העמותה לבעלי בתים או דמי שיתוף פעולה, ביטוח, ארנונה, שירותים ותחזוקה. עלויות אלה יכולות להשתנות באופן נרחב על פי סוג הנכס שאתה מעוניין לקנות.

גם הבחירה שלך בשוק חשובה. בערים מסוימות יתכן והבדל מועט בין תעריפי השכירות לתשלום משכנתא. סן פרנסיסקו היא דוגמא מובהקת. מחיר שכר הדירה החציוני נכון ליוני 2018 היה 4, 500 דולר, על פי זילוב. לשם השוואה, איגוד המתווכים בקליפורניה העמיד את תשלום המשכנתא החציוני באזור המפרץ על 4, 520 דולר עד הרבעון הרביעי של 2017.

המקדמה יכולה להיות גורם מכריע. אמנם ניתן לקבל הלוואה של FHA עם ירידה של עד 3.5%, אך קו אומר שאפילו סכום זה יכול להיות קשה לחסוך עבור מי שהיה בשנים הראשונות לקריירה שלו.

ריביות הן גם שיקול, אומר ווס וודרוף, יועץ משכנתא מורשה עם אנג'ל אלון בית הלוואות. שיעורי הריבית משפיעים על הסכום שתשלמו עבור משכנתא, אך הם יכולים גם לעורר עליית שכר דירה. אין לך שליטה על מה שבעל הבית יחייב אותך, אומר וודרוף, ו"זה יכול להיות זול יותר לקנות היום מאשר להישאר במקום עם עליית שכר דירה עקבית."

הפדרל ריזרב העלה שוב את שער הכספים הפדרליים ביוני 2018, עם צפי של שתי העלאות שער נוספות נוספות לפני סוף השנה. על פי קיפלינגר, עלייה בשיעור נוסף של שלושה עד ארבעה נמצאים בתחזית עד סוף 2019, מה שעשוי להוות תמריץ לאנשי מקצוע צעירים לנעול כעת ריבית נמוכה יותר למשכנתא.

קחו בחשבון את הטווח הארוך

בנוסף למחיר, אנשי מקצוע צעירים צריכים לחשוב לאן מסלול הקריירה שלהם עשוי לקחת אותם כאשר בוחנים את המעבר משכירות לקנייה. קו אומרת שהיא לעיתים קרובות נתקלת ברוכשים צעירים יותר שאינם בטוחים היכן הם יהיו בקריירה בעוד שלוש עד חמש שנים. פשרה תכופה היא רכישת דירה שהם יכולים לשכור אם התפקיד שלהם לוקח אותם לכיוון אחר או לעיר אחרת.

שיין מסלול, תקשורת ארגונית של RealtyHop, אומר שיין לי, ואחד הגורמים החשובים ביותר הוא כיצד שינוי קריירה יכול להשפיע על הכנסותיך. "בעלות על בית דורשת התחייבות כספית אדירה. אם הכנסותיך עומדות להשתנות בשלוש-חמש השנים הבאות, יתכן וזה לא יהיה אידיאלי עבורכם לקנות."

וודרוף אומר שאם אתה יודע שתישאר במיקום הנוכחי שלך לפחות שלוש שנים, קנייה יכולה להיות שווה את זה. אך עליכם לבחון את התרחישים השונים מה- if. זה כולל את האפשרות להעביר, לקבל את ההפעלה שאתה עובד בשביל לבטן או לעבור לחברה אחרת ולקחת קיצוץ בשכר.

הקמת משפחה נכנסת גם היא לשחק. לי אומר שאם אתה רווק ואין לך תוכניות מיידיות להקים משפחה, הקנייה עשויה בכלל לא להיות ברדאר שלך. מצד שני, אם אתה רואה בעצמך בן / בת זוג וילדים בתמונה - או שיש לך כבר משפחה - בעלות על בית יכולה להציע יותר ביטחון ויציבות.

כשאתה מונע משיקולים משפחתיים, השכרה לעומת קנייה הופכת יותר למציאת השכונה הנכונה המציעה בתי ספר איכותיים, סביבה בטוחה ונסיעות סבירות לעבודה. זה לא לדבר על שיש לך את המרחב שאתה צריך. "אני חושב שממש קשה להיות דירה עם ילדים, " אומר וודרוף. "בית בעצמך עם חצר אחורית עושה דרך ארוכה לעזור למשפחה לגדול."

היו מוכנים לקנות כשמגיע הזמן

"ציון האשראי שלך הוא עצום", אומר וודרוף, ואנשי מקצוע צעירים לא תמיד מבינים איך האשראי עובד. ציוני אשראי אינם הגורם הקובע היחיד בהחלטות המשכנתא, אך הם חשובים מאוד, וציון גבוה יותר עשוי לתרגם לריבית נמוכה יותר על הלוואת דירה. אם אתה רק מתחיל באשראי, וודרוף ממליץ לפתוח כרטיס אשראי אחד לשני ולחייב רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם במלואו בכל חודש. והכי חשוב - שלחו את התשלומים שלכם בזמן.

הערך את המשכורת הנוכחית שלך כנגד פוטנציאל הצמיחה שלה כדי לקבוע איזה סוג תקציב תצטרך לעבוד איתו כשאת מוכנה לקנות. אם אתה עומד בפני כמות גדולה של חובות, ובמיוחד חוב להלוואות סטודנטים, לי ממליץ לעבוד על תשלום של חלק ממנו, כך שיהיו לך יותר הכנסות לשלם עבור בית.

לבסוף, שקלו את עלויות המקדמה והסגירה שלכם. חסכון במקדמה של 20% ומעלה מאפשר לך להימנע מביטוח משכנתא פרטי (PMI), למרות שאפשר לקנות בית עם פחות כסף למטה. עלויות סגירה יכולות להוסיף 2% עד 5% נוספים לסכום המזומנים שתצטרך לקנות.

הבנת בדיוק כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך ואיזה סוג משכנתא הוא הטוב ביותר יכולה לעזור לאתר את הסכומים שאתה צריך לחסוך עבור המקדמה ועלויות הסגירה. הפעלת המספרים דרך מחשבון משכנתא יכולה לתת לך מושג כיצד עלויות הרכישה המשוערות שלך משתוות עם עלויות השכירות שלך בפועל.

בשורה התחתונה

להשכרה ולקנייה של שני הדברים הם היתרונות והחסרונות שלהם עבור אנשי מקצוע צעירים. השכרה מאפשרת לכם להימנע מעלויות מסוימות, כמו ביצוע תיקונים ושדרוגים, ארנונה וביטוח בעלי בתים, אך תלוי היכן אתם גרים, בעלות על בית עשויה להיות האפשרות הזולה יותר. שקילת שני צידי המשוואה, יחד עם השיקולים הכספיים, יכולה לעזור לך לקבוע מה הגיוני יותר. והכי חשוב, שמור על היעד הסופי שלך בפרספקטיבה.

"החלט מה סדר העדיפויות והיעדים שלך, " אומר קו, "ועבד לאחור כדי לוודא שאתה יכול להשיג ולהגיע אליהם."