"מזומנים הם המלך", אומרת האמרה הישנה. עם זאת, האם הפילוסופיה הזו מתקיימת כשקונים בית? להלן מבט על היתרונות והחסרונות.
מדוע כל המזומנים הגיוניים
1. אתה קונה אטרקטיבי יותר. מוכר שיודע שאינך מתכנן להגיש בקשה למשכנתא עשוי לקחת אותך ברצינות רבה יותר. תהליך המשכנתא יכול להימשך זמן רב, ותמיד קיימת האפשרות שמבקש ידחה, העסקה תיפול והמוכר יצטרך להתחיל מחדש, מציין מארי אדם, מתכנן פיננסי מוסמך בבוקה רטון., פלורידה.
להיות מוכן לשלם מזומן לא רק נותן לך יתרון עם מוכרים בעלי מוטיבציה להוטים לסגור את העסקה; זה גם עוזר למוכרים בשווקי נדל"ן שבהם המלאי הדוק והמציעים עשויים להתמודד על הנכס שלהם.
2. אתה יכול למצוא עסקה טובה יותר. כשם שמזומן הופך אותך לקונה מושך יותר, כך הוא גם מציב אותך במצב טוב יותר להתמקח. גם מוכרים שמעולם לא שמעו את הביטוי "ערך זמן של כסף" יבינו באופן אינטואיטיבי שככל שהם יקבלו את כספם מוקדם יותר, כך הם יוכלו להשקיע מוקדם יותר או לעשות בהם שימוש אחר.
3. אתה לא צריך לסבול את הטרחה של אבטחת משכנתא. מאז בועת הדיור והמשבר הכלכלי שיצר בעקבות זאת 2007-08, חתרו חתמי המשכנתא את הסטנדרטים שלהם להחלטה מי ראוי להלוואה. כתוצאה מכך, סביר להניח שהם יבקשו תיעוד רב יותר גם מקונים עם הכנסות סולידיות ורישומי אשראי ללא דופי. אמנם זה עשוי להיות צעד זהיר מצידם של ענף ההלוואות, אך זה יכול להיות יותר זמן והחמרה עבור מבקשי המשכנתא.
לקונים אחרים אין ברירה אלא לשלם מזומן.
"היו לנו קונים שלא יכלו לקבל משכנתא חדשה מכיוון שיש להם כבר משכנתא קיימת בבית אחר שנמצא למכירה", אומר אדם. "מכיוון שהם לא יכולים לקבל משכנתא חדשה, הם קונים את הנכס החדש עם כל המזומנים. ברגע שהנכס הישן יימכר, הם עשויים להעמיד משכנתא על הנכס החדש או אולי להחליט לוותר על המשכנתא לגמרי כדי לחסוך בריבית."
4. לעולם לא תאבד שנת לילה בגלל תשלומי המשכנתא. המשכנתא מייצגת את השטר היחיד הגדול ביותר שרוב האנשים צריכים לשלם מדי חודש, כמו גם את הנטל הגדול ביותר אם ההכנסה נופלת בגלל אובדן עבודה או חוסר מזל אחר.
לפני שנים, בעלי בתים היו לפעמים חוגגים את התשלומים הסופיים שלהם עם מסיבות שריפת משכנתא. אולם כיום, סביר להניח כי בעל הבית הממוצע לא יישאר באותו מקום מספיק זמן כדי לשלם משכנתא טיפוסית למשך 30 שנה או אפילו למשכנתא בת 15 שנים. בנוסף, בעלי בתים ממחזרים לעתים קרובות את המשכנתא שלהם עם ירידת הריבית, מה שיכול להרחיב את התחייבויות ההלוואות שלהם עוד יותר לעתיד.
אם שקט נפשי חשוב לכם, לשלם את המשכנתא מוקדם או לשלם מזומן עבור הבית מלכתחילה יכול להיות מהלך חכם. זה נכון במיוחד כשאתה ניגש לפנסיה. אם כי הרבה יותר אמריקנים בגיל הפרישה נושאים חובות דיור מאשר לפני 20 שנה, לפי נתוני הפדרל ריזרב. מתכננים פיננסיים רבים רואים לפחות יתרון פסיכולוגי בפרישה ללא חוב.
"אם מישהו מצמצם לבית פחות יקר בפנסיה, " אומר מייקל ג'יי גארי, מתכנן פיננסי מוסמך בניו טאון, פ., "אני בדרך כלל ממליץ להם להשתמש בהון העצמי בביתם הנוכחי ולא לקבל משכנתא על הבית החדש."
מה אתה מאבד
1. אתה תקשור הרבה כסף במחלקת נכסים אחת. אם המזומנים הנדרשים לקניית בית ישירות מייצגים את מרבית החיסכון שלך, תקבל את אחד הכללים הקדושים למימון אישי: גיוון. יתר על כן, מבחינת ההחזר על ההשקעה, הנדל"ן למגורים עבר באופן היסטורי הרבה אחרי המניות, על פי מחקרים רבים. זו הסיבה שרוב המתכננים הפיננסיים יגידו לך לחשוב על הבית שלך כמקום מגורים ולא כהשקעה.
2. תאבד את המינוף הכספי שהמשכנתא מספקת. כשאתה קונה נכס בכסף שאול, התשואה הפוטנציאלית שלך גבוהה יותר - בהנחה שהנכס עולה בערכו.
לדוגמה, נניח שקניתם בית של 300, 000 $ שמאז עלה בערכו ב 100, 000 $ וכעת הוא שווה 400, 000 $. אם שילמתם מזומן עבור הבית, ההחזר היה 33% (רווח של 100, 000 $ על 300, 000 $). עם זאת, אם היית מוריד 20% והלוואת 80% הנותרים, ההחזר שלך היה 166% (רווח של 100, 000 $ על המקדמה שלך בסך 60, 000 $). דוגמה מפושטת יתר זו מתעלמת מתשלומי משכנתא, ניכויי מס וגורמים אחרים, אך זהו עיקרון כללי.
ראוי לציין שגם המינוף עובד בכיוון השני. אם הבית שלך יורד בערך, אתה יכול להפסיד יותר, באחוזים, אם יש לך משכנתא מאשר אם שילמת במזומן. זה לא משנה אם אתה מתכוון להישאר בבית, אבל אם אתה צריך לעבור דירה, אתה יכול למצוא את עצמך חייב למלווה שלך יותר כסף ממה שאתה יכול לגבות מהמכירה.
3. תקריב נזילות. נזילות מתייחסת כמה מהר אתה יכול להוציא את המזומנים שלך מהשקעה אם אי פעם תצטרך לעשות זאת. רוב סוגי חשבונות הבנק נזילים לחלוטין, כלומר אתה יכול להשיג מזומנים כמעט באופן מיידי. קרנות נאמנות וחשבונות תיווך יכולים להימשך זמן רב יותר, אך לא הרבה. בית, לעומת זאת, יכול בקלות לדרוש חודשים למכור.
אתה יכול, כמובן, להלוות כנגד ההון בביתך, באמצעות הלוואה להון עצמי, קו אשראי ביתי או משכנתא הפוכה. עם זאת, כפי שמציין גארי, עם זאת, לכל האופציות הללו יש חסרונות, כולל עמלות ומגבלות אשראי, כך שאין להכניס אותם כלאחר יד.
בשורה התחתונה
לשלם את כל המזומנים עבור בית יכול להיות הגיוני עבור אנשים מסוימים ובשווקי נדל"ן מסוימים, אך הקפד לשקול גם את חסרונות.
