מונח לעומת ביטוח חיים אוניברסלי: סקירה כללית
למרות שביטוח חיים מגיע בצורות שונות, שני סוגים נפוצים הם ביטוח חיים לטווח וביטוח חיים אוניברסלי. ההבדלים העיקריים ביניהם הם משך הזמן, צבירת שווי מזומן ועלות.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים המונח מעניק כיסוי לפרק זמן מסוים, לפרמיה קבועה וללא צבירת שווי מזומן. חיי אוניברסיטאות הם סוג של ביטוח חיים קבוע עם חשבון שווי מזומן, לפיו מושקעים פרמיות שמתקבלות מעל עלות הביטוח. הפרמיות לחיים המונח נמוכות יחסית לחיים אוניברסליים.
ביטוח חיים לטווח
ביטוח חיים לטווח הוא פוליסת הביטוח הבסיסית ביותר. זוהי פוליסת ביטוח חיים המספקת כיסוי לפרק זמן מסוים ובדרך כלל לפרמיה קבועה. חלק מהפוליסות מספקות כיסוי לפירוק וכיסוי נוסף למוות בשוגג. אם אתה או המוטבים שלך לא תגיש טענות במהלך תקופת הפוליסה, היא תפוג. עם תום התוקף, כמה מבטחים מאפשרים את המשך הפוליסה בשיעור גבוה יותר או את המרת המדיניות לפוליסה קבועה. באופן כללי, זול יותר לקנות ביטוח חיים לטווח בשנים קודמות לחיים, כאשר הסיכון למוות נמוך יחסית. המחירים עולים בהתאם לסיכון הגובר והגיל המתקדם.
ביטוח חיים אוניברסלי
ביטוח חיים אוניברסלי נופל תחת קטגוריה רחבה יותר של פוליסות המכונות לעיתים ביטוח שווי מזומן או קבוע. פוליסות ביטוח מסוג זה משלבות הטבות מוות עם רכיב חיסכון או שווי מזומן שמושקעים מחדש ונדחים במס. חלק החיסכון נצבר לאורך חיי הפוליסה ולעתים קרובות ניתן יהיה לפדות אותו בנקודה עתידית כלשהי. מכיוון שמדיניות זו קבועה, סיום מוקדם של החוזה על ידי המבוטח בדרך כלל מביא לעונשים. בשלבים המוקדמים של חייך, חלק גדול מהפרמיה המשולמת לפוליסה זו מנותב לרכיב החיסכון. בשלבי החיים המאוחרים יותר, כאשר עלות הביטוח גבוהה יותר, פחות מהפרמיה מוקדשת לחלק המזומן ויותר לרכישת ביטוח.
לדוגמה, אם ילד בן 20 רוכש ביטוח לטווח ארוך, הפרמיה שלו או שלה עשויה להיות 20 $ לחודש. עם פוליסה אוניברסלית, אותו ילד בן 20 עשוי לשלם פרמיה של 100 $ לחודש, כאשר 20 דולר יעברו לכיוון ביטוח המוות והשאר 80 דולר יועברו לחיסכון. כאשר האדם מגיע לגיל 45, ביטוח המונח עשוי לעלות 50 $ לחודש, בעוד החיים האוניברסאליים עדיין יעלו 100 $ לחודש, אם כי חלק נמוך יותר מהסכום הזה יעבור לחיסכון.
שיקולים מיוחדים
על פי מרבית המומחים הבלתי משוחדים, חיי המונחים מתאימים יותר לאדם הממוצע המחפש לבטח את עצמו מפני אירועים בלתי צפויים. עם זאת, אין פירוש הדבר שהחיים במונחים טובים יותר עבור כולם. לדוגמה, אנשים המחפשים את יתרונות המס הקשורים לתכניות שווי מזומנים אינם מודאגים מהעלויות האסורות הקשורות לתוכניות הללו. כמו כן, אנשים המתחילים משפחות מאוחר יותר בחיים וזקוקים לביטוח כדי להגן על יקיריהם עשויים להחליט על ביטוח שווי מזומן מתאים יותר מחיים המונחים.
