תוכן העניינים
- איך עובדי IRA מסורתיים עובדים
- מגבלות התרומה של IRA
- אם יש לך תוכנית מעסיק
- כללים שונים עבור IRAs ברוט
- כיצד לתרום ל- IRAs
- ממוצע עלות דולר עבור IRA
- כמה לתרום ל- IRA
אחת הדרכים הבטוחות ביותר לחזק את ביצת הקן שלך היא לנצל את הקלות המס המיוחדות שמציע מס הכנסה. מצווה בסיסית זו מסבירה את הפופולריות של חשבונות פרישה פרטיים (IRA), אחת מאבני היסוד של תכנון הפרישה בארה"ב.
כדי להפיק את המרב מ- IRA, בין אם זה המסורתי או מגוון הרוט, תצטרך להבין כיצד חשבונות אלה עובדים באופן כללי ומגבלות התרומה השנתית שלהם בפרט.
Takeaways מפתח
- ל- IRA יש מגבלות תרומה שנתיות החלות באופן קולקטיבי על כל הפיקדונות שבוצעו ב- IRA מסורתי, ל- IRA Roth, או לשניהם. מגבלות התרומה שלIRA מוגדלות מדי כמה שנים כדי לעמוד בקצב האינפלציה. לשנת 2019 ו- 2020 אנשים יכולים להפריש עד 6, 000 דולר לשנה; אלה בני 50 ומעלה יכולים לחסוך סכום נוסף של 1, 000 דולר. תרומות ה- IRA ברוטו מושפעות גם מההכנסה הכוללת של הפרט. תרומות ה- IRA המסורתיות מושפעות גם מהשתתפות בתכנית פרישה בחסות מעביד. אתה יכול לתרום ל- IRAs במגוון לוחות זמנים; ממוצע עלות דולר יכול להיות דרך יעילה וחסכונית להשקיע כספים.
איך עובדי IRA מסורתיים עובדים
כמו 401 (k) ממומנים על ידי מעסיקים, IRAs מסורתיים יכולים להפחית באופן דרמטי את כמות ההכנסה שעליכם לשלוח לממשלה הפדרלית. המשקיעים בדרך כלל תורמים דולרים לפני דמי הכניסה והיתרה גדלה על בסיס דחיית מס עד הפרישה. המשיכות לאחר גיל 59½ מחויבות אז במס הכנסה רגיל, בשיעור מדרגת המס הנוכחית שלך.
עם זאת, שימו לב שיש מגבלות על כמה אתם יכולים לתרום. כמו כן, יש לזכור כי לשני הזנים הנפוצים ביותר של רכב חיסכון זה - IRAs מסורתיים ו- IRAs Roth - יש כללים שונים.
מגבלות התרומה של IRA
לשנת 2019 וגם 2020, מגבלת התרומה הסטנדרטית עבור IRAs המסורתיים וגם עבור רוט היא 6, 000 $. אם אתה בן 50 ומעלה, מס הכנסה מספק תכונה "להתעדכן" המאפשרת לך לתרום 1, 000 דולר נוספים בכל שנה בסך כולל של 7, 000 $.
אם אתה מפעיל תוכנית פרישה אחרת ל- IRA, לא נדרשות חיובי תרומה שנתיים.
זה אולי לא נשמע כמו הרבה כסף, אבל זה מספיק כדי להשפיע רבות על ביצועי חשבונך לאורך תקופה ארוכה. כדוגמא, בואו ניקח ילד בן 30 שתורם את כל 6, 000 הדולר בכל שנה עד הפרישה. בהנחה של תשואה שנתית של 7%, יתאפשר לחשבון יתרה של $ 887, 481 כאשר המשקיע יגיע לגיל 65, לא כולל תרומות לתפוס. אחרי מיסים - בהנחה של שיעור מס של 22% בפרישה - זה עדיין שווה $ 692, 235. וזכרו, מגבלת התרומה מוגדלת לאורך זמן גם על ידי מס הכנסה בכדי לעמוד בקצב האינפלציה.
התרשים שלהלן מראה כיצד יתרונות המס של IRA יכולים להשפיע באופן דרמטי על החיסכון במהלך כמה עשורים.
נניח ששיעור המס האפקטיבי של חוסך הפרישה ברגע זה, בעוד שהם מרוויחים הכנסה קבועה, הוא 24%. אם היו מכניסים את אותו החלק של כל משכורת לחשבון חיסכון חייבים במס, היה שווה הרבה פחות. למה? מכיוון שניכוי המס של ה- IRA מעניק לחוסכי הפרישה כוח קנייה גדול יותר.
נניח שאחרי שילם מיסים, שילדנו בן ה -30 יכול היה רק להרשות לעצמו להכניס 4, 560 דולר לחשבון חיסכון רגיל. אם הכסף היה מכניס ל- IRA במקום זאת, זה היה מקטין את חשבון המס, ומאפשר לבעל החשבון להכניס 24% נוספים, או 1, 440 דולר. עם הזמן זה מגדיל באופן דרסטי את גודל ביצת הקן.
כיצד התוכניות הממומנות על ידי מעסיקים משפיעות על IRA
אמנם כל אחד יכול לתרום עד 6, 000 $ (או 7, 000 $ עבור אנשים מגיל 50 ומעלה) ל- IRA מסורתי, לא כולם יכולים לנכות את הסכום המלא על החזר המס שלהם. אם אתה או בן / בת הזוג שלך (אם הינך נשוי) משתתפים בתוכנית פרישה בעבודה, אתה כפוף למגבלות מבוססות הכנסה מסוימות על בסיס הכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך (MAGI).
אם אתה רווק ועושה יותר מ 64, 000 $ ופחות מ- 74, 000 $ בשנה לשנת 2019 (גדל ל 65- $ 75, 000 $ בשנת 2020), למשל, מותר לך רק ניכוי חלקי מהתרומות של IRA. סרטים בודדים שעושים 74, 000 $ ומעלה בשנת 2019 (75, 000 $ בשנת 2020) לא יכולים לנכות אף אחת מתרומותיהם.
סוגים נפוצים של תוכניות פרישה ממעסיקים כוללים:
- 401 (k) חשבונות תוכניות לשיתוף רווחים תוכניות בונוס מניות
כללים שונים עבור IRAs ברוט
עד כה דנו ב- IRAs מסורתיים או סטנדרטיים. בעת הקמת IRA, לרוב המשקיעים יש שתי אפשרויות: הגרסה המקורית של חשבונות החיסכון הללו, שתוארכו בשנות השבעים, והמגוון רות 'שהוצג בשנות התשעים. במובנים מסוימים, הטיפול המיסי ב- Roth IRA הוא בדיוק ההפך מבני דודה המבוגר. במקום לקבל ניכוי מס בגין תרומות לפני כן, בעלי חשבונות מביאים כסף לאחר המס שהם יכולים למשוך פטור ממס בפרישה.
לגרסת הרוט של ה- IRA יש מגבלות תרומה זהות לזה של ה- IRA הרגיל. אך בניגוד לחשבונות המסורתיים, הממשלה מציבה הגבלות על מי יכול לתרום. כדי לקבוע את זכאותך, מס הכנסה משתמש גם ב- MAGI כערך. בעיקרון, מדובר בהכנסה הכוללת שלך בניכוי הוצאות מסוימות.
מרבית משלמי המס זכאים לקצבת התרומה המלאה, אם כי לאנשים מסוימים בעלי הכנסות גבוהות יותר מותר רק סכום מופחת. בשנת 2019 נפסלים כל אחד מסניפי פילטר יחידים עם מג"א של יותר מ- 137, 000 $ לשנה ומסננים משותפים שמכניסים יותר מ 203, 000 $. מגבלות הפיזור גדלות ל 139, 000 $ ו 206, 000 $ בשנת 2020.
יש תחום נוסף בו IRAs רוטים שונים מ IRAs המסורתיים. עם האחרון, אינך יכול לתרום מעל גיל 70½ ועליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות מחשבונך באותו גיל. זה גם לא נכון לגבי גרסת רוט, שאין לה מגבלת גיל לתרומות וללא RMD.
כיצד לתרום ל- IRAs
אתה יכול לתרום לכל אחד מסוגי ה- IRA כבר ב -1 בינואר - או בסוף המועד האחרון להגשת שנת המס באמצע אפריל בכל שנה. זה תלוי בך אם אתה תורם תרומה אחת גדולה או תורם תרומות תקופתיות במשך כל השנה. אלה יכולים להיות יומיים, דו שבועיים, חודשיים, רבעוניים או בסכום חד פעמי של כל שנה.
בדרך כלל קל להגדיר תשלומים אוטומטיים המעבירים כסף מחשבון הבנק שלך לחשבון ה- IRA שלך בלוח זמנים קבוע. זה יכול להיות כל שבועיים (כשאתה מקבל את המשכורת שלך) או פעם בחודש. הגדרת תרומות תקופתיות הופכת את 6, 000 דולר לניהול יותר, ויש לה יתרון נוסף: ממוצע עלות דולר.
ממוצע עלות דולר עבור IRA
ממוצע עלות דולר (או השקעה שיטתית) הוא תהליך פיזור ההשקעה על פני תקופת זמן מסוימת (שנה לענייננו). זו גישה ממושמעת המותאמת במיוחד לתרומות ה- IRA.
בממוצע עלות דולר אתה משקיע סכום מסוים של כסף ב- IRA שלך על פי לוח זמנים קבוע. הדבר העיקרי הוא שאתה משקיע את הכסף הזה, בדרך כלל לקרן נאמנות או למניה, ללא קשר למחיר המניה של ההשקעה. בעוד כמה חודשים, בסופו של דבר תקנה פחות מניות להשקעה בדולר כשמחיר המניה יעלה.
אבל בחודשים אחרים תקבל יותר מניות עבור אותה סכום כסף כאשר המחירים נופלים. זה נוטה לפלס את עלות ההשקעות שלך. בסופו של דבר אתה משקיע בנכסים במחיר הממוצע שלהם לאורך השנה (מכאן השם, ממוצע עלות דולר).
כדאי מאוד להתפשט כשאתה משקיע, במיוחד אם אתה סובל ממני סיכון. זה מקטין למעשה את בסיס העלות הממוצע של ההשקעה שלך - ומכאן, נקודת ההפרדה שלך, גישה המכונה ממוצעת למטה.
הנה דוגמא. נניח שיש לך 500 דולר להשקעה בקרן נאמנות כל חודש. בחודש הראשון המחיר הוא 50 $ למניה, כך שבסופו של דבר אתה מקבל 10 מניות. בחודש שלאחר מכן מחיר הקרן נופל ל 25 $ למניה, כך ש 500 $ שלך קונים 20 מניות. אחרי חודשיים היית קונה 30 מניות בעלות ממוצעת של 33.33 דולר.
על ידי שימוש בממוצע עלות דולר, אתה צריך להתחייב רק 500 $ לחודש כדי להגיע למגבלה השנתית, או 250 $ כל שבועיים, אם אתה משקיע על בסיס בדיקת שכר לתשלום.
כמה אתה צריך לתרום ל- IRA?
זו שאלה טובה. מפתה לומר שאתה צריך לממן אותו לכל היותר המותר בכל שנה - או לפחות עד לסכום ההשתתפות העצמית אם אתה הולך עם הסוג המסורתי.
יפה ככל שיהיה לספק דמות קשה ומהירה, עם זאת, תשובה מהחיים האמיתיים מורכבת יותר. הרבה תלוי בהכנסות, בצרכים, בהוצאות ובחובות שלך. ניתן לשבח את החיסכון לטווח הארוך, רוב היועצים הפיננסיים ממליצים לך לסלק תחילה את החובות שלך, אם אפשר - אלא אם כן אתה מחזיק בעיקר בחובות "טובים", כמו משכנתא שבונה הון בבית שלך. אבל אם יש לך משהו כמו חבורה של יתרות כרטיסי אשראי יוצאי דופן, הפוך את ההתחשבנות בעדיפות הראשונה שלך.
3, 938 דולר
התרומה השנתית הממוצעת ל- IRA, על פי המכון לחקר הטבות לעובדים.
הרבה תלוי גם בכמה כסף אתה חושב שתצטרך / תרצה בפרישה, וכמה זמן יש לך לפני שתגיע לשם. קיימות מגוון דרכים להבין את סכום הזהב הזה, כמובן. אך יתכן שיהיה יותר הגיוני למצוא מספר אידיאלי ואז לעבוד לאחור כדי לחשב כמה עליכם לתרום לחשבונות שלכם, להבין את שיעורי התשואה הממוצעים, את מסגרת זמן ההשקעה ואת יכולת הסיכון שלכם - ולא רק באופן עיוור. מחייב סכום מסוים ל- IRA.
ראה באילו סוגים אחרים של רכבי חיסכון לפרישה פתוחים גם לך - כגון תוכנית בחסות מעביד כמו 401 (k) או 403 (b). לעתים קרובות, עדיף לממן את אלה לראשונה עד לסכום המותר - 401 (k) הם בעלי מגבלות תרומה גבוהות יותר מ- IRA - במיוחד אם החברה שלך מתאימה בנדיבות לתרומות עובדים. לאחר שתמקסם את הסבסוד, תוכלו להפקיד סכומים נוספים ל- IRA של רוט או ל- IRA מסורתי (למרות שהתרומות עשויות להיות בלתי ניתנות להפחתה).
עם זאת, אם תוכנית העבודה שלך אינה מספקת (אפשרויות התאמה מועטות או חסרות התאמה, מוגבלות מאוד או גרועות), הפוך את ה- IRA לקן העיקרי של קרנות הפנסיה שלך. קל לפתוח חשבון בחברת תיווך, חברת קרנות נאמנות או בנק, למשל. בנוסף לקרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל), IRAs רבים מאפשרים לך לבחור גם מניות, אג"ח והשקעות בודדות.
