סקירת סטאש

Stash, שהושק בשנת 2015, הוא הצעה כל-דיגיטלית לשירותים פיננסיים שמכוונת באופן מרבי למשקיעים צעירים יותר כדי לעזור להם לבזבז, לחסוך ולהשקיע בתבונה. יש לו ממשק ידידותי למשתמש ומכוון יותר לחיסכון והוצאות מאשר להשקיע. הוא מציע מה שנקרא עסקאות Stock-Back המאפשרות לך להרוויח מניות של מניות או תעודות סל כשאתה מבצע רכישות באמצעות כרטיס חיוב של סטאש.

מקצוענים

• מינימום חשבון נמוך

• חשבון חיוב באמצעות "מאגר-חזרה"

• משאבים חינוכיים מעולים

• כלי חיסכון והשקעה אוטומטיים

חסרונות

• אין קציר הפסד מס

• אין השקעה מחדש של דיבידנד (חשבונות חייבים במס)

• אין איזון מחדש אוטומטי

• חשבון חיוב אינו מרוויח ריבית

סטאש מציעה חשבונות חיוב דרך בנק גרין דוט ושירותי ייעוץ דיגיטלי מוצעים באמצעות Stash Investments LLC. חברת Apex Clearing מספקת שירותי סליקה וביצוע ומשמשת כאפוטרופוס על נכסי ייעוץ של לקוחות סטאש. סטאש הציג מבנה חשבון שכבתי. עבור שכבת המתחילים, המשקיעים משלמים 1 $ לחודש עבור חשבון השקעה חייבים במס. זה כולל חשבון השקעה אישי, גישה לחשבון חיוב, ויכולת להרוויח Stock-Back, יחד עם חינוך פיננסי חינם. חשבון צמיחה, בסכום של 3 דולר לחודש, מציע את כל מה שנמצא ברמת המתחילים בתוספת הטבות מס להשקעה בפרישה. חשבון Stash +, תמורת 9 דולר לחודש, מוסיף גם חשבונות השקעה לשני ילדים (חוק מתנות לקטינים אחידים (UGMA) וחשבונות העברה אחידה לחוק קטינים (UTMA)), וכן כרטיס חיוב ודוח תובנות שוק חודשי.

בחלק מהקרנות הנסחרות בבורסה (ETF) יש עמלות שנמצאות בקצה הגבוה יותר - אם כי זה משקף עד כמה ממוקדות חלקן מבחינת הבחירה התימטית. יקום תעודת הסל של סטאש כולל הצעות המתמקדות בחברות העוסקות בטכנולוגיות מתפתחות כמו blockchain ואבטחה דיגיטלית, גיימינג, רובוטיקה ומדיה חברתית בנוסף למיקודים אזוריים, אפשרויות אחראיות חברתית ונושאים מסורתיים יותר.

הגדרת חשבון

4.8

סטאש מעוצב מאוד עם המשקיע המתחיל בראש. עליכם ליצור חשבון Stash ואז אפליקציית Stash Coach מנחה אתכם בתהליך ההובלה, ושואל סדרת שאלות אשר אוספות את הפרטים האישיים שלכם יחד עם בחירה בין סובלנות סיכונים שמרנית, מתונה ואגרסיבית. מצב החיים, השווי הנקי ונתוני הכנסה אחרים משלימים את הפרופיל שלך. כחלק מהגדרת החשבון, אתה יוצר חשבון השקעה חייבים במס לפני שתגדיר חשבון חיוב באמצעות בנק גרין דוט.

לפני הגדרת החשבון, אתה יכול לשחק עם כמה כלים רחבים, אך אלה הם לרוב בצורה של מדידת ההשפעה של הגדלת המימון על תיק ההנחה שגדל 5% בשנה. עם זאת, אתה עדיין יכול להציג את הצעות ההשקעה דרך Stash בפירוט לפני מסירת הדוא"ל שלך. Stash מהווה את הצעד הנוסף של איסוף קישורים ומידע שימושי בדף נחיתה משני עבור כל הצעה רשומה.

כחלק מהגדרת חשבונך, אתה בוחר אחד משישה נושאים ספציפיים שכוללים "עולים ועולים בינלאומיים מתעוררים" ו- "חברות עם מצפון", אם כי חומרי שיווק אינם אומרים לך כי סינון נושאי חובה עשוי להגביל את אפשרויות ההשקעה. אתה יכול לדחות את רשימת "ההשקעה המתאימה של השקעות מתאימות" של סטאש ולבחור בחלופות מוגבלות, אך המערכת עשויה להגיב בסיבות לכך שהחלופות עשויות להיות נחותות מהרשימה המוצעת - בין אם יש אחריות חברתית, נושאית או מסורתית. המלצות תיקים עשויות להשתנות לאחר מימון אם תערוך את התשובות המשמשות ליצירת הפרופיל שלך.

סטאש תומך בחשבונות פרטיים, פרישה ומשמורת, אך אין מידע או גילויים בחשבונות משותפים ולכן ההנחה היא שהם אינם נתמכים. המינימום של החשבון הוא 5 $, אך הסכום של $ 1 לחודש (פרטני) ו- 3 $ לחודש (פרישה דרך חשבון צמיחה) תשלומים מינימליים יביאו עמלות גבוהות מאוד ביחס יחסי עד שהיתרה בחשבון תהיה מספיק גבוהה בכדי להכניס את זה לממוצעים בתעשייה.

הגדרת מטרה

3.4

הגדרת היעדים וכלי המעקב של סטאש מכוונים לכך שמשקיעים צעירים רק יתחילו. אפליקציית Stash Coach מכוונת אתכם למגוון רחב של מאמרים חינוכיים במברשת רחבה ו"הדרכה כיצד "באמצעות פורטל Stash Learn, בעוד שממשק החשבון כולל כלי ניתוח משוכללים הכוללים קטעי" פוטנציאל "ו"רעיון". מעבר למשאבים והכלים הדיגיטליים, אתה עצמך לאחר ההתקנה, מכיוון שסטאש אינו מציע יכולת לדבר עם יועץ פיננסי.

חוסר זה של יועץ אנושי מכוסה היטב על ידי העוזר הדיגיטלי בצורה של סטאש מאמן. Stash Coach מאורגן כמשחק בו אתה מרוויח נקודות ומשיג רמות גבוהות יותר לאחר השלמת אתגרי השקעה ולמידה. השקעות מהימנות ככל הנראה ימשכו את המשקיעים הצעירים, אך לקוחות מבוגרים עשויים שלא לאהוב את הממשק - במיוחד כאשר הם מחפשים ייעוץ מהיר.

התוכן דרך Stash Coach מותאם לפרופיל הלקוח שלך, כלומר אתה רואה מאמרים שונים ומקבל משימות שונות אם אתה שמרן באופיו לעומת אגרסיבי או מתון. האתגרים השבועיים נועדו להרחיב את ידע ההשקעות שלך ואת המודעות למגוון הקרנות שסטש מציע. ישנן גם משימות שקשורות למימון חשבונך, ומתגמלות אתכן שהפעלת Auto-Stash או שהיית במשך מספר חודשים ללא מכירת השקעות. אפשר לפרש זאת כמיטיב עם סטאש כמוך, אך התוצאה הסופית היא שיותר כספים נכנסים לתיק העבודות שלך ונשארים שם.

שירותי חשבון

3.2

סטאש מספקת גם שירותי בנקאות שיכולים לעבוד עם השקעות באמצעות Stock-Back. חשבון החיוב של סטאש כולל אלפי כספומטים בחינם וללא עמלות נסתרות או משיכת יתר. עם זאת, אין טאטא בן לילה והיא אינה משלמת שום ריבית, בניגוד למזומן בחשבון ההשקעה. במקום זאת, הרכישות שלך מרוויחות תגמולים של "Stock-Back" שמוסיפים אוטומטית מניות חלקיות של ההורה או הקמעונאי אם החברה נסחרת ברשימה ברשימה של סטאש המונה למעלה מ- 450 מניות ותעודות סל. תגמולים מרכישות אחרות שלך קונים מניות חלקיות של תעודת סל מלאי של Vanguard Total World, הנושאת יחס הוצאה נמוך של 0.09%.

אתה יכול לממן את חשבון החיוב שלך באמצעות הפקדה ישירה, במזומן בחינם בחשבון ההשקעה, או באמצעות העברה מחשבון בנק מקושר. אתה יכול גם לממן את החשבון על ידי הפקדת המזומנים אצל קמעונאים המשתתפים, אך הם יכולים לגבות עד 4.95 $ לכל עסקה והמימון מוגדר בסכום של 2, 500 $ ליום.

תיעוד אודות תוכנית כרטיסי החיוב ותכונותיו מבלבל מכיוון שגישה מוקדמת הוצעה לראשונה בהזמנה בלבד ומידע מיושן מתמשך ברחבי האתר, למרות שהחשבון החדש נפתח לכל הלקוחות לפני מספר חודשים. האותיות הקטנות קובעות גם כי לא כל הלקוחות יתקבלו לתוכנית, אך לא ידוע על הסיבות לסרבנות.

הפקדות לחשבון ההשקעה שלך מחייבות כניסה וביצוע בקשה שנשלחת לבנק צמוד או הגדרת פיקדונות חוזרים על בסיס שבועי, דו שבועי או חודשי. מבקשים משיכה באמצעות אותו ממשק אך לוקח עד חמישה ימי עסקים לקבלת כספים. חשבונות Stash אינם משתמשים בשוליים והם אינם מציעים שירותי בנקאות מעבר לכרטיס החיוב בשלב זה.

תוכן תיק

3.9

על פי הגילויים, ייעוץ ההשקעות של סטאש מבוסס בעיקר על העקרונות הבאים:

• מניות כקבוצת נכסים השקעה פאסיבית תיקי גידור נכסים ברכוש קבוע פיזור ייעוץ השקעות מותאם להטיה רגשית ואמונות אישיות

בסך הכל, חשיפות המתודולוגיה של ההשקעה מוגבלות לפרשנויות בעלות מברשת רחבה באותיות הקטנות, מה שמקשה לדעת אם יועץ הרובו של סטאש מבצע אסטרטגיה איתנה.

היועץ הרובו של סטאש בוחר את תוכן התיק שלך ממאגר של 190 רכיבי S&P 500 ו- 58 קרנות הנסחרות. רשימת תעודות הסל תויגה בתארים נושאים מודעים חברתיים אחרים כמו "כל זה נוצץ" עבור קרן מתכות יקרות ו"מים את העולם "לקרן משאבי מים. התארים הנושאים ידידותיים יותר למשקיעים חדשים ובהחלט מקלים על הבנה על מה הקרן אם זו הפעם הראשונה שאתה רואה תעודות סל ברמת המגזר.

לרוע המזל, רבים מתעודות הסל הרשומות נושאים יחסי הוצאה גבוהים שאינם נחשפים היטב, ועלולים להסתכן בעלויות נסתרות אשר יבלבלו את המשקיעים אם לא עברת על הקישורים המסופקים כדי לבדוק את סטטיסטיקות המפתח. כמו כן, התוויות התימטיות עוברות לרישום החזקות תיק העבודות שלך דרך ממשק חשבונות ולא באמצעות ניירות הערך או התוויות הבסיסיות. זוהי בדרך כלל נקודה נרחבת אצל יועצי רובו, שכן משקיעים המחפשים יועץ רובו לקחת על עצמם את האחריות לטיפול בהשקעות שלהם לא מרגישים לעתים קרובות צורך לבדוק שוב את אסטרטגיית הגיוון וההקצאה של האלגוריתם, אבל זה הופך להיות בעיה עם סטאש בה נתייחס כחלק מניהול תיקים.

ניהול פורטפוליו

0.9

סטאש למעשה משאיר את ניהול התיקים עבורך. לדברי סטאש, הם משתמשים ב"תהליך קנייני כדי לסייע בייצור ההמלצות העומדות לרשות כל לקוח דרך הפלטפורמה. "בדף ההשקעות נאמר כי הם אוצרים רשימה של מניות ידועות ועיצוב השקעה על בסיס יחס הוצאות, נזילות מסחר, ופרופיל סיכון. סטאש קובע כי הוא אינו מאזן מחדש תיקים "או מנהל באופן אחר חשבונות סטאש עבור לקוחות על פי שיקול דעת." במקום זאת, הם "מספקים שירותי ייעוץ השקעות שאינם שיקול דעת", ומשאירים את ניהול התיקים בידי הלקוח. במילים אחרות, Stash Coach הולך להמליץ ​​לכם על השקעות ולסמן סוגיות פוטנציאליות בנושא גיוון, אך בסופו של דבר תהיו אחראים לטפל בבעיות (או לא).

בסיס הלקוחות הצעיר יותר הוא שסטאש אולי לא מבין את הגישה הקדמית הזו, במקום זאת מצפה מיועץ הרובו לפקוח עין על עמדות ההשקעה שלהם. חשיפות מתודולוגיות חלשות אינן עוזרות, מה שעלול לגרום ללקוחות המפסידים כסף לתהות מדוע בחר אבטחה אחת ואחרת לא. בנוסף, מידע הביצועים של סטאש מוגבל לנתונים היסטוריים על ניירות ערך בודדים, מה שמאפשר להשוות בין גמישות הגישה של סטאש עם יריבים שחושפים מתודולוגיות מתוחכמות ומפורטות. בהיעדר כל זה, סטאש מעביר ציפיות רבות למשקיע המתחיל ללמוד מהר ובו בזמן לבקש ממנו לסמוך על תהליך שלא נחשף לרמה שהמשקיע המנוסה יהיה נוח לו.

לבסוף, השקעה מחדש של דיבידנד היא חובה לחשבונות פרישה אך אינה זמינה לחשבונות חייבים במס. זו מחדל מוזר הנוגד את עקרונות השוק הקלאסיים להשקעה לטווח הארוך. בחשבונות חייבים במס, הדיבידנדים שלך במקום זאת מופיעים בחשבון כהפקדות במזומן.

חוויית משתמש

2.2

חווית שולחן עבודה

האתר מכיל קומץ קישורים המדגישים את תכונות החשבון העיקריות, מסבירים שירותים וחושפים דרישות משפטיות. תכונות רבות מכוונות למשקיעים צעירים, תוך התייחסות למדיה החברתית ו"תעשיית המריחואנה החוקית המתהווה ". סטאש מודה ש -84% מלקוחותיהם הם מתחילים והאתר נותן מענה לצרכים שלהם בגישה פשוטה לתכנון פיננסי ותקשורת.

עם זאת, חשיפות משפטיות הן בדיוק הפוכות - עם טקסט ארוך-רוח, כתוב בצורה גרועה וצפוף בכוונה שמאלץ את מרבית הלקוחות החדשים והפוטנציאליים ללא תארים בחוק להירדם או לוותר. לדוגמא, קריאת הסכם הייעוץ מחייבת סיסמה של 40 עמודים באותיות קטנות, עם מעל 19, 000 מילים וללא תוכן עניינים. חלק מהתגמול הנוסף באמצעות זרימת הזמנה, למשל, אורב בסיסמה הארוכה הזו.

חוויה ניידת

האתר מוכן לנייד ו- Stash מספק אפליקציות בוגרות ל- iOS ואנדרואיד שזכו לביקורות טובות ומספקות אפשרות לאימות דו-גורמי. סטאש הושק, כמובן, במקור באמצעות פלטפורמה לנייד בלבד, וצמח להציע ניהול חשבונות מבוסס-אינטרנט. חסרון אחד מכך הוא שחוויית שולחן העבודה אינה מלאת תכונות כמו האפליקציה לנייד. תכונות מסוימות, כגון שימוש בכרטיסי חיוב, זמינות באפליקציה לנייד בלבד.

שירות לקוחות

1.9

Stash מספק לך שירות לקוחות מהיר לרוב. קישור אנשי הקשר מפעיל תפריט נפתח עם טופס כניסה המחפש את השאלות הנפוצות הזמינות אחר תשובות אפשריות. מעבר לכך, כתובת דוא"ל ומספר טלפון ניתנים בתחתית מרבית דפי האינטרנט ובשאלות הנפוצות. שעות שירות הלקוחות אינן מופיעות ברשימה. מספר שיחות טלפון בשעות שוק השיגו קשר עם נציג תוך שתי דקות. עם זאת, אין צ'אט חי והשאלות הנפוצות השמיטות מידע מרכזי, כולל תיאור של ממשק הניהול והייעוץ - או היעדרו - שהתקבלו לאחר הגדרת החשבון.

חינוך וביטחון

2.4

Stash מציעה את החומרים החינוכיים שלה בחינם דרך החלק Stash Learn. הקטע Stash Learn הוא מרשים, עם עשרות מאמרים המחולקים לנושאי השקעה ותכנון הגיוניים הכוללים פרישה, חופשה, הורות, קריירה והכנסה. פרק זה כולל גם פודקאסטים רבים כמו גם הדרכות לשימוש בפלטפורמת Stash, עם מאמרים רבים בנושא הוראות הניתנות לגישה דרך שאלות נפוצות. כל התוכן שנבדק נכתב היטב בשפה פשוטה - יתרון עבור הדמוגרפיה המתחילה. חשבון ההשקעה בפרמיה מגיע עם פירושים ותכנים שיווקיים נוספים מעבר למה שמוצע בחשבונות הנמוכים ביותר.

האבטחה של סטאש מספיקה ומשתווה עם בני גילם. Stash משתמש בהצפנת SSL של 256 סיביות ועוקב אחר תקני התעשייה לאבטחת מידע ובקרת גישה. Apex Clearing מחזיקה בכספיך, ומספקת גישה לביטוח SIPC (Secure Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף.

עמלות ואגרות

2.7

סטאש נהג לגבות דמי גלישה שטוחים של 0.25% מדי שנה עבור שירותי ייעוץ, עם מינימום של 1 דולר לחודש עבור חשבונות חייבים במס ו -2 דולר עבור חשבונות פרישה. זה השתנה באוגוסט 2019 למבנה שכבתי עם $ 1 לחודש לחשבון חייבים במס (מתחיל), 3 $ לחודש לחשבון פרישה (צמיחה) ו -9 $ לחודש לכל זה בתוספת חוק מתנות לקטינים אחידים (UGMA) והעברות אחידות. לחוק קטינים (UTMA). כל חשבונות אלו מגיעים עם שירות חשבון החיוב האמור כחלק מהם. אייפקס עשויה לגבות עמלות גם כדי להעביר את החשבון למתווך אחר ולשליחת העברות בנקאיות.

יש כמה נקודות חשובות שכדאי לזכור להבנת מבנה העמלות של סטאש. לא חויבים עמלות מסחר בתוספות, אך תשלם עמלות שנגבו על ידי תעודות סל לאחר הרכישה. כאמור, רשימת תעודות הסל כוללת ניירות ערך רבים עם יחס הוצאות גבוה, כך שמדובר בשכבת עמלות מחוץ לשירות הישיר של סטאש שעליכם לזכור. חשוב מכך, שכר טרחה של 1- $ 3 לחודש הוא למעשה הרבה יותר אחוז מבחינת חשבונות קטנים מאשר הגישה של הנכסים הנמצאים תחת ניהול דמי גלישה אצל יועצי רובו אחרים. לדוגמה, 12 דולר לשנה על 1000 דולר הוא 1.2%. אם אתה מסתכל על המספר הזה בהשוואה לשירות המציע קציר הפסד מיסים ומאזון אוטומטי מחדש ב 0.5% מדי שנה (5 $), אתה רואה שהמינימום של החשבון הקטן יותר עולה במחיר למתחילים. עם 5000 דולר בחשבון למתחילים, סטאש הוא 0.24% תחרותי מדי שנה בהתאם לכלי ניהול אוטומטיים פחות של תיקים.

האם Stash מתאים לך?

הגישה הפשוטה של ​​סטאש להשגת משקיעים חדשים התחילה עם אפליקציה המאפשרת לעקוב אחר הוצאות וחיסכון, תוך מתן גישה לרכישת מניות עם נקודות תגמול היא ייחודית ויעילה. תוכנו החינוכי מועיל ומתאים למשקיעים חדשים עד למנוסים. סטאש מרוויח כסף באמצעות דמי ניהול תחרותיים של 0.25% תוך כדי הוצאת עלויות נסתרות, אך סוחר המתווכים הקשורים לסניף Stash Capital נהנה מזרימת הזמנת לקוח, הלוואת ניירות ערך, הפניית העברות מחיוב לחשבונות השקעה ומטאטאות במזומן בן לילה. עמלות נסתרות אלה מגיעות ישירות מכיסי הלקוח, ובונות חוסר אמון שניתן להתגבר עליו באמצעות כמה ציוצים במדיניות החברה וגילויים מלאים שניתן להבין על ידי הלקוח הממוצע.

השווה את סטאש

Stash יכול להיות פיתרון נהדר עבור סוגים רבים של משקיעים. ראה כיצד הם משווים מול יועצי רובו אחרים שסקרנו.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.