לשאול אם הלוואות כותרות או הלוואות ליום המשכורת הן טובות יותר זהה לשאול עם איזו מחלה הכי כדאי לרדת. שני מוצרי ההלוואות כוללים שיעורי ריבית מפליאים, תנאים לא נוחים וטקטיקות איסוף אגרסיביות הגובלות בפוגע, ושניהם כפופים לך להתמודדות עם דמויות חסרי מצפון, לעתים קרובות באזורים פחות מהממים בעיר. הלוואות כותרות בדרך כלל מציעות ריביות נמוכות יותר - לדוגמה, אחוז שנתי של 300% (אפריל) לעומת 400% בהלוואות ליום המשכורת, אם אתה קורא לעסקה - אך גם להטיל עונשים חמורים יותר על אי תשלום, שכן המלווה יכול לקבל בעלות על שלך רכב.
יסודות הלוואת יום המשכורת
המלווים ליום המשכורת מציעים הלוואות במזומן לטווח קצר בתמורה לשיק שאחר כך מתאריך, בדרך כלל מיום ליום המשכורת הבא שלך. סכום השיק כולל את סך ההלוואה וחיוב מימון. לדוגמה, אתה כותב המחאה של נאמר 115 דולר לקבלת הלוואה בסך 100 דולר. בהינתן תקופת הלוואה של שבועיים, שהיא סטנדרטית למדי, חיוב המימון בסך 15 $ מסתכם באפריל של כמעט 400%, וזה מניח שתחזיר את ההלוואה במועד.
אם ההמחאה שלאחר תאריך לא מצליחה לפנות את הבנק ואינך עוסק בהסדרים אחרים לשלם עד לתאריך הפירעון שלך, המלווה מגלגל את ההלוואה שלך לתקופה של שבועיים שלאחר מכן, מתייחס לחיוב כספי אחר ובדרך כלל מעריך תשלום נוסף באיחור או עונש. בקצרה, אתה יכול להיות מחזיק מספר כפל של סכום ההלוואה המקורי שלך.
בטנת הכסף היחידה של הלוואת יום המשכורת היא שמדובר בחובות לא מובטחים, מה שאומר שלמלווה אין שום בטחונות לתפוס אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה. כתוצאה מכך, המלווים ליום המשכורת ידועים בשיטות אגרסיביות לגביית תשלומים מאוחרים. טקטיקות אלה כוללות שיחות טלפון בלתי פוסקות, מכתבים מפחידים ואיומי התדיינות משפטית. על פי הדיווחים, חלק מהמלווים מעסיקים "רודפי שדה", נציגים המופיעים בבתי לווים עבריינים כדי לדרוש תשלום.
יתרה מכך, מכיוון שמלווים ליום המשכורת נוטים לטרף את העניים והנואשים, מיקומם הפיזי לרוב נמצא באזורים לא רצויים בעיר. אתה יכול לעקוף את הצורך לנסוע לשם על ידי חיפוש משאיל ברשת, אך עושה זאת מכפיף אותך לסכנה אחרת של סכנות; חלק מאתרי המלווים ליום המשכורת אינם אלא הונאות להפקת מידע אישי רגיש.
יסודות הלוואה של הכותרת
המלווים לתאר מציעים הלוואות לזמן קצר תוך החזקת כותרת הרכב כבטוחה. המלווה מעריך את שווי הרכב ומציע להלוות עד אחוז מסוים מערך זה, בדרך כלל 25 עד 50%. יתרות הלוואה בכותרת יכולות להיות גדולות בהרבה מיתרות הלוואת יום המשכורת, במקרים מסוימים להגיע עד 10, 000 דולר. תקופת הלוואת כותרת אופיינית היא 30 יום, כאשר גובה הריבית הממוצע עומד על כ- 25%. משמעות הדבר היא כי הלוואה לסטנדרט כותרת אפריל היא 300%.
בדומה למלווים ליום המשכורת, המלווים בכותרות מטילים את ההוצאות הגדולות ביותר כאשר אינכם מצליחים להחזיר את ההלוואה במועד. אם יתמזל מזלכם, המלווה עשוי להציע לגלגל את ההלוואה לתקופה חדשה של 30 יום, תוך הטלת חיוב כספי חדש ובדרך כלל חיוב קנס על כך. אם אין לך מזל כל כך, המלווה עשוי להחזיר לך את המכונית מחדש ולמכור אותה כדי לפרוע את ההלוואה שלך.
כמו המלווים למשכורת ליום המשכורת, המלווים לתארים נמצאים לרוב בשכונות מזויפות. קבלת הלוואת כותרת בדרך כלל מחייבת אותך להופיע באופן אישי, שכן המלווה צריך להעריך את הרכב שלך. המלווים לתארים ניידים אכן קיימים אך כמעט תמיד גובים תוספת תשלום כדי להגיע אליך.
איזה יותר טוב?
סיווג זה או אחר כ"טוב יותר "טמון בקושי, מכיוון שגם הלוואות ליום המשכורת וגם הלוואות לתואר נוטות לנקוט במצב כלכלי רעוע ולהחמיר אותו. הלוואות ליום המשכורת מהוות פחות סיכון לאובדן רכוש אישי, בעוד שהלוואות לתארים כוללות ריביות נמוכות מעט (אם כי עדיין גבוהות באכזריות) ומאפשרות סכומי הלוואה גדולים יותר.
אם עומדים בפני הוצאה לא צפויה ומכסף נמוך, שיטות טובות יותר לגיוס כסף כוללות מכירת פריטים שאינך זקוק להם יותר, בקש מהמעסיק שלך מקדמה בתשלום המשכורת הבא שלך, או, אם אפשר, באמצעות כרטיס אשראי. בעוד כרטיסי אשראי מקבלים ראפ גרוע על כך שיש להם ריביות גבוהות, הרי ששיעורם הוא חלק קטן ממה שבסופו של דבר אתה משלם עבור הלוואה ליום המשכורת או הלוואת הכותרת. יתר על כן, רוב כרטיסי האשראי אינם גובים כלל ריבית אם אתה משלם להם תוך 30 יום.
