ביטוח חיים

מהו ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח למבוטח בו מבטח המבטח תשלום גמלת מוות למוטבים הנקובים עם מות המבוטח. חברת הביטוח מבטיחה גמלת מוות בהתחשב בתשלום הפרמיה על ידי המבוטח. זה מחושב לרוב עם יחס נכסים חופשי.

ביטוח חיים

הבנת ביטוח חיים

מטרת ביטוח החיים היא לספק הגנה כספית לתלויים הנותרים לאחר מותו של מבוטח. חיוני שהמבקשים ינתחו את מצבם הכלכלי ויקבעו את רמת החיים הנדרשת לתלויים הנותרים בחיים לפני שהם רוכשים פוליסת ביטוח חיים. סוכני ביטוח חיים או מתווכים מסייעים בהערכת הצרכים ובקביעת סוג ביטוח החיים המתאים ביותר לענות על צרכים אלה. קיימים מספר ערוצי ביטוח חיים הכוללים פוליסות חיים שלמים, חיי טווח, חיים אוניברסליים ופוליסות חיים אוניברסליים משתנים (VUL). זה נכון להעריך מחדש את צרכי ביטוח החיים מדי שנה, או לאחר אירועי חיים משמעותיים כמו נישואין, גירושין, לידת ילד או אימוץ ורכישות גדולות, כמו בית.

איך ביטוח חיים עובד

ישנם שלושה מרכיבים עיקריים בפוליסת ביטוח חיים.

1. גמלת מוות היא סכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה למוטבים המזוהים בפוליסה עם מות המבוטח. המבוטח יבחר בסכום גמלת המוות הרצוי על סמך אומדן הצרכים העתידיים של היורשים הנותרים. חברת הביטוח תקבע אם יש אינטרס שניתן לבטח ואם המבוטח זכאי לכיסוי בהתבסס על דרישות החיתום של החברה. תשלומי הפריום נקבעים באמצעות סטטיסטיקה מבוססת אקטוארית. המבטח יקבע את עלות הביטוח (COI), או את הסכום הנדרש לכיסוי עלויות תמותה, דמי ניהול ודמי אחזקת פוליסות אחרים. גורמים נוספים המשפיעים על הפרמיה הם גיל המבוטח, ההיסטוריה הרפואית, סכנות תעסוקתיות, ונטיית הסיכון האישית. המבטח יישאר מחויב בתשלום גמלת המוות אם הוגשו פרמיות כנדרש. עם פוליסות טווח, סכום הפרמיה כולל את עלות הביטוח (COI). עבור פוליסות קבועות או אוניברסאליות, סכום הפרמיה מורכב מה- COI ומסכום שווי מזומן. שווי קופסה של ביטוח חיים קבוע או אוניברסלי הוא מרכיב המשמש שתי מטרות. זהו חשבון חיסכון, אשר יכול לשמש את המבוטח, במהלך חיי המבוטח, במזומן שנצבר על בסיס דחיית מס. בחלק מהפוליסות עשויות להיות מגבלות על משיכות, תלוי בשימוש בכסף המושך. המטרה השנייה של שווי המזומן היא לקזז את העלות העולה או לספק ביטוח ככל שמבוטח מתיישן.

רוכבי ביטוח חיים

חברות ביטוח רבות מציעות למבוטחים אפשרות להתאים את הפוליסות שלהם כך שתתאים לצרכים האישיים שלהם. רוכבים הם הדרך הנפוצה ביותר של מבוטח לשנות את תוכניתו. ישנם רוכבים רבים, אך הזמינות תלויה בספק.

• הרוכב בגמלת מוות בשוגג מעניק כיסוי ביטוח חיים נוסף במקרה בו מותו של המבוטח הוא מקרי. ויתור על רוכב הפרמיה מבטיח ויתור על דמי הביטוח אם המבוטח יהפוך לנכה ואינו מסוגל לעבוד. רוכב הכנסות הנכות משלם הכנסה חודשית במקרה בו מבוטח הופך לנכה. לאחר אבחון מחלה סופנית, רוכב דמי המוות המואץ (ADB) מאפשר למבוטח לגבות חלק או את כל גמלת המוות.

כל פוליסה ייחודית למבוטח ולמבטח. עיון במסמך המדיניות נחוץ להבנת הכיסוי בתוקף ואם יש צורך בכיסוי נוסף.