אמריקאים רבים לא חסכו סכום מספיק כדי לפרוש בנוחות. יועצים פיננסיים יכולים לעזור ללקוחותיהם לקבוע לא רק מתי לפרוש, אלא גם אם עליהם לשקול לעבוד לפחות חלקית בשנותיהם הראשונות לפנסיה.
להלן מספר שאלות שיועצים פיננסיים צריכים לשאול כדי להתחיל את תהליך תכנון הפרישה עם לקוחותיהם.
איך נראית אורח החיים הפרישה האידיאלי שלך?
זה זמן טוב לגרום ללקוחות שלכם לחלום בגדול ולדמיין את מה שהם היו רוצים לעשות ברגע שהם יפרשו. זה יכול לכלול נסיעות, מעבר למקום אחר, ביצוע עבודות צדקה ושירותים קהילתיים או כל מספר פעילויות אחרות. כיום זה עשוי להיות פירושם פרישה מעבודתם והקמת עסק בתחום בו הם נלהבים.
חשוב שלקוחות והיועצים הפיננסיים שלהם יבינו כמה יעלה אורח החיים הפרישה הרצוי להם. אמנם ישנם כללי אצבע לגבי אחוז ההכנסה שלהם לפני הפרישה, אולם גמלאים מוציאים בדרך כלל בפנסיה, כולם שונים זה מזה. יתרה מזאת, ההוצאה הזו אינה ליניארית. לעתים קרובות, שנות הפרישה הקודמות נוטים להיות פעילים יותר מבחינת דברים כמו נסיעות, אך פעילויות מסוג זה עשויות להאט מעט ככל שגילם מתבגר. הגישה הטובה ביותר היא שהלקוחות שלכם יבצעו עבודות תקציב בדברים כמו איפה הם יגורו, האם הם ימעיטו (או יגדילו את גודל) בביתם, בפעילותם ובגורמים אחרים. בקיצור, הם צריכים להכין תקציב פרישה.
איך תממן פרישה?
יועצים פיננסיים צריכים לעזור ללקוחותיהם להשיג את כל המשאבים הכספיים העומדים לרשותם למימון פרישתם. זה יכול לכלול דברים כמו:
- חשבונות השקעה חייבים במס חשבונות פרישה כמו IRAs, 401 (k) תוכניות, 403 (b) s ותוכניות פרישה אחרות במקום העבודה. אופציות או יחידות מניות מוגבלות מהמעסיק שלהם עניין בעסק
בהחלט יכולים להיות גם נכסים פיננסיים אחרים לפרישה. המפתח כאן הוא לעזור ללקוח לקבוע לאיזה סוג תזרים מזומנים מתמשך לפרישה יתורגמו הנכסים הכספיים השונים שלהם. זהו גם זמן טוב להריץ תחזיות תכנון פיננסי שיעזרו לקבוע כמה הכנסות ניתן לתמוך ובמשך כמה זמן. תחזיות עד לגיל 100 לפחות הן בהחלט נבונות בהתחשב בעליות בתוחלת החיים.
באופן אידיאלי, יש להתחיל לטפל בשאלות אלה לפחות 10 שנים לפני הפרישה ואז לבחון מחדש מדי פעם ככל שהפרישה מתקרבת. אם מזומני פרישה אינם יכולים לתמוך באורח החיים הרצוי, יש לבצע בחירות. אלה עשויים לכלול עבודה קצת יותר זמן, עבודה במשרה חלקית בפנסיה, צמצום הוצאות צפויות וחיסכון נוסף בשנים שנותרו עד הפרישה. ככל שהזמן עד הפרישה ארוך יותר, כך הלקוחות והיועצים הפיננסיים שלהם יצטרכו לבצע כל התאמות נדרשות לתוכנית הפיננסית של הלקוח.
על אילו חשבונות פרישה תגע ראשון?
עבור לקוחות עם מספר חשבונות, זוהי שאלה קריטית שיש להתייחס אליה. התשובה עשויה להשתנות עם הזמן ככל שמצב הלקוח משתנה. פורשים מסוימים עשויים להקיש תחילה אוטומטית על החשבונות עם חשבון המס הנמוך ביותר. עם זאת, מבחינת תכנון הפרישה הכולל לטווח הארוך, יתכן שזו אינה התשובה האופטימלית.
עבור לקוחות שהם צעירים מהגיל בו נדרשים חלוקות מינימליות דרושות (RMDs) שנכנסים אליהם (גיל 70½), יתכן שיהיה הגיוני, למשל, להם להקיש לפחות על חשבונות פרישה נדחים ממס. זה נכון במיוחד אם הכנסותיהם נמוכות יחסית ויש להם מקום להכנסות נוספות בתוך מס המס הנוכחי. זה גם יביא להפחתת ההשקעות שלהם בהמשך הדרך, וזה מועיל אם הם באמת לא צריכים הכנסה זו.
דברים יכולים להשתנות משנה לשנה, למשל, אם ללקוח יש הוצאות רפואיות גבוהות המאפשרות לחלק מהם להיות ניכוי מס. הם עשויים לשקול לקחת יותר מחשבונותיהם הנדחים במס מכיוון שהניכוי הרפואי יכול לקזז את המס המגיע לחלוקה זו.
מתי תיקח ביטוח לאומי?
זו שאלה קריטית ושאלה (בצדק) מקבלת תשומת לב רבה יותר מדי שנה בעיתונות הפיננסית. ניתן ליטול תגמולים לביטוח לאומי כבר מגיל 62. ההמתנה עד גיל הפרישה המלא שלהם (FRA) של 66 וחודשיים (67 אם נולדה בשנת 1960 ואילך) מביאה לתגמלה הגבוהה בכ -30%. ההמתנה עד גיל 70 מוסיפה בערך 32% נוספים להטבה. לא רק שההטבות גבוהות יותר אלא כל עלות המחיה עולה תהיה גבוהה יותר מכיוון שהם מבוססים על סכומי ההטבה הגבוהים יותר.
עבור אלו העובדים, כל הכנסה שמעל 16, 920 $ (לשנת 2018) תביא להפחתה של 1 $ בהטבה שלך עבור כל הכנסה בסך 2 $ על אותו סכום. מגבלה זו נעלמת ברגע שמגיעים לגיל ה- FRA.
בנוסף, ישנן אסטרטגיות תביעות שונות עבור זוגות נשואים שיכולים לעבוד טוב, תלוי במצבו של הלקוח. יועצים פיננסיים צריכים לעזור ללקוחותיהם לקבוע את האסטרטגיה הטובה ביותר לעיתוי ולתביעת טווח למצבם.
איך תשלמו עבור שירותי בריאות?
עלויות שירותי הבריאות יהוו חלק משמעותי מהוצאות הפרישה עבור רבים. חברות המציעות הטבות רפואיות לגמלאים הופכות לנדירות יותר ויותר. אפילו גופים ממלכתיים ועירוניים יצטרכו לחשוב מחדש על התועלת הזו בשנים הקרובות.
עלויות רפואיות של גמלאים לפנסיה חייבים להיות מובנים בתכנון הפרישה של הלקוח שלך, אחרת הם עשויים להיות נידונים להיגמר הכסף. שיטה אחת למימון עלויות שירותי בריאות פרישה היא שימוש בחשבון חיסכון בריאותי (HSA) אם ללקוח יש גישה לאחת דרך תוכנית ביטוח השתתפות עצמית גבוהה במקום העבודה או באופן פרטי. חשבונות אלה מאפשרים הוצאות דחיית מס ומשיכות ללא מס בגין הוצאות רפואיות מוסמכות. באופן אידיאלי, הלקוח היה מממן את החשבון תוך כדי עבודה ומשתמשים בכספי דולרים בכדי לממן הוצאות רפואיות שוטפות, ומאפשר להשתמש ביתרת לתוספי רפואה והוצאות אחרות.
בשורה התחתונה
שאילת שאלות של לקוחותיך יכולה לעזור להבטיח כי הם במצב הכספי הטוב ביותר האפשרי כאשר הם מתקרבים לפנסיה. התייחסות לשאלות המפורטות לעיל ורבים אחרים הם קריטיים לתכנון הפרישה שלהם.
