אחד הדברים הטובים ביותר שיועצים פיננסיים יכולים לספק ללקוחות הוא סקירה שנתית של מצבם הכלכלי. למרות שזה נראה אינטואיטיבי, לא כל היועצים עושים זאת.
מפגשים אלו מועילים הן עבור הלקוח והן עבור היועץ הפיננסי. אמנם באופן אידיאלי ישנה תקשורת שוטפת כל השנה, פגישה פנים אל פנים המוקדשת לדיון היכן הלקוח ומה יכול היה להשתנות במהלך 12 החודשים האחרונים יכולה להביא לשיחה מעמיקה הרבה יותר מאשר דואר אלקטרוני מהיר או שיחת טלפון.
להלן מספר טיפים לביצוע סקירה כלכלית משמעותית של לקוח, יחד עם רשימת כביסה של שאלות שכדאי לענות עליהן במהלך פגישה כזו. (לקריאה קשורה ראו: כיצד לעזור ללקוחות לדבוק בהחלטות חדשות ) .
מעבר מעבר לבחינת השקעות בלבד
סקירת תיק הלקוח היא ללא ספק סיבה מרכזית לביצוע סקירה פיננסית. הסקירה מביאה לדיון כיצד מצליחה הלקוח בהשוואה לתוכנית הכלכלית שלה, וכיצד היא מתקדמת לעבר מטרותיה השונות, כמו חסכון לפרישה ומכללה.
עם זאת, מעבר לנושאים המובנים מאליהם טמון הערך האמיתי בפגישות אלה. אתה צריך לשאול את הלקוח מה קורה בחייה כדי לקבוע כיצד זה עשוי להשפיע על מה שאתה עושה בשבילה. מידע עיקרי עשוי לכלול את מצבה התעסוקתי / קריירה הנוכחי, כל בעיה בריאותית או כל שינוי כלפי הלקוח לגבי סיכון.
הקצאת נכסים
זהו אחד המרכיבים החשובים ביותר שיש לבחון. האם הקצאת הלקוח נמצאת בטווחי היעד המפורטים בתוכנית ההשקעה? במיוחד עם התנודתיות בשווקים עד כה בשנת 2016, לא יהיה זה מפתיע אם צריך לבצע איזון מחדש של התיק לטווח היעד.
יתרה מזאת, האם הקצאת נכסי היעד עדיין מתאימה למצב שלו? האם הלקוח מביע מידה של אי נוחות מהירידות בשוק המניות ההיסטורי שראינו בתחילת 2016?
תכנון מס
למרות שלא אמור להיות מונע על ידי החלטות השקעה משיקולי מס, בכל זאת יש חשיבות לתכנון המס. האם נכסי הלקוח נמצאים בחשבונות המתאימים? לאנשים עם נטיות צדקה, האם ישנן ניירות ערך מוערכים שניתן להשתמש בהם לתרומות בצורה יעילה במס? (לפרטים נוספים, ראה: כיצד עלויות ועלויות קרנות יכולות להרוס את פרישת הלקוחות. )
האם הכנסות הלקוח השתנו באופן משמעותי? אם הכנסותיו יהיו נמוכות השנה, יתכן וההמרה של חלק מנכסי ה- IRA המסורתיים שלו ל- IRA של רוט עשויה להיות מתאימה.
חקיקת מאריך המס או PATH לשנת 2015 קבעה כי הוראות מסוימות היו קבועות והרחיבו הוראות אחרות. בין ההפרשות הקבועות הייתה הפרשת ניכוי צדקה מוסמך (QDC) לחלוקה מינימלית נדרשת לבני 70.5. זהו כלי תכנון נחמד עבור אותם לקוחות שעשויים להיות נוטים לצדקה, ואינם זקוקים לחלקם או כולם מסכום ההפצה שלהם.
היו כמה הוראות שכללו השפעה על עסקים קטנים.
סוגיות לתכנון עזבון
לעיתים קרובות זהו תחום שנדחף לצד אם אין סיבה אחרת מאשר שרבים מהלקוחות לא אוהבים לחשוב על התמותה שלהם. עם זאת, חשוב שתוודא כי רצונותיו של הלקוח לחלוקת נכסיו יתמלאו אם הם ימותו לפתע. ניתן לתקן בקלות חלק מהנושאים - כמו לוודא כי הייעודים המוטבים בחשבונות הפרישה ובפוליסות ביטוח החיים מעודכנים ומשקפים את רצונו הנוכחי של הלקוח.
הקפדה על ייעוד הנהנים בכל חשבונות הפרישה, הטבות עובדים רלוונטיות, פוליסות ביטוח חיים ורכבים אחרים שבהם ההטבות עוברות דרך ייעוד כזה, ויש לעיין בהן מעת לעת. מכשירים אלה נשענים על ייעודו של המוטב ולא על רצונו של הלקוח.
כמו כן לשאול: האם המצב המשפחתי של הלקוח השתנה? האם יש לתת דין וחשבון על ילד או נכד נוסף? הלקוח התחתן? גרושה? האם בן / בת הזוג שלו נפטרו?
במקרה של לקוחות עם ילדים קטינים, קריטי שיש להם אפוטרופוס ייעודי לאותם ילדים במקרה של מות הלקוח. יועצים פיננסיים צריכים להפציר בהם לקבל את הדברים בצורה בכתב במסמכי תכנון העיזבון שלהם, ולהקפיד לבדוק זאת עם הלקוח / ים מדי פעם על מנת להבטיח כי הם יישארו מוכנים ומסוגלים למלא תפקיד זה אם יהיה אי פעם צורך. (לקריאה קשורה ראו: טיפים לתכנון עזבון עבור הלקוח הממוצע. )
סוגיות של תכנון פרישה
ללא קשר לגיל הלקוח, תמיד יש סוגיה של תכנון פרישה שאפשר לטפל בהם.
עבור לקוחות בשלב הצבירה - האם הם בדרך למצטבר מספיק לפרישה? למרות שמספר זה עשוי להיות קשה למוצא עבור לקוחות שנמצאים במרחק 20 שנה ויותר מפרישה, מה שקריטי הוא להבטיח כי לקוחות חוסכים ככל האפשר באמצעות תוכניות 401 (k) שלהם ורכבים אחרים, כדי להבטיח ירייה סבירה בפרישה מוצקה.
עבור לקוחות שנמצאים בתוך עשר שנים מפרישה השאלות הן קריטיות וקונקרטיות יותר. האם ללקוח יש תמונה די ברורה כיצד תיראה פרישתו? כמה זמן הוא באופן אידיאלי היה רוצה לעבוד? כמה יעלה אורח חייו?
האם השינויים האחרונים בתוכניות הפרישה לביטוח לאומי לביטוח לאומי של זוגות? כיצד ישלמו עבור עלויות הבריאות בפרישה?
יועצים פיננסיים צריכים להבטיח שלקוחות בנקודה זו בחיים יש את זרועותיהם סביב כל מקורות ההכנסה הפנסיוניים. יש לקחת בחשבון מעבר לחשבונות 401 (k), IRAs והשקעות חייבות במס, פנסיות וביטוח לאומי. האם הלקוח זכאי לפנסיה ממעסיק ותיק? האם הם היו בקשר עם אותו מעסיק כדי להבטיח שהחברה תדע לאן לפנות אליהם בבוא העת לקבל החלטות כיצד הם ימצאו את אותה פנסיה?
סוגיות ביטוח
האם ללקוח יש ביטוח חיים מתאים למצבה? הורים צעירים בדרך כלל זקוקים לגמלת מוות גדולה, ולעיתים קרובות מתאים ביטוח צורה כלשהו או טווח.
ללקוחות מבוגרים עשוי להיות צורך להבטיח הכנסה פרישה נאותה עבור בן / בת זוג ששרדו או למטרות תכנון עזבון. במקרה האחרון, יתכן שיהיה צורך בהטבת המוות בכיסוי מיסי עזבון עבור לקוחות עם אחוזות גדולות יותר. יועצים פיננסיים יכולים למלא תפקיד מפתח בסיוע ללקוחות להבטיח את הסכום הנכון ואת הסוג הנכון של מדיניות כדי לענות על צרכיהם.
לקוחות בשנות עבודתם צריכים להיות בעלי ביטוח נכות, בין באמצעות מעבידם ובין אם באמצעות ביטוח פרטי. לבסוף, אל תזניחו מדיניות המגנה על בית הלקוח וחבותו.
בשורה התחתונה
ישיבה עם לקוחות כדי לבצע סקירה רשמית של המצב הכלכלי הכללי שלהם היא בעלת ערך הן עבור הלקוח והן עבור היועץ הפיננסי. הלקוח מקבל תמונה מקיפה אם הוא או היא מתכוונים לתוכנית פיננסית. היועץ מקבל תובנות לגבי עמדות הלקוח, ולומד היכן וכיצד לייעץ לו מבחינת העזרה לו להשיג את יעדיו הכספיים. (לקריאה קשורה ראו: טיפים לתכנון עזבון ליועצים. )
