מהו טרקטור?
טרנסקטור הוא צרכן שמשלם את יתרת כרטיס האשראי שלו במלואו ובזמן מדי חודש. טרנסקטורים אינם נושאים יתרה מחודש לחודש; הם תמיד משלמים את חשבונות כרטיסי האשראי שלהם במלואם עד לתאריך היעד. טרנסקטורים אינם משלמים ריבית או עמלות מאוחרות.
הדרך היחידה שבה חברות כרטיסי האשראי מרוויחות כסף מעסקאות היא באמצעות מכירת מוצלחת למוצרים פיננסיים אחרים שלהן ומהאחוזים ששילמו הסוחרים בכל עסקה, הטרקטור מחייב את הכרטיס שלהם. כרטיסי אשראי יכולים לעתים קרובות לשמש מחוללי עופרת לקווי עסק משתלמים אחרים, כמו משכנתא או חשבונות בנקאיים.
הבנת הטרקטור
ההפך מטרקטור הוא אקדח - צרכן הנושא יתרת כרטיסי אשראי מחודש למשנהו. מהפכים כקבוצה הם מקור הכנסה עיקרי עבור חברות כרטיסי האשראי מכיוון שהם משלמים ריבית על יתרותיהם. אולם אקדחים בודדים הצוברים יתרות גדולות ואז הופכים לעבריינים על חובותיהם יכולים לגרום לנושים להפסיד כסף.
לשכות אשראי מתייחסות ברובם לטרקטקטורים שמשלמים את יתרתם במלואם ובזמן בכל חודש זהה לאקדחים שרק מבצעים את התשלומים המינימליים שלהם בזמן. מבחינת ציון אשראי, אין יתרון בתשלום מלא. הסכום שהלווה חייב במועד בו מנפיק חברת כרטיסי האשראי את ההצהרה החודשית של הלווה הוא הסכום המדווח ללשכות האשראי. כתוצאה מכך, כל השאר שווה, אקדח וטרקטור המבקשים אותה הלוואה נחשבים כמתאימים למלווה באותה רמת סיכון.
החל משנת 2013, לשכות האשראי החלו לכלול בדוחות האשראי של הצרכנים היסטוריה של שנתיים של הסכומים שהצרכנים משלמים בפועל על חובותיהם. מידע נוסף זה מספק תמונה מדויקת יותר של עד כמה אחראי צרכן לחובות והאם ניתן להרחיב יתר על הצרכן. בעוד שלשכות האשראי לא שילבו מידע זה בציוני האשראי של הצרכנים, המלווה שלוקח את הזמן להעריך את דוח האשראי של לווה פוטנציאלי יכול לראות את ההבדל בין עסקאות שיש לו יתרה בסך 3, 000 $ בכל חודש שמשלמים במלואה (לבין בזמן) ואקדח הנושא יתרה בסך 3, 000 $ מחודש לחודש ומצליח רק לבצע את התשלום המינימלי.
יחס ניצול אשראי הוא גורם חשוב בקביעת ערך האשראי של הצרכן, מכיוון שהוא משווה את היתרות המסתובבות בחשבונות פתוחים מול קווי האשראי הזמינים.
