לאחר שהחלטתם לרכוש ביטוח קבוע, עליכם לקבוע איזה פוליסה לרכוש ואיזה סכום פרמיה יש לשלם. בשונה מביטוח חיים לטווח, שיש לו פרמיה קבועה בהתאם לסכום הכיסוי ומשך הכיסוי, הפרמיה עבור פוליסה קבועה תלויה באופן בו הכיסוי מתוכנן ואילו הנחות משמשות להכנת האיור ההיפותטי. הפרמיות משתנות גם הן בהתאם לסוג הכיסוי הקבוע. לדוגמה, לחיים שלמים יש פחות גמישות מחיים אוניברסליים. בנוסף, הפרמיה יכולה להשתנות לאורך זמן שיש לך הכיסוי.
כיצד מחושב הפרמיה
הפרמיה עבור פוליסת ביטוח חיים מחושבת באמצעות תוכנת איור המסופקת על ידי חברת הביטוח. סכום הפרמיה נקבע על ידי מספר משתנים הכוללים את גילך, מין, דירוג הבריאות שלך, שיעור ההחזרה המשוער, מצב התשלום, רוכבים נוספים והאם גמלת המוות ברמה או עולה. למשך זמן הפוליסה מיועדת להימשך, כמו גם לשיעור התשואה הלא מובטח, יכולה להיות השפעה משמעותית על הפרמיה. מדיניות מסוימת מחושבת עד תמותה צפויה או גיל 90, בעוד שאחרים עשויים להיות מדגמים שיימשכו עד גיל 121.
פרמיות
כאשר אתה מקבל איור היפותטי כל הפרמיות הבאות, יחד עם כמה הסברים, ייכללו. יהיה עליכם לקרוא את האיור כדי לאתר אותם מכיוון שהספרים באיור יתבססו על הפרמיה המתוכננת.
הפרמיה המתוכננת או היעד היא הסכום שעוצב על ידי התוכנה ומבוסס על המשתנים אותם מכניס מתווך הביטוח לתוכנית, כולל שיעור תשואה משוער. שיעור התשואה המשוער הוא חשוב מכיוון שתשואה גבוהה יותר שלא מובטחת מביאה לפרמיה נמוכה יותר ולהיפך.
פרמיית האחריות ללא הפסקה היא הסכום שיש לשלם כדי להבטיח שהפוליסה תישאר בתוקף למשך מספר שנים מוגדר, ללא קשר לביצועי המדיניות בפועל. במהלך תקופת ההפסקה, מבטח המבטח שהכיסוי יימשך, גם אם שווי המזומן יורד לאפס. עם זאת, לאחר שתום תקופת הערבות, הפוליסה עשויה לחלוף אלא אם כן תשולם פרמיה גבוהה משמעותית. תקופת ההפסקה יכולה לנוע בין חמש שנים עד גיל 121. בתמורה לערבות, חוזים עם תקופות ערבות ארוכות יותר נוטים לבנות פחות ערך מזומנים באופן משמעותי מאשר אותו חוזה המשתמש ביעד או אחר שאינו מובטח פרמיה.
מבחן ההנחיה פרמיה ומבחני הצטברות שווי מזומנים תוכננו כדי לספק דרך שאושרה על ידי מס הכנסה לקביעת הטיפול המס בפוליסת ביטוח חיים. מבחן פרמיית ההנחיות מחייב בפוליסה סכום מינימלי לפחות של גמלת מוות בסיכון (ביטוח העולה על שווי המזומן). סכום המסדרון גדול יותר כאשר מבוטח הוא צעיר ויורד כאחוז מסך גמלת המוות ככל שמתבגר, ובסופו של דבר יורד לאפס עד גיל 95. אם הפרמיה עולה על הנחיות אלה, ניתן יהיה לחייב את המס בפוליסה כהשקעה ולא כביטוח.
פרמיית ההקצאה השתנה היא הסכום ההופך פוליסת ביטוח לחוזה הנדון שונה (MEC). על פי חוק ההכנסות הטכניות והשונות משנת 1988, חלוקות ממדיניות שנקבעה כחבר מדינה, כגון הלוואות או כניעות מזומנים, עשויות להיות חייבות במס ועשויות להיות כפופות למס קנס של 10% מס הכנסה. עם זאת, גמלת המוות נותרה ללא מס הכנסה. פוליסה יכולה להפוך לחבר המדינות כאשר הפרמיות המשולבות ששולמו בשבע השנים הראשונות בהן הפוליסה בתוקף עולות על פרמיית מבחן השכר לשבעה. תוכנת האיור מחשבת אוטומטית את סכום הפרמיה שבעה לשלם. מס הכנסה קבע אמצעים אלה כדי לסייע לרסן התעללות בה מבטחים מכרו פוליסות בסכום ביטוחי נומינלי שבאמת נועדו לבנות כמות גדולה של שווי מזומן ללא מס. סכום השבעה לשכר משתנה לפי גיל וסוג הפוליסה.
הפרמיה המינימלית היא הסכום שיש לשלם בכדי להכניס את הפוליסה לתוקף. סכום זה בדרך כלל אינו מספיק כדי לשמור על הכיסוי בתוקף לכל החיים אלא אם המבוטח צעיר מאוד. ניתן להשתמש בפרמיה זו, למשל, כאשר תלוי ועומד על חילופי 1035 ממדיניות אחרת או שהפוליסה נמצאת בבעלות נאמנות וכאשר יונפקו מתנות למתן מימון נוסף.
איזה סכום פרימיום עליכם לשלם?
סכום הפרמיה שכדאי לשלם באמת תלוי באופן בו אתם מעצבים את הכיסוי.
פוליסות לכל החיים בונות ערך מזומן גדול ונוטות לקבל פרמיה קבועה גבוהה יותר. להנחות הנוכחיות פוליסות חיים אוניברסליות כוללות פרמיות גמישות ומניחות שיעורי תשואה קבועים. לעומת זאת, פוליסות משתנות בחיים אוניברסליים מציעות את הפוטנציאל הגדול ביותר לתגמול סיכון, ומאפשרים להשקיע את שווי המזומן בחשבונות המשנה של קרנות נאמנות.
כדי לבנות את השווי הגבוה ביותר במזומן בפוליסה, אתה רוצה לשלם את הפרמיה המקסימלית המותרת ולבחור גמלת מוות ברמה העוזרת למזער את סכום הביטוח שאתה קונה. אם ברצונך למנף (הטבת מוות), פוליסות אוניברסאליות ומשתנות המוצגות בשיעור תשואה גבוה, הגדלת הטבת המוות והפרמיה הנמוכה מספקת את התשלום הגבוה ביותר במוות. פוליסה עם גמלת מוות ברמה, למשל 500, 000 $, כוללת את שווי המזומן שלך כחלק מהטבת המוות. פוליסה עם הגדלת הטבות המוות תשלם 500, 000 $, בתוספת שווי מזומן.
כל החיים והמדיניות האוניברסלית ללא הפסקה מציעים הטבות מוות מובטחות. עם זאת, לפוליסות תהיה פרמיה גבוהה יותר שתציע פחות מינוף.
בשורה התחתונה
בעת תכנון כיסוי ביטוח חיים קבוע, הפרמיה הנכונה באמת מסתכמת בשאלה מדוע אתה קונה את הכיסוי. האם זה להגנה, צבירת שווי מזומן, או שניהם?
