כשאתה מובטל, נגמר לך החיסכון ובדיקת האבטלה שלך לא יכולה לכסות את החשבונות, איפה המקום הבא שאתה צריך לפנות אליו בכסף? אינך מעוניין לקחת חובות יקרים בכרטיסי אשראי. אינך יכול לקבל הלוואה כשאין לך הכנסה. אז אתה מקריב את עתידך ונסוג מתוכנית 401 (k) שהייתה לך בעבודה האחרונה שלך? או שאתה בולע את גאוותך ומבקש מאמא ואבא או קרוב משפחה אחר לקבל הלוואה? אף אחת מהאפשרויות אינן אידיאליות, אך הנה כמה שיקולים שיעזרו לכם להחליט.
מובטלים! האם הוריך יכולים להרשות זאת לעצמך?
ייתכן שההורים שלך הם הטיפוס שמוכנים לעזור לך בכל דרך שהם יכולים. עדיין, חשוב פעמיים לפני שתקבל את נדיבותם. "הדבר החשוב ביותר לקחת בחשבון הוא מאיפה הכסף שההורים שלך נותנים לך מגיע", אומרת מיסטי לינץ ', יועצת פיננסית בג'ון הנקוק. "אם הם עשירים ומציעים לעזור לך בתזרים מזומנים או בחיסכון, זו יכולה להיות אפשרות טובה, מכיוון שכל הפצה שתבצע מ- 401 (K) שלך תהיה כפופה למסים וקנסות. אתה יכול להחזיר להם ולהתחיל לתרום לחיסכון הפרישה שלך כשאתה קם על הרגליים."
מה שאתה לא רוצה זה שההורים שלך ילוו לך כסף המיועד לפרישתם. "אם הם מבזבזים את נכסי הפרישה שלהם, " אומר לינץ ', "יתכן שלא יהיה להם זמן לבנות אותם לגיבוי. העבודה בשנות ה -70 או ה -80 עשויה להיות ממש קשה, והם עלולים להידרש לסמוך עליך שתעזור להם לצאת כלכלית בעתיד. אם אתה לא רוצה שאמא ואבא יחיו איתך יום אחד, עדיף לקחת את החלוקה מנכסיך ולעשות חסכון בעדיפות כשתחזור לעבוד."
קבע תנאי הלוואה רשמיים עם הוריך
נניח שההורים שלך יכולים לעזור לך בנוחות. הלוואת כסף ממשפחה זה עדיין קשה. זה עלול לפגוע במערכת היחסים שלך אם אתה לא מחזיר את ההלוואה במועד, במיוחד אם ההורים שלך לא מסכימים עם איך אתה מוציא את הכסף או מבצע את חיפוש העבודה שלך.
מומחים אומרים שאתה יכול למזער סכסוכים פוטנציאליים ולהוכיח שאתה רציני בהחזר על ידי איות ציפיות מראש בחוזה רשמי ובכתב. "הילד צריך גם לשלם ריבית להורים, בדומה למה שהם ישלמו עבור ההלוואות מ- 401 (K) שלהם", אומר אשלי מ. מיצ'יצ'ה, מנכ"ל ומומחה תוכנית פרישה אצל True North Retirement Advisors in Clackamas, Ore. " פלוס 2% זו נקודת התחלה טובה."
פרטים אחרים, כמו תקופת ההחזר וגובה כל תשלום חודשי, צריכים להיות גם הם בכתב, היא אומרת. האתגר הוא שלילד לא יהיו שום אמצעים לבצע תשלומי הלוואה מייד. "האפשרות הטובה ביותר כאן יכולה להיות לאפשר לילד לדחות את התשלומים עד שימצא עבודה, ואילו ההלוואה צוברת ריבית - מה שאמור לעזור לתמרץ את הילד למצוא עבודה בקרוב", אומר מיצ'יצ'ה.
דניס לאוי, יועץ פיננסי בחברת Telos Financial בפלימות ', מישיגן, מוסיף כי הדיון בתוכנית שלך לטווח הקצר למצוא עבודה אחרת והפחתת ההוצאות שלך ככל האפשר כדי שההורים שלך לא ירגישו שאתה מוציא בזבזני יכול להקל על המשפחה. מתח.
צמצם את הנזק מנסיגה של 401 (k)
אם משיכה של 401 (k) היא האפשרות הטובה ביותר או היחידה שלך, איך אתה יכול למזער את הנזק הכספי מהזדמנות ההשקעה שאבדה ועונשי משיכה מוקדמים? ראשית, קחו בחשבון מיסים. אם כבר הרווחת הכנסה משמעותית במשך השנה, בדוק אם אתה יכול לחכות עד לשנה הבאה כדי לקחת נסיגה, או לפחות להגביל את הנסיגה שלך למינימום היחיד שתצטרך לעמוד בהוצאות המחיה החיוניות שלך לשאר הנוכחי שנה.
כמובן, בשנה הבאה אתה עלול להיות מובטל מחדש ועדיין אתה חייב מיסים משמעותיים על כל משיכה של 401 (k), כך שתמיד לצמצם את המשיכות המוקדמות שלך היא אסטרטגיה אמיתית.
שנית, יש לשקול מקורות כספיים חלופיים. "אם יש לך רוט 401 (ק), אתה יכול להוציא את התרומות שלך - לא את הרווחים מההשקעות - בכל עת ללא מס או קנס", אומרת מגי ג'נדרו, יועצת פיננסית בקבוצת העושר ג'ונדרו מקבוצת Farmington River Financial. בפארמינגטון, Conn. באופן דומה, אם יש לך רוט IRA, אתה יכול למשוך תרומות ללא עונש.
שלישית, קח בחשבון את הפיגוע במאזן 401 (k) שלך בעת ציד עבודה. "הייתי מציע למצוא עבודה - או לנהל משא ומתן על זה כשמציעים לך עבודה - שיש לו 401 (k) הכוללת התאמה גבוהה למעסיק 401 (k). זה עשוי לעזור לבנות מחדש את החיסכון בפרישה, "אומר ג'נדרו. היא גם ממליצה לתרום מעבר למינימום הנדרש בכדי להשיג את המעסיק בהתאמה ברגע שתעבוד שוב ולממן חשבון פרישה נוסף, כגון IRA, בכדי לקזז חלק מחסכונות הפרישה שהוצאתם כשלא מובטלים.
בשורה התחתונה
"אם הילד הוא מבוגר אחראי ונפל בזמנים קשים, וזה לא נושא חוזר, הייתי פונה להורים לקבלת הלוואה וקובע תוכנית להחזר בכתב, " אומר מיצ'יצ'ה. "ההשפעה ארוכת הטווח של משיכה מחשבון פרישה מאוד מזיקה, במיוחד כשמדובר במישהו בשנות העשרים והשלושים לחייהם." למישהו 30 שנה מפרישה, משיכה של 10, 000 דולר שהייתה גדלה בשיעור של 8% בשנה פירושה קורבן בחיסכון בפרישה של יותר מ 100, 000 $. כמו כן, כפי שציין ג'והנדרו, "אתה יכול לשאול כמעט לכל דבר בחיים - בית ספר, מכונית, בית - אבל אתה לא יכול להשאיל לפנסיה שלך."
זה נכון גם לכם וגם להורים שלכם. עם זאת, סביר להניח שיש לך יותר שנים לפצות על האדמה האבודה מכפי שהן עושות. הלוואה מהוריך אינה רעיון רע, אך עליכם לקחת אותה רק אם הם יכולים להרשות זאת לעצמכם ותחזירו את ההלוואה כמוסכם.
