תוכן העניינים
- החסרון
- ביצוע הנסיגה
- כשאתה מבין את זה
- חפש חריגים
- אפשרויות אחרות
- קו הסיום
- בשורה התחתונה
אתה מרגיש שאתה טובע בחובות כרטיסי אשראי. ולמרות שאינך יכול לסחוט דבר נוסף מהמשכורת, יתכן שיש לך סכום מסודר שיושב בחשבון הפרישה האישי שלך (IRA). בטח, הכספים האלה אמורים להישאר ללא מגע עד שתפרוש. אבל זה כבר הרבה דרך. האם יכול להיות שזו דרך טובה יותר להשתמש בכולם או בחלקם כעת בכדי להוריד מאותם איזונים גבוהים מהגב? המשך לקרוא כדי לגלות יותר על חסרונות השימוש בכספי הפרישה שלך כדי לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלך.
Takeaways מפתח
- משיכת כספים מ- IRA איננה החלטה כלכלית נבונה. כל משיכות ממס הכנסה המסורתית לפני גיל 59½ חייבות מיסים ועונש של 10%. IRA ברוטו מגבילים את סכומי המשיכה - שגם הם מחויבים במס - והקרנות חייבות להיות יש לוודא לפחות חמש שנים. וודא שאתה משתמש בכספים כדי לפרוע את החוב שלך, ולהשתמש בהחלטות פיננסיות נבונות כדי שלא תסתער שוב על ידי החוב.
החסרון
ראשית, חשוב להכיר מראש כי יתכן שזה לא יהיה מהלך פיננסי נבון מכמה סיבות. בהתאם לסוג החשבון שברשותך, הכללים עשויים להשתנות בכל הנוגע למשיכות. כשתמשוך כספים מוקדם מ- IRA, סביר להניח שתעמוד בפני מיסים ו / או קנסות, שיכולים להוסיף משמעותית לעלות הוצאת הכסף הזה.
עם IRA מסורתי, מכיוון שלא שילמת מיסים על הכסף לפני שהכנסת אותו, אתה צריך לשלם מס הכנסה כשאתה מוציא אותו. בנוסף, אם אתה מבצע משיכה זו לפני גיל 59 ½, אתה חייב קנס מס של 10%.
משיכת כספים מ- IRA לפני גיל 59½ תגרור עונש של 10%.
IRA של רוט מאפשר לך למשוך כספים ללא מס, בהנחה שהכסף היה שם לפחות חמש שנים, מכיוון שתרומה זו הושלמה עם דולרים שלאחר המס. עם זאת, אתה מוגבל לסכום שתרמת בפועל. כל חלק מהמשיכה שמגיע מרווחי השקעה מחויב במס אם אתה מוציא אותו לפני גיל 59½. משיכות מוקדמות אלה כפופות גם לעונש של 10%.
להלן שיקול נוסף שעשוי לקחת בחשבון. משיכה מוקדמת משמעותית של כספי IRA המסורתיים עלולה להכות אותך במדרגת מס גבוהה יותר. כך גם לגבי רווחים מ- IRA של רוט, שיחויבו במס ונחשבים כהכנסה בשנה בה נמשכה.
"פרעון חוב בכרטיסי אשראי באמצעות ה- IRA מסכן את החיסכון שלך לפרישה בעתיד", אומרת קרולין האוורד, מייסדת SeaCure Advisors, LLC, בסרסוטה, פלורידה. "זה גם גורם לך לשלם יותר עבור חובות כרטיסי האשראי עקב המסים על משיכת ה- IRA."
ביצוע הנסיגה
אוקיי, אז אתה מבין שתקח מכה. אם ברצונך להמשיך, חשוב לעקוב אחר תוכנית שמצמצמת את הנזק הכספי בטחונות.
התחל ברישום כל החובות בכרטיסי האשראי, לפי שיעור האחוזים השנתי (אפריל), מהגבוה ביותר לנמוך ביותר. החליטו כמה מסך החוב שתרצו לשלם.
בשלב הבא, בדוק את היתרה הנוכחית של IRA. כשאתם מחשבים כמה משיכה, קחו בחשבון מיסים ועונשים, יחד עם סכום החוב שתרצו לשלם. זכור כי הכללים עבור חשבונות מסורתיים ו- Roth שונים.
חשב אם הסכום הכולל שברצונך למשוך יכניס אותך לדרגת מס גבוהה יותר. אם כן, שקלו למשוך מעל שנתיים מס, לשלם חלק מהחוב בשנה והשנה בשנה הבאה.
"חכם להיות מודע ככל האפשר למיסים, " אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל עושר בקבוצת המסים והעושר Excel ב- Lake Mary, פלורידה. "אני תמיד ממליץ להריץ דוח הקרנה עם רואה חשבון או תוכנה (אם אתה יודע מה לעשות), ובכך עלול להפיץ את חבות המס על פני כמה שנים."
צור קשר עם המוסד הפיננסי שמחזיק ב- IRA שלך ובקש טופס חלוקה. אם אינך צריך למשוך את הסכום המלא, וודא שאתה מורשה משיכה חלקית. כשאתה שולח את הטופס, וודא שאתה מצרף את כל התיעוד הנדרש, כולל הדרך בה אתה מעוניין לקבל את הכספים, בין אם זה בהמחאה או בהפקדה ישירה.
כשאתה מבין את זה
ברגע שהכספים נמצאים בחשבון הבדיקה שלך, יש לשלם מייד את כרטיסי האשראי המיועדים לפי סדר ה- אפריל הגבוה ביותר. זכור, זו לא נפילה. השתמש בכסף למטרה המיועדת וללא שום דבר אחר.
זה אולי מפתה לגרד מעט מהקודקוד עבור פריט בכרטיס גדול שלא יכולת להרשות לעצמך, או להשתמש בו לחופשה מהירה ובלתי צפויה. אל תעשה את זה. השארת יתרה בכרטיס אשראי ממשיכה להוסיף הוצאה עד שתפרע אותה.
חפש חריגים
ישנם יוצאים מן הכלל לעונש הנסיגה המוקדם של 10% ממספר IRA כולל הוצאות מוות, נכות והוצאות חינוך מוסמכות.
רשימת חריגים מלאה מופיעה בתרשים מס הכנסה זה. אחד בפרט, המכונה כלל 72 (t), מאפשר משיכות מוקדמות ללא עונש מ IRA, בתנאי שתבצע לפחות חמש תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי (SEPP) במהלך חייך. תלוי בסכום חובות כרטיסי האשראי שברצונך לשלם, מסגרת הזמן בה ברצונך לבצע תשלומים והסכום שתקבל באמצעות יישום הכלל 72 (t), הדבר עשוי לעזור או לא.
גם אם אתה זכאי לפטור מהעונש, מס הכנסה רגיל על משיכתך עדיין אמור להיות בתשלום.
אפשרויות אחרות
לפני ביצוע משיכות כלשהן, וודא שאתה שוקל אפשרויות אחרות לתשלום החוב בכרטיס האשראי שלך.
אחד מהם דיאטה תקציבית. זה מורכב מלהסתכל קשה בכמה כסף נכנס, כמה יוצא. כדאי גם לשקול לבצע קיצוצים בכל מקום אפשרי. המשמעות היא שייתכן שתצטרך להוריד לוויין או כבלים לטלוויזיה באוויר, להתנשא במקום לנסוע לעבודה, או לשאול ספרים מהספרייה במקום לקנות אותם מאמזון. חפור עמוק כדי לגלות כיצד אתה יכול לקצץ בעלויות וליצור מאגר כספים להקדיש להחזר החוב.
ישנן דרכים שונות לתקוף את החוב שלך. מספר אפליקציות וגיליונות אלקטרוניים מקוונים מקדמים מגוון אסטרטגיות להפחתת חובות כמו תשלום כרטיסים עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה, או שיטת כדור השלג של החובות. אסטרטגיה זו כוללת ראשית לפרוע את החשבון עם היתרה הנמוכה ביותר, תוך ביצוע מינימום תשלומים על השאר. לאחר מכן תשתמש בכסף הזה שתחסוך בחשבון שבוטל כדי לשלם את כרטיס היתרה הבא הנמוך ביותר וכן הלאה, עד שכל עומס החוב שלך יהיה ברור.
לא משנה באיזו אסטרטגיה אתה משתמש, הם כרוכים ביישום סכום זהה של כסף להפחתת חובות בכל חודש - גם לאחר שהפרעון של חשבון אחד. אתה פשוט מחיל סכומים גדולים יותר על כל יתרה שנותרה עד שכל החשבונות יהיו באפס.
שיטות נוספות לתשלום חוב כוללות:
- העברת יתרות לכרטיסי אשראי בריבית נמוכה. לקיחת הלוואה אישית. צער מ- 401 (K) שלך. פיצוי לפשיטת רגל. ברוב המקרים, חשבונות IRA מוגנים במהלך הליכי פשיטת רגל.
חשוב לבחון אפשרויות אחרות כדי לוודא שהנתיב בו אתם נמצאים הוא הנכון ביותר עבורכם.
"מכיוון שלחובות כרטיסי האשראי יש ריביות כה גבוהות, כמעט ואין השקעות שיעלו על זה", אומר קלן בריין, נשיא חברת הולנד אסטיס תאגיד באלבני, ניו יורק. "בגלל זה יכול להיות הגיוני לקחת את הכסף ממקום אחר."
קו הסיום
אחרי כל זה החלטת לבצע משיכה זו, הכנת את עצמך להשלכות ואתה משלם את חובך. מזל טוב. אבל עדיין לא יצא לך מהיער. שמור על קשר עם ההוצאות שלך ואת השימוש בכרטיסי אשראי. אם לא, אתה עלול בסופו של דבר באותה תנועה, ואתה לא יכול לסמוך על ה- IRA שלך בכל פעם. אחרי הכל, זה אמור להיות תוחב עד שתפרוש, ואינה מכונת מזומנים.
בשורה התחתונה
טוב ככל שיצא מהחובות, השימוש בכספי IRA לשם כך מגיע בעלות ולא רק מיידי המסים והעונשים. אינך יכול להחליף כספים משיכה ביעילות מכיוון שיש מגבלות על הסכום שאתה יכול לתרום ל- IRA שלך בכל שנה נתונה. אם אתה כבר מכניס את הסכום השנתי המלא, אין לך דרך להכניס יותר, וכך "לפצות" את הסכום שאבדת בחיסכון וריבית.
"אחד היתרונות של חשבון פרישה הוא הצמיחה לדחות המס או פטור ממס של הקרן שלך. פירוש הדבר שיותר כסף עובד בשבילך לגדל את ביצת הקן הפרישה שלך. אם תסיר חלק מחיסכון הפרישה שלך, זה יהיה לא רק לספק לך פחות חיסכון בפרישה, אלא שיהיה לך פחות כסף להצטייד עבורך לאורך זמן ", אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מסצ'וסטס.
ובכל זאת, לפעמים השימוש ב- IRA לתשלום חובות צרכנים הוא האפשרות הטובה ביותר הזמינה. אם זו האפשרות הטובה ביותר הזמינה שלך , וודא שאתה מסודר ומוכן להימנע ממלכודות. עשה כל שביכולתך בכדי למזער את העלות עבורך וכספך, כך שכאשר הכל נגמר אתה יכול להתחיל מחדש במשימות החשובות של לחיות באמצעים שלך ולבנות מחדש את ביצת הקן הפרישה שלך.
