אם אתה מחפש אפשרות נהדרת לחסוך את כספך, אינך צריך להרחיק לכת מעבר לבנק או לאיגוד האשראי שלך. יש להם אפשרויות רבות - אפשרויות המעניקות לך גישה מיידית לכספים תוך כדי תשלום ריבית. שקלו להחנות את הכסף בחשבון חיסכון או בחשבון שוק הכסף.
הנה, פירטנו כמה מאפייני המפתח של שני החשבונות, ומדוע אתה יכול לשקול אחד על השני.
Takeaways מפתח
- חשבונות חיסכון וחשבונות שוק דומים להפליא - שניהם חשבונות פיקדונות שמשלמים ריבית. חשבון חיסכון הוא מקום טוב לאנשים להכניס את מזומנם למשך זמן קצר לצרכים קצרים מאוד, אך מספקים ריבית מתונה. בנקים משתמשים בכספים מחשבונות חיסכון כדי להלוות לצרכנים אחרים באמצעות הלוואות רכב, קווי אשראי וכרטיסי אשראי. חשבונות שוק הכספים משלמים ריבית מעט גבוהה יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים מכיוון שבנקים משקיעים בנכסים בעלי סיכון נמוך נמוך לטווח קצר. חשבונות שוק כסף רבים מגיעים עם דרישות יתרה מינימליות.
חשבונות חיסכון לעומת חשבונות שוק כסף
מרבית הבנקים - שניהם לבנים וטיט מסורתיים וגם מוסדות מקוונים - מציעים הן חשבונות חיסכון והן חשבונות שוק כסף ללקוחותיהם. במבט ראשון שני החשבונות האלה דומים להפליא - שניהם חשבונות פיקדון שמשלמים ריבית. הם מוגנים גם על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). מכיוון שהמטרה של חשבונות אלה היא לחסוך ולא לבנקאות יומיומיות, בעלי חשבונות מוגבלים לשש משיכות בחודש על פי התקנות הפדרליות.
חשבונות חיסכון הוסברו
בנקים מציעים חשבונות חיסכון ללקוחותיהם כתוספת לחשבונות הבדיקה שלהם. זה מקום טוב לאנשים להכניס את מזומנם למשך זמן קצר לצרכים לטווח קצר מאוד כמו שיפוצים בבית, חופשות, מכוניות או חירום כמו חשבונות רפואיים או שיניים.
בנקים מקלים על בניית יתרת חשבון חיסכון. ניתן להוסיף את החשבון לכרטיס חיוב בכדי לבצע הפקדות, כמו גם משיכות, העברות דרך בנקאות מקוונת ותשלומי בנק ישירות לחשבון ממוסדות אחרים. ניתן גם לחסל אותם בקלות ובכך לספק לצרכנים גישה מוכנה לכספים. אולם על בעלי חשבונות לזכור שהם מוגבלים לשישה משיכות בחודש. כל עסקת חיוב אחרת מעבר לזה כרוכה בדרך כלל בתשלום שירות.
חשבון מסוג זה מספק לבעל החשבון שיעור נמוך מאוד ומתון של הכנסות ריבית. על פי ה- FDIC, הריבית הלאומית הממוצעת לחשבון חיסכון עם יתרה מתחת ל 100, 000 $ נכון ל 22 ביולי 2019 הייתה 0.10% ולא השתנתה ביתרות גבוהות יותר. חשבונות אלה מציעים שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר חשבונות בשוק הכסף והשקעות אחרות מכיוון שמוסדות פיננסיים מוגבלים במה שהם יכולים לעשות עם הקרנות. בנקים בדרך כלל להלוות כסף זה לאחרים עבור הלוואות רכב, קווי אשראי וכרטיסי אשראי, כך שהם יכולים להרוויח כסף מהריבית שהם גובים.
חשבונות שוק כסף הוסברו
חשבונות שוק הכסף, לעומת זאת, אינם נפוצים כמו חשבונות חיסכון מסורתיים, ומוצעים על ידי בנקים ומוסדות אחרים. לפעמים הם מכונים חשבונות פיקדונות בשוק כסף. יכול להיות שיש להם כמה תכונות של חשבון בדיקה וחיסכון כאחד. בעלי חשבונות עשויים להיות מסוגלים לכתוב צ'קים ולבצע עסקאות כרטיסי חיוב באמצעות חשבונות מסוימים בשוק הכסף. יש להם גם תכונה דמוית חשבון חיסכון, בה בעלי החשבונות גובים ריבית על היתרה שהם מחזיקים בסוף כל חודש.
רוב חשבונות שוק הכסף נוטים לשלם ריבית מעט גבוהה יותר מחשבון חיסכון מסורתי, מה שיכול להפוך אותם לאטרקטיביים יותר עבור המפקידים. נכון ליום 22 ביולי 2019, FDIC דיווח כי הריבית הממוצעת לחשבון שוק כסף הייתה 0.18% עבור יתרות מתחת ל 100, 000 $ ו 0.29% לאלה שמעל 100, 000 $.
הבנקים מסוגלים להשקיע את בעלי חשבונות הכספים בחשבונות שוק הכסף בניירות ערך בסיכון נמוך, שהם נזילים מאוד. אלה כוללים תעודות פיקדון (תקליטורים), אג"ח ממשלתיות או השקעות דומות אחרות. כאשר נכסים אלה מתבגרים הם נותנים לבעלי חשבון שוק הכסף חלק מהריבית שהם מקבלים.
ממש כמו חשבון חיסכון רגיל, לחשבונות שוק הכסף יש גם הגבלות על מספר פעולות המשיכה והחיוב שהם יכולים לבצע. אם הם עוברים את שש העסקאות, הם כרוכים בתשלום. חשבונות שוק הכסף מגיעים גם עם דרישות יתרה מינימליות. לקוחות שאינם עומדים ביתרה הנדרשת עשויים לאבד ריבית גבוהה או למצוא את חשבונם המרה לחשבון בדיקה או חסכון רגיל.
אנשים רבים מבלבלים בין חשבונות בשוק הכסף לבין קרנות בשוק הכסף, שהם סוג של קרן נאמנות.
קרנות שוק כסף
אל תבלבלו בין חשבונות פיקדונות בשוק הכסף לבין קרנות בשוק הכסף. אלה נקראים גם קרנות נאמנות בשוק הכסף. הם אינם חשבונות פיקדון, אלא מוצעים על ידי חברות השקעות. המשקיעים יכולים לקנות ולמכור מניות בקרנות אלה, שמשקיעות בנכסים נזילים מאוד כמו מזומנים ושווי ערך, ונכסים מבוססי חובות בעלי דירוג גבוה שמתבגרות מתחת לגיל 13 חודשים. הם אינם מוגנים על ידי ה- FDIC והם שונים בדרכים אחרות מבדיקות פיקוח על פיקדונות ביקוש וחשבונות חיסכון.
בשורה התחתונה
המפקידים נוטים לבחור בחשבונות בשוק הכסף מכיוון שהם מציעים ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון. אמנם ההבדל בריבית המורווחת יכול להיות קטן, אך יתכן שיספיק בכדי לקזז את מגבלות הנזילות אם לא סביר שהמפקידים יזדקקו לגישה מהירה למזומן.
