עושר פשוט לעומת השבחה: מה הכי טוב בשבילך?

תוכן העניינים

• הגדרת מטרה
• תכנון פרישה
• סוגי חשבונות
• תכונות ונגישות
• עמלות
• תיקים
• השקעה מועילה במיסים
• אבטחה
• שירות לקוחות
• הטייק שלנו

Wealthsimple and השבחה הם יועצי רובו-התאמה מאוד זהים למהווים אופציות נהדרות עבור המשקיעים. הן Wealthsimple והן השבחה כוללות תכונות הפונות למשקיעים פחות מנוסים, עם שפע כלים תכנוניים ואפס דרישות לאיזון פתיחה. נסקור כמה מההבדלים העיקריים מבחינת תמיכה בהגדרת יעדים, אפשרויות תיקים ועמלות, בכדי לעזור לקבוע איזה רובו-יועץ הוא המתאים ביותר לדולרי ההשקעה שלך.

פתח חשבון

• מינימום חשבון: 0 $
• עמלות: 0.50% מהנכסים המנוהלים (0.40% ב 100, 000 $)

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• אידיאלי עבור משקיעים צעירים יותר המחפשים משאבים חינוכיים מעולים ודחף או שניים לחסוך עוד יותר טוב עבור משקיעים המחפשים לצרף פונקציות פיננסיות שכן Wealthsimple מציע גם חשבון חיסכון עם שיעורי ריבית תחרותיים אידיאלי עבור חלק מהמשקיעים מחוץ לארה"ב שכן Wealthsimple מקבל גם לקוחות מקנדה. ובריטניה

פתח חשבון

• מינימום חשבון: 0 $
• עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית הדיגיטלית, 0.40% (שנתיות) לתכנית הפרמיה

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• מושלם עבור משקיעים המחפשים פלטפורמה פשוטה עם כלים להגדרת יעדים ומעקב חזקים, יעיל למי שרוצה לראות את תוכן התיק לפני מימון חשבון אפשרות לאנשים המחפשים לגשת למתכננים פיננסיים אנושיים, אם כי תמורת דמי ניהול שנתיים גבוהים יותר או אחד עמלת זמן.

הגדרת מטרה

הן Wealthsimple והן השבחה הן בעלות יכולות הגדרת יעדים מוצקות.

במהלך הגדרת החשבון לקוחות Wealthsimple יכולים לבחור יעדים במהלך הגדרת החשבון הכוללים בעלי בתים, פרישה, השכלה, צמיחה לטווח הארוך והכנסה. חשבון יחיד יכול לכלול יעדים מרובים, ולהציע תחכום וגיוון רב יותר במידת הצורך. אתה יכול לבדוק עסקאות וסטטיסטיקות ביצועים יחסית, המחולקות לפי יעדים, בדפי ניהול חשבונות.

השבחה מציעה את היכולת לעבוד עם ארבעה סוגים עיקריים של יעדי השקעה: פרישה, רשת ביטחון, השקעה כללית ורכישה גדולה. הפלטפורמה כוללת שלבים קלים מאוד לביצוע להגדרת יעד, וכל אחד מהם יכול להיות במעקב בנפרד. הוא מציג הקצאת נכסים לכל מטרה בטבעת עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה מסתפק בעמידה ביעד שהצבת, השבחה תעודד אותך לשים יותר בצד. זה יכול להועיל, במיוחד עבור משקיעים צעירים שעדיין לא חשים את הדחיפות לחסוך למטרותיהם לטווח הארוך.

תכנון פרישה

הן Wealthsimple והן השבחה מציעות כמה אפשרויות לחשבונות פרישה, כולל IRAs מסורתיים ו- Roth, IRAs SEP ו- 401 (K).

ב- Wealthsimple, למשתמשים עם נכסים של פחות מ- 100, 000 $ יש גישה לכלי המחוון שמקרין כמה כסף יהיה להם בחיסכון בגיל הפרישה, בהתבסס על שיעור החיסכון הנוכחי שלהם. האתר מדגיש גם כמה היה לך יותר בפנסיה אם תגדיל את החיסכון שלך בסכומים מוצעים. ללקוחות שחורים עשירים פשוטים - כאלה עם נכסים של 100, 000 $ ומעלה - יש גישה לאתר תכנון פיננסי של צד שלישי בשם eMoney Advisor.

השבחה אוספת מגוון מידע על פרישתך - איך נראית פרישת החלום שלך, כמה חסכת, ומה יש לך בחשבונות חיצוניים. האחרון הזה חשוב מאחר ומשקיעים רבים מחזיקים בחשבונות פרישה מרובים וקבלת תמונה מאוחדת יכולה להיות מאתגרת. השבחה גוזלת את כל הנתונים האלה ואז מקרינה את הכנסות הפרישה שלך ומספקת תוכנית להגיע לשם. השבחה תנחה אותך כאשר רצוי לחסוך יותר או להזיז כסף כדי לחסוך בתשלום. כשאתה קרוב לפרישה, הפלטפורמה תמליץ על שינויים שתוכל לבצע כדי לייעל את החיסכון שלך. לשאלות פרישה, חברים דיגיטליים בסיסיים יכולים לשלם 199 עד 299 דולר עבור התייעצות חד פעמית עם מתכנן פיננסי מוסמך, בעוד שללקוחות הפרימיום יש גישה בלתי מוגבלת לאנשי מקצוע של CFP.

סוגי חשבונות

העושר וההשבחה מציעים שניהם את החשבונות האופייניים שהמשקיעים מחפשים ביועץ רובו. Wealthsimple מציעה גם מתנות אחידות לקטינים (UGMA) והעברות אחידות לחוקי קטינים (UTMA). אם אתם מחפשים ספציפית סוגים אלה של חשבונות משמורת, ל- Wealthsimple יש את היתרון.

סוגי חשבונות עשירים פשוטים:

• חשבונות חייבים במס (פרטני, משותף ונאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA אחרים חשבונות IRA של חברת SRAP (לעצמאים ועסקים קטנים) העברות IRA401 (k) העברות חשבונות מזומנים בריבית גבוהה חשבונותMA ו- UGMA

סוגי חשבונות השבחה:

• חשבונות חייבים במס (פרט, משותף, נאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA ברוטו IRA של חשבונות פלסטינים (עבור לקוחות עצמאים או בעלי עסקים קטנים ללא עובדים) העברות IRA 401 (k) העברות חשבונות מזומנים בעלי ריבית גבוהה

תכונות ונגישות

התכונות היחידות שחשובות הן אלה שתשתמש בהן, אך לשני העושר וההשבחה יש לשניהם כמה משכנעים. עם Wealthsimple, תכונת Roundup עם חשבונות אשראי וחיוב צמודים היא דרך חכמה וללא כאבים להגדיל את ההשקעות שלך בלי לנסות באמת. השבחה מצידה משתמשת בסנכרון החשבונות החיצוניים שלך בכדי להציע לך הנחיות טובות יותר לגבי היעדים שלך. שני יועצי הרובו מציעים ללקוחותיהם חשבונות חיסכון עם ריביות הגון.

עושר פשוט:

• החזר עלויות העברה: Wealthsimple משלמת עלויות העברה בחשבונות חדשים הממומנים עם לפחות 5, 000 $. פשוט מלא סקר כדי לבקש את ההחזר לאחר השלמת ההעברה. חיסכון חכם: Wealthsimple מציעה חשבון השקעה בסיכון נמוך עם תשואה שנתית חזויה של 2% לאחר דמי הניהול של 0.25%. הכספים מושקעים בתיק תעודות סל בסיכון נמוך. Roundup: לאחר קישור חשבונות אשראי וחיוב, לקוחות יכולים להפעיל את הפונקציה "Roundup" של Wealthsimple, שמגייבת חיובים עד הדולר כולו הבא ומפקיד את "השינוי החלופי" בחשבון הלקוח. משאבים חינוכיים: האתר של Wealthsimple כולל מילון מונחים מקיף של Investing 101, שאלות נפוצות בנושא השקעות במברשת רחבה, ומגזין / בלוג חודשי מעולה עם עשרות מאמרים "כיצד לבצע". עם זאת, זה יכול להיות קשה לאתר נושאים מעניינים כיוון שאין שום תוכן עניינים או פונקציית חיפוש.

השבחה:

• גישה פרמימית לאנשי מקצוע של CFP: אם אתה מביא יתרה של לפחות 100, 000 $ לשולחן, אתה יכול להצטרף לתכנית הפרימיום של Betterment, שגובה תשלום שנתי גבוה יותר (0.40%) ומציע גישה בלתי מוגבלת לצוות של CFPs לקבלת הדרכה. משאבים חינוכיים: מרכז המשאבים של השבחה כולל עשרות מאמרים אינפורמטיביים וכתובים היטב אודות תכנון פרישה וכיצד למזער את נטל המס שלכם, בנוסף כמה סרטונים שיעזרו לכם להבין כיצד להשתמש בפלטפורמה. השבחה יצרה מספר מאמרים שיעזרו למשקיעים להבין את הרכב התיקים וכיצד החברה מתקרבת לאירועי שוק שליליים כמו Brexit. סנכרון חשבונות חיצוניים: משתמשי חשבון בסיסיים יכולים לסנכרן חשבונות חיצוניים ליעדים בודדים, כך שתוכלו לראות, למשל, כיצד ה- 401 (k) שלכם מסייע לחיסכון הפרישה שלכם. לחברי הפרימיום יש גישה לעצות מעמיקות בנושא השקעות חיצוניות. חשבון חוסך חכם: השבחה מציעה "אלטרנטיבה לחשבון חיסכון" המשקיעה 80% מזומניך באוצר אמריקני ו -20% באג"ח קונצרניות נמוכות, ומניבה 2% בתשלום שנתי של 0.25%.

עמלות

בכל הנוגע לשכר טרחה, יש פער משמעותי בין Wealthsimple לבין הרובד הבסיסי של השבחה.

Wealthsimple גובה עמלה של 0.50% - מהגבוהות בקבוצת היועצים הרובו שלנו - הכוללת את כל הייעוץ להשקעות, ניהול תיקים ועלויות סחר. העמלה יורדת ל- 0.40% עבור חשבונות בגובה 100, 000 $ או יותר. עמלת תכנית החיסכון החכם נמוכה ב 0.25%. עמלות תעודת סל ממוצעות עומדות על 0.15%.

השבחה מציעה שתי אפשרויות עמלות שונות: לקוחות דיגיטליים משלמים 0.25% מהתיק שלהם מדי שנה, עם אפשרות לשלם 199 עד 299 דולר לכל שיחה כדי לגשת למתכנן פיננסי מוסמך. לקוחות פרימיום משלמים 0.40% מדי שנה בגישה בלתי מוגבלת ל- CFP. לתעודות הסל המרכיבות את מרבית התיקים יחסי הוצאה ממוצעים של.08%.

הפקדות מינימליות:

השבחה ועושרות פשוט נקטו באותה גישה למינימום פיקדונות והחסם שהם עשויים להוות למשקיעים עם הון מוגבל. אף אחת מהפלטפורמות אינה דורשת מינימום.

• עושר פשוט: $ 0 מחייב: $ 0

תיקים

Wealthsimple מציע תהליך התחלתי פשוט. על הלקוחות לענות על שורה של שאלות על יעדים פיננסיים, אופק זמן, סובלנות לסיכון, ניסיון בהשקעות בעבר וידע על השקעות, בתוספת פרטי בנק לצורך אימות הבנק. הפלטפורמה מבטיחה כי חשבונך יתפקד תוך חמישה ימי עסקים ויוצר - על סמך הקלט שלך - תיק מוצע ורשימת תעודות סל. תיקים מחולקים לשלוש קטגוריות גנריות. לקוחות יכולים לשנות הקצאות מוצעות, אך הפלטפורמה עשויה לדחוף לאחור אם שינויים מתנגשים עם תגובות קודמות. אתה יכול לממן את חשבונך באמצעות תשלומים חד פעמיים או פיקדונות חוזרים.

השבחה מתהדרת באחד החשבונות הקלים ביותר להגדרה. פשוט הזן את גילך, מצב הפרישה שלך וענה על כמה שאלות על יעדי ההכנסה וההשקעה שלך. אין אף אחת מהשאלות הסטנדרטיות הקשורות לסיכון. במקום זאת, השבחה מציגה בפניכם הצעת הקצאת נכסים והסיכון הנלווה לה, שתוכלו להתאים על ידי שינוי אחוז ההון לעומת הכנסה קבועה המוחזקת בתיק. התיקים המוצעים של השבחה שקופים לחלוטין לפני המימון, כולל גישה לתשקיף לקרנות. אתה גם מתבקש לחבר חשבונות חיצוניים - כגון אחזקות בנקאות ותיווך - לחשבון השבחה שלך, הן כדי לספק תמונה מלאה על הנכסים שלך ולהקל על העברות מזומנים לתיק השקעות השבחה.

נכסים פשוטים העושר:

תיקי עושר פשוטים בנויים מתעודות סל בלבד, אם כי באותיות הקטנות מוזכרים כי לקוחות קנדיים עשויים לקבל גם קרנות נאמנות. הפלטפורמה מונה רק 10 תעודות סל המחולקות לקטגוריות נכסים שונות. כל תיק יכול לכלול שמונה עד 10 מכשירים, מה שמצביע על כך שרוב ההתאמה האישית נעשית באמצעות שינויים באחוזים ולא בבחירת תעודות סל.

נכסי השבחה:

תיקי השבחה בנויים מתעודות סל של iShares ו- Vanguard. השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים:

• תיק השבחה רגיל המורכב מתיקי ETFsA ​​השקעות חברתיות ומגוון ברחבי העולם ומגוון את החשיפה לחברות הנחשבות כבעלי השפעה חברתית שלילית. תיק גולדמן סאקס סמארט בטא המנסה להעלות על השוק. למעלה של תיק ETFsA ​​של חברת BlackRock בנוי מאותם סוגים של נכסים נפרדים כמו התיק הסטנדרטי, אך משוקלל לפי העדפות המשתמש.

בסך הכל, השבחה ועושרות פשוטות מציעות בעיקר השקעות בתעודות סל.

לקוחות בחברת Wealthsimple יכולים לבחור תיק עבודות מודע מבחינה חברתית, שאינו כולל תעודות סל שאינן מוסמכות, ותמונת מסך של תיק זה מכילה רק שש קרנות "ירוקות". (ייתכן שאחרים לא יפורסמו.) החברה מציעה גם חשבון חלאל העומד בחוק האסלאמי, קונה מניות שהוקרנו מראש אך ללא תעודות סל או מוצרים בעלי הכנסה קבועה. איזון חלקי מתרחש לאחר הפקדות, משיכות ושינויים אחרים ברמת הנכס. לקוחות אינם יכולים לבקש איזון מחדש או לבצע שינויים בתעודות סל, אך שינויים בפרופיל הלקוחות גורמים לאיזון מחדש של תיקים כאשר ציוני הסיכון משתנים.

חשבונות השבחה נבדקים באופן קבוע ומאזנים אותם מחדש אם הם עברו מהקצאת היעד שלהם. לקוחות ההשבחה יכולים לעבור אסטרטגיות לאחר מימון תיק, והפלטפורמה תתריע בפניכם אם יש השלכות מס לפני ביצוע שינוי. ניתן להשקיע כל יעד באסטרטגיה שונה, כך שניתן להקצות כספים ליעדים לטווח ארוך יותר כמו חסכון לפרישה לאחד מתיקי הסיכון הגבוהים יותר, בעוד יעדים לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה על בית, יכולים להיות מוקצה לאחריות הסיכון הנמוך יותר.

בעוד שביטמנט מציעה קרן המיועדת למשקיעים אחראיים חברתית, ההתמקדות של היועץ בתעודות סל מקשה על השגת תמהיל SRI מלא. מחוץ לתעודות הסל שהושקעו בחברות גדולות שווי ובקרן ESG בשוק מתפתח, מעט מאוד מהתיק מושקע בחברות העומדות בקריטריונים "אחראיים חברתית".

השקעה מועילה במיסים

ישנן מגוון דרכים להשקיע ביעילות כסף בכדי להימנע ממסים מוגזמים. קציר הפסד מס הוא מכירת ניירות ערך בהפסד לקיזוז התחייבות למס רווח הון וזו הדרך הנפוצה ביותר עבור יועצי רובו לטפל בעניין המס.

ב- Wealthsimple, קצירת הפסדי מס הינה אוטומטית עבור לקוחות Wealthsimple Black - שיש להם פיקדונות נטו בסך 100, 000 $ ומעלה בחשבונותיהם - אך לכל הלקוחות יש אפשרות לקטיף אובדן מס אם הם מצטרפים.

באופן דומה, לקוחות השבחה זכאים לקטיף הפסד מס בכל החשבונות הביתיים חייבים במס, ללא קשר ליתרה. עליך להצטרף לשירות בהגדרות חשבונך ואז הוא יוחל על כל התיקים שלך בחשבון ההשבחה שלך.

אבטחה

גם השבחה וגם עושר פשוטים מספקים ביטחון מספיק והם כמעט זהים מבחינה זו. האתרים שלהם מוצפנים ואימות דו-גורמי זמין. שתי החברות מחזיקות בקרנות לקוחות בחברת Apex Clearing Corporation ומספקות גישה לביטוח SIPC (Secure Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף. כיסוי SIPC סטנדרטי מבטח מפני הפסדים עקב תיווך כושל בעד 500, 000 $.

שירות לקוחות

לשבחה יש את היתרון ב- Wealthsimple בכל הנוגע לשירות לקוחות.

באתר Wealthsimple אין קישור או מידע ליצירת קשר באתר הראשי, אך שאלות נפוצות מספקות מספר טלפון וכתובת דוא"ל. שירות לקוחות זמין בשעות 9 בבוקר עד 20:00 בערב (מזרח) בימים שני עד חמישי או משעה 9 בבוקר עד 17:30 בימי שישי. שיחות בשעות הפעילות הגיעו לנציג לקוחות תוך דקה. כתובות משרד של רובו-יועץ מופיעות בדף אודות ללא מספרי טלפון.

ב- Betterment, צ'אט מקוון מובנה באפליקציות הסלולריות ובאתר אליו ניתן לגשת ללקוחות בכל עת. שירות לקוחות זמין באמצעות דוא"ל וטלפון משעה 9 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח, שני עד שישי, ובאימייל משעה 11 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח בשבת וראשון. כאמור, אתה יכול לקבל עזרה ממתכננים פיננסיים בכל עת באמצעות חשבון פרימיום, אך תשלם אגרה של 199 עד 299 דולר כדי להתייעץ עם יועץ אם יש לך חשבון דיגיטלי בסיסי.

הטייק שלנו

השבחה היא אחת מיועצות הרובו המובילות בדירוג 2019 שלנו, אך Wealthsimple מביא ציון מקרוב כמעט בכל קטגוריה. בשני השירותים אין השקעה מינימלית, אורזים את תיקיהם בתעודות סל, מציעים קציר הפסד מס ומעניקים ללקוחותיהם אפשרות לחשבון חיסכון בריבית תחרותית. למען ההגינות, השבחה עולה על ההישגים העשירים באזורים אלה, אך אין זה פער עצום. יתר על כן, Wealthsimple אכן מציעה חשבונות משמורת של UTMA ו- UGMA, מה שעשוי לפנות למשקיעים עם צאצאים הקשורים למכללות.

עם זאת, בקטגוריית מפתח אחת, השבחה נהנית מיתרון משמעותי. דמי הניהול של השבחה עבור חשבון בסיסי הם מחצית מעלות שכר הטרחה של Wealthsimple, וזה יחליט זאת עבור מרבית המשקיעים. יועץ רובו טוב יותר עם שכר נמוך יותר הוא קומבו קשה לנצח. אז השבחה היא בהחלט הבחירה הטובה ביותר עבור רוב המשקיעים האמריקאים, אבל יש טוויסט בהתאמה הזו אם אתה גר במקום אחר. השבחה אינה מציעה חשבונות מחוץ לארה"ב וזה נכון לגבי יועצי רובו רבים אחרים. לכן, בעוד שהשבחה מכה את Wealthsimple בקפידה על אדמת אמריקה, Wealthsimple זוכה כברירת מחדל בקנדה ובבריטניה.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.