מהו עניין אבטחה?
ריבית ביטחונית הינה תביעה משפטית הניתנת לאכיפה או שיעבוד על בטחונות ששועבדו, בדרך כלל לקבלת הלוואה. הלווה מעניק למלווה אינטרס ביטחוני בנכסים מסוימים, המעניק למלווה את הזכות להחזיר את הנכס כולו או חלקו אם הלווה מפסיק לבצע תשלומי הלוואה. המלווה יכול אז למכור את הבטוחות שהוחזרו כדי לשלם את ההלוואה.
Takeaways מפתח
- ריבית ביטחונית על הלוואה היא תביעה משפטית על בטחונות שהלווה מספק המאפשר למלווה להחזיר את הביטחונות ולמכור אותה אם ההלוואה משתבשת. ריבית אבטחה מורידה את הסיכון למלווה, ומאפשרת לו לגבות ריבית נמוכה יותר על ההלוואה. ריבית נמוכה משמעותה שגם עלות ההון של הלווה תופחת.
הבנת אינטרס אבטחה
הבטחת ריבית על הלוואה מורידה את הסיכון למלווה, ובתורו מאפשרת למלווה לגבות ריבית נמוכה יותר, ובכך מורידה את עלות ההון עבור הלווה. עסקה בה ניתנת ריבית אבטחה נקראת "עסקה מאובטחת."
מתן ריבית ביטחונית היא הנורמה להלוואות כמו הלוואות רכב, הלוואות לעסקים ומשכנתא, המכונות ביחד הלוואות מאובטחות. עם זאת, כרטיסי אשראי מסווגים כהלוואות לא מובטחות. חברת האשראי לא תפקח מחדש את הבגדים, המצרכים או החופשה שרכשת בכרטיס שעליו ברירת המחדל. הלוואות חתימה הן דוגמא נוספת להלוואות לא מובטחות. ההבדל העיקרי בין שני סוגים אלה של הלוואות הוא העדר או נוכחות של בטחונות.
הקוד המסחרי האחיד (UCC) מציין שלוש דרישות לתוקף של אינטרס ביטחוני, תהליך המכונה "התקשרות".
- לערך האבטחה ניתן ערך. הלווה מחזיק בבטחונות. הלווה חתם על הסכם אבטחה.
יתר על כן, יש לתאר באופן ספציפי את הביטחונות בהסכם האבטחה. לדוגמה, האבטחה המפורטת בהסכם ההלוואה עשויה לציין את ההסכם של הלווה לשנת 2013 ולא "כל רכבי הלווה".
המלווה צריך גם "לשכלל" את האינטרס הביטחוני שלו כדי לוודא שלאף מלווה אחר יש זכויות על אותן בטחונות. אינטרס אבטחה מושלם הוא כל אינטרס מאובטח בנכס שאינו יכול לתבוע על ידי גורם אחר. הריבית מושלמת על ידי רישומה לרשות הסטטוטורית המתאימה, כך שהיא ניתנת לאכיפה כחוק וכל תביעה לאחר מכן בנכס זה מקבלת מעמד זוטר. כהערה, שטר השבה מוכיח כי לבנק אין עוד אינטרס ביטחוני על נכס.
אינטרס ביטחוני מושלם הוא אינטרס מאובטח בנכס הנמצא בבעלות אך ורק על ידי הלווה ויש לרשום אותו ברשות הסטטוטורית המתאימה.
דוגמאות לאינטרסים ביטחוניים
נניח ששילה לוותה 20, 000 $ כדי לקנות מכונית והפסיקה לבצע תשלומים כאשר יתרת ההלוואה שלה הייתה 10, 000 $ מכיוון שהיא איבדה את מקום עבודתה. המלווה מחזיר מחדש את מכוניתה ומוכר אותה במכירה פומבית תמורת 10, 000 דולר, העונה על יתרת ההלוואה של שילה. לשילה כבר אין המכונית שלה, אבל היא גם לא חייבת למלווה כסף. למלווה כבר אין הלוואה גרועה בספריה.
מצב נוסף בו המלווה עשוי לדרוש מהלווה להעניק ריבית ביטחונית בנכסים לפני שהוא ינפיק את ההלוואה הוא כאשר עסק רוצה ללוות כסף לרכישת מכונות וציוד. העסק היה מעניק לבנק ריבית ביטחונית במכונות, ואם העסק אינו מסוגל לבצע את תשלומי ההלוואות שלו, הבנק היה ממסיר את המכונות מחדש ומוכר אותו כדי להחזיר את הכסף שהלוו. אם העסק היה מפסיק לשלם את הלוואתו בגלל פשיטת רגל, המלווים המובטחים שלו היו בעלי עדיפות על המלווים הבלתי מאובטחים שלהם בתביעות על נכסיו.
