מהם הסוגים השונים של משכנתא הפוכה?

תוכן

• משכנתא הפוכה חד-תכליתית משכנתא להמרת הון משכנתא משכנתא הפוכה משומשת

שלושת סוגי המשכנתאות ההפוכות הם משכנתא הפוכה חד פעמית, משכנתאות הפוכות מבוטחות פדרלית ומשכנתאות הפוכות קנייניות. משכנתא הפוכה זמינה רק למי שגיל 62 ומעלה; לעיתים קרובות משתמשים בו כדי לשלם משכנתא שוטפת, לעזור בתשלום הוצאות הבריאות או בתוספת הכנסה שוטפת. לאחר הקמת משכנתא הפוכה, בדרך כלל אין צורך להחזיר עד למוות או אם אתה עובר או מוכר את הבית שלך.

משכנתא הפוכה חד-תכליתית

משכנתא הפוכה חד-תכליתית מוצעת על ידי סוכנויות מדינה, מקומיות ועמותות, ונחשבת לתהליך הזול ביותר. הממשלה או הרשויות המקומיות או העמותה מפרטות את הסיבה למשכנתא ההפוכה, וזה חייב להיות השימוש היחיד שלה. סוכנויות אזוריות להזדקנות יכולות לעזור לך למצוא הלוואה בעלות נמוכה לשימוש חד פעמי שיכולה לסייע בתשלום עבור תיקוני בית או ארנונה; סוגים אלה של משכנתאות הפוכות אינן נפוצות כמו השאר.

בעלי בתים יכולים להשתמש בתמורה למשכנתא הפוכה חד-תכליתית רק כדי לשלם עבור פריט ספציפי שאושר על ידי המלווה, כמו תיקונים הכרחיים בבית או בארנונה. בשונה מהתמורה להלוואת הון עצמי, שניתן להשתמש בהם לכל מטרה, המלווים מגבילים כיצד ניתן להשתמש בתמורת משכנתא הפוכה חד-תכליתית. עם זאת, בעוד שהלוואת הון עצמי או קו אשראי מחייבים תשלומי תשלום חודשיים, משכנתא הפוכה חד-תכליתית אינה חייבת להיפרע עד שהבעלות על הבית תשתנה, הלווה עובר לבית מגורים אחר או הלווה יעבור. משכנתא הפוכה חד-תכליתית תתחייב גם אם הלווה יפסיק לשמור על ביטוח בעלי בתים בנכס או אם העיר מגנה את הנכס.

הסיבה לבחור באפשרות מוגבלת זו: בעל בית יכול לצפות לשלם פחות בריבית ובעמלות עבור משכנתא הפוכה חד-תכליתית מאשר עבור משכנתא להמרה ביתית או משכנתא הפוכה קניינית. בעוד שבעל הבית אינו צריך לבצע תשלומים על משכנתא הפוכה עד לפירעון, ביטוח משכנתא, עמלות וריבית מקטינים את הסכום אותו בעל הבית יכול ללוות.

משכנתא להמרת הון עצמי

משכנתאות להמרת הון ביתיות (HECM) הינן משכנתאות הפוכות בביטוח פדרלי המגובה על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב. סביר להניח כי HECM יהיה יקר יותר מאשר הלוואת בית מסורתית בעלות עלויות גבוהות מראש. זוהי המשכנתא ההפוכה הנפוצה ביותר מכיוון שהיא אינה נושאת מגבלות הכנסה או דרישות רפואיות, וניתן להשתמש בהלוואה מכל סיבה שהיא.

ייעוץ נדרש לפני הגשת בקשה ל- HECM כדי להתחנך במלואו על העלויות, אפשרויות התשלום והאחריות הכרוכה בהלוואה. אתה מקבל הודעה גם על חלופות ללא מטרות רווח או שהונפקו על ידי הממשלה, וייתכן שאתה זכאי להן, והיא נקבעת אם עליך לבחור למשכנתא הפוכה ייעודית או קניינית. אתה מחויב בגין מפגש ייעוץ זה, אך ניתן לשלם את החיוב מכספי ההלוואה שלך.

לאחר מפגש הייעוץ תגלה כמה אתה יכול לשאול באמצעות HECM. גילך, ערך הבית שלך ושיעורי הריבית הנוכחיים קובעים כמה אתה יכול ללוות. למבוגרים יותר ובעלות הון עצמי גבוה יותר יש יותר כסף. חשוב גם לחייב כמה שפחות על הבית כדי לקבל את התוצאות הטובות ביותר.

לאחר הקמת ההלוואה, תוכלו לבחור בין מספר תשלומים, כמו אפשרות לטווח המקצה מקדמות מזומנים חודשיות לזמן מסוים, אפשרות קביעות שמשלמת מקדמות חודשיות כל עוד הבית הוא מגוריו העיקרי, מסגרת אשראי מאפשר לך למשוך מהחשבון בכל עת או שילוב של מסגרת אשראי זו יחד עם תשלומים חודשיים. אם עליך לשנות את אפשרות התשלום שלך, תוכל לעשות זאת בתשלום נמוך.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה קניינית משמשת למקדמה גדולה יותר לבית שוערך בשווי גבוה. לדוגמה, אם הנכס שלך שווה יותר מ 679, 650 $, מגבלת ההלוואות לשנת 2018 עבור HECM מגובים פדרלית, ייתכן שאתה זכאי להלוואה גבוהה יותר אם אתה עובר בדרך הקניינית.

בעלי משכנתא נמוכה זכאים ליותר כספים. לעתים נדרש ייעוץ לפני הגשת בקשה להלוואות אלה; יועץ יכול לעזור בהשוואת העלויות והיתרונות של הלוואה קניינית ושל HECM כדי לקבוע אם הלוואה קניינית מתאימה לך.

מכיוון שמשכנתא הפוכה קניינית אינה מבוטחת פדרלית, אין להם דמי ביטוח משכנתא מלפנים או חודשיים. המשמעות היא שסביר שתוכלו ללוות יותר. (בעוד שבעל הבית אינו צריך לשלם דבר על משכנתא להמרת הון עד לפירעון, הפרמיות החודשיות מצמצמות את הסכום אותו בעל הבית יכול ללוות.) האם האם משכנתא הפוכה קניינית היא עסקה טובה יותר מאשר HECM? זה תלוי: המלווים עשויים לגבות ריביות גבוהות יותר ולהלוות פחות ביחס לערך הבית כדי לפצות על היעדר ביטוח המשכנתא.

בדוק את שניהם אם אתה שוקל משכנתא הפוכה קניינית. השוו שיעורי ריבית ועמלות מכמה מלווים המשכנתא הפוכה זה לזה לבין הצעות מחיר מכמה הצעות מחיר של HECM כדי לראות איזו אפשרות נותנת לך את העסקה הטובה ביותר. גילך וכמה רחוק מ- HECM מגביל את ערך הבית שלך ישפיע גם על מי יהיה העסקה הטובה יותר. שקול גם חלופות כמו הלוואות להון עצמי וקווי אשראי (ראה משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי? ). ומכיוון שסביר להניח כי הבית שלך הוא בעל ערך גבוה (סיבה אחת ללכת אחרי משכנתא קניינית), שקול גם אם צמצום למשהו קטן יותר ישיג את היעדים שלך וישאיר לך הון רב יותר.

המשך לקרוא

מדריך מלא למשכנתא הפוכה

השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה

האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה?

כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי?

5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה

רעיון טוב לחתום על 5 סימנים למשכנתא הפוכה

5 סימנים על משכנתא הפוכה הוא רעיון רע

כיצד להימנע מלהשאיר את המשכנתא ההפוכה

מבט על הסדרת משכנתא הפוכה

כללים להשגת משכנתא הפוכה ב- FHA

משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה להפסיד את הבית?

היזהר מהונאות משכנתא הפוכות

החסרונות למשכנתא הפוכה