סכנה מוסרית, למעשה, היא נטילת סיכון. באופן כללי, סכנה מוסרית מתרחשת כאשר גורם או גורם אחד בעסקה נוטלים סיכונים בידיעה שאם הדברים לא מסתדרים, גורם או גורם אחר אזי סובל את הנטל של התוצאות השליליות. שירות הצד לצד השני יכול להתרחש במהלך העסקה, לגרום להתרחשות העסקה ואפילו לאחר שהעסקה התרחשה. ישנן מספר דרכים להפחתת הסיכון המוסרי, כולל תמריצים, מדיניות למניעת התנהגות לא מוסרית ומעקב קבוע.
בשורש המפגע המוסרי נמצא מידע לא מאוזן או אסימטרי. לצד הנוטל סיכונים בעסקה יש מידע רב יותר על המצב או הכוונות מאשר הצד שיש לו השלכות. באופן כללי, לצד בעל מידע נוסף יש יותר מוטיבציה או שהוא נוטה יותר להתנהג באופן לא הולם כדי ליהנות מעסקה. היתרון של המידע הא-סימטרי מתרחש לעתים קרובות לאחר סיום העסקה.
Takeaways מפתח
- סכנה מוסרית, למעשה, היא נטילת סיכון. בשורש המפגע המוסרי נמצא מידע לא מאוזן או אסימטרי. איגוח משכנתא יכול להוביל למפגע מוסרי - והיה, בהתמוססות הסאב פריים ובמשבר הכלכלי של שנת 2008. בשוק ביטוח הבריאות, כאשר המבוטח או האדם התנהג בצורה כזו שמגדילה עלויות עבור המבטח, אירע סכנה מוסרית.
דוגמאות למפגע מוסרי
סכנה מוסרית מתרחשת בסוגים שונים של מצבים ובזירות שונות. במגזר הפיננסי, מניע אחד יכול להיות חילוץ. מוסדות הלוואות נוטים להחזיר את ההחזר הגבוה ביותר על הלוואות שנחשבות למסוכנות. הם נוטים יותר להלוואות כאלו כאשר יש להם את הביטחון או הציפייה לסיוע ממשלתי כלשהו במקרה של ברירת מחדל להלוואות.
איגוח משכנתא עלול להוביל למפגע מוסרי - והיה, בהתמוססות הסאב פריים ובמשבר הפיננסי של שנת 2008. יוצרי משכנתא יכולים לאחד את ההלוואות, ואז למכור חלקים מבריכת המשכנתא הזו למשקיעים, ובכך להעביר את הסיכון של מחדל למישהו אחר.. במצב כזה, מועיל הרוכש או סוכנות הקנייה להיות שקדנים לעקוב אחר יצרני ההלוואות ובאמת איכות ההלוואות.
בשוק ביטוח הבריאות, כאשר המבוטח או הפרט נוהגים באופן שיעלו עלויות עבור המבטח, נוצר סכנה מוסרית. לאנשים שאינם צריכים לשלם עבור שירותים רפואיים יש תמריץ לחפש שירותים יקרים ואף יותר מסוכנים שהם בדרך כלל לא היו זקוקים להם. מסיבות אלה, בדרך כלל ספקי ביטוח בריאות מכניסים דמי השתתפות עצמית ודמי השתתפות עצמית, המחייבים אנשים לשלם עבור לפחות חלק מהשירותים שהם מקבלים. פוליסה כזו ושימוש בסכומי השתתפות עצמית מהווה תמריץ למבוטח לקצץ בשירותים ולהימנע מתביעות.
סכנה מוסרית באחת מצורותיה הבסיסיות ביותר מתרחשת כאשר עובדים מתנערים מאחריות במקומות עבודתם. לעובד יש תמריץ בסיסי לבצע את הסכום הנמוך ביותר בעבודה באותו סכום שכר. זה מועיל למעסיק לקצץ במפגע המוסרי הזה. המעביד רשאי לקבוע תמריצים המעודדים עובדים לבצע עומס עבודה מעל הממוצע. לדוגמא, הצעת בונוסים (העשויים להיות מזומנים או מלאי חברה) להשלמת מספר מסוים של משימות או ליצירת עסקים נוספים יכולה לשמש להנאת עובדים בכיוון של התנהגות רצויה והרחק מהתנהגות בלתי רצויה. כמו כן, על המעסיקים להציע הטבות לטווח ארוך המיועדות להניע עובדים להיות פרודוקטיביים ונאמנים. (לקריאה קשורה ראו "מה זה מפגע מוסרי?")
