במקור, לקצבאות הייתה מטרה אחת: להמיר סכום הון חד פעמי לזרם הכנסה, לכל החיים או לתקופת זמן מסוימת. הם נועדו לאנשים שיצאו לפנסיה או שהיו זקוקים להכנסה חודשית קבועה ומובטחת.
כיום ישנם סוגים שונים של קצבה שניתן להשתמש בהם לצבירת הון באמצעות השקעה בנוסף למתן הכנסה מובטחת.
Takeaways מפתח
- קצבה מספקת הכנסה חודשית קבועה למשך פרק זמן מוגדר או למשך שארית חייך. סכום תשלומי החיים החודשיים נקבע לפי גילך בעת הרכישה ותוחלת החיים שלך. קצבה לא אמורה להיות המקור היחיד שלך להכנסת הפרישה. כפי שהאינפלציה עם השנים מורידה את ערכה.
זרם הכנסה מאובטח
עבור מרבית הפורשים, הדאגה העיקרית היא לזרם הכנסה בטוח לעתיד.
הגיל הטוב ביותר בו ניתן לקבל קצבה תלוי במספר גורמים, כולל הנסיבות וההשקעות הנוכחיות של האדם, סובלנות הסיכון, סיכויי אריכות ימים וצרכי הכנסה צפויים בפנסיה. הגיל הטוב ביותר לקבלת קצבה הוא כאשר אתה מסוגל למטב את היתרונות שלו לצרכים האישיים שלך.
ככל שאנשים חיים זמן רב יותר וסומכים יותר על ההון שלהם, הרעיון להמיר חלק מההון לזרם הכנסה מובטח הוא הערעור שלו.
קצבות הכנסה תוכננו למטרה זו. כשאתה קונה קצבה להכנסה, אתה מתקשר עם חברת ביטוח חיים בה המבטח מסכים לבצע תשלומי הכנסה חודשיים קבועים תמורת סכום חד פעמי של כסף.
התשלומים מובטחים לכל חייך או למספר שנים מוגדר. התשלום מעט פחות לקצבה לכל החיים מכיוון שהוא מוסיף מידה של אי וודאות.
כיצד עובדת קצבה להכנסה
סכום התשלום החודשי מבוסס על מספר גורמים, כולל גיל ומין, שיעורי הריבית וסכום ההון שהושקע.
הקצבות נועדו לשלם את מלוא סכום הקרן והריבית עד לתום תקופה מסוימת. אם ברצונך שתשלומים יבוצעו לתקופה של 10 שנים, סכום התשלום מבוסס על הקרן והריבית הכוללת שיש להרוויח במהלך התקופה, ומחולקת ל -120 תשלומים חודשיים.
באופן כללי, ככל שתמתין יותר לחיסכון ההון שלך, התשלום החודשי שלך יהיה גדול יותר.
ההמתנה יכולה להיות שווה את זה
על סמך נוסחה זו, תקופת תשלום קצבה קצרה יותר מביאה לתשלום חודשי גבוה יותר. עבור מי שרוצה למקסם את התשלום החודשי המובטח, המתנה כמה שיותר זמן כדי לאבד את הונו היא האפשרות הטובה ביותר.
קחו בחשבון אדם שמשקיע 250, 000 $ בקצבה בגין הכנסה בגיל 65. אם הריבית היא 2.5% ותוחלת החיים של האדם היא 15 שנים, תשלום הקצבה החודשית יהיה 1, 663.66 $. אם האדם ממתין חמש שנים נוספות לצורך אנזיה, סכום התשלום החודשי הוא 2, 353.54 $. המתן עד גיל 75 וזה יהפוך ל -4, 433.75 דולר - מובטח לכל החיים.
גורמים שיש לקחת בחשבון
עבור מישהו עם אורח חיים בריא וגנים משפחתיים טובים, התחלת קצבה בגיל מאוחר יותר היא ללא ספק האפשרות הטובה ביותר.
המתנה עד גיל מאוחר יותר, כמובן, מניחה שאתה ממשיך לעבוד או שיש לך מקורות הכנסה אחרים, כמו תכנית 401 (k) או פנסיה וכן ביטוח לאומי.
בדרך כלל לא רצוי לקשור את כל הנכסים או אפילו את רוב הנכסים שלהם לקצבה, מכיוון שברגע שההון מומר להכנסות הוא שייך לחברת הביטוח.
כמו כן, בעוד שהכנסה מובטחת רצויה מאוד כהגנה ביטוחית מפני אריכות חיים, היא הכנסה קבועה, מה שאומר שהיא תאבד את כוח הקנייה לאינפלציה לאורך זמן. יש לראות בהשקעה בקצבה הכנסה כחלק מאסטרטגיה כוללת הכוללת נכסי צמיחה שיכולים לסייע בקיזוז האינפלציה לאורך כל חייך.
מרבית היועצים הפיננסיים יגידו לך שהגיל הטוב ביותר לתחילת קצבת הכנסה הוא בין 70 ל 75, המאפשר את התשלום המרבי. עם זאת, רק אתה יכול להחליט מתי הגיע הזמן לזרם הכנסות מובטח ומובטח.
