יחס חוב להכנסה (DTI) הוא מדד למימון אישי שמשווה את סכום החוב שיש לך להכנסות הכוללות שלך. המלווים, כולל מנפיקי משכנתא, משתמשים בה כדרך למדוד את יכולתך לנהל את התשלומים שאתה מבצע בכל חודש ולהחזיר את הכסף ששילמת.
חישוב יחס חוב להכנסה
כדי לחשב את יחס החוב להכנסה, הוסף את סך ההתחייבויות החודשיות החוזרות על עצמן (כגון משכנתא, הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב, מזונות ילדים ותשלומי כרטיסי אשראי) וחלק לפי ההכנסה החודשית הגולמית שלך (הסכום שאתה מרוויח כל חודש לפני הוצאת מיסים וניכויים אחרים).
Takeaways מפתח
- המלווים בעלי נתוני DTI נמוכים מכיוון שלעתים קרובות הם מאמינים שלווים אלה עם יחס קטן לחוב להכנסה נוטים יותר לנהל בהצלחה תשלומים חודשיים. ניצול אשראי משפיע על ציוני האשראי, אך לא על יחסי חוב לאשראי. יצירת תקציב, פירעון חובות, וביצוע תוכנית חיסכון חכמה, כל אלה יכולים לתרום לתיקון יחס חוב לאשראי ירוד לאורך זמן.
לדוגמה, נניח שאתה משלם 1, 200 דולר עבור המשכנתא שלך, $ 400 לרכב שלך, ו -400 $ עבור שאר החובות שלך בכל חודש. תשלומי החוב החודשיים שלך יהיו 2, 000 $ ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000). אם ההכנסה ברוטו שלך לחודש היא 6, 000 $, יחס החוב להכנסה יהיה 33% (2, 000 / 6, 000 $ = 0.33). אם ההכנסה ברוטו שלך לחודש הייתה נמוכה יותר, נניח 5, 000 $, יחס החוב להכנסה שלך יהיה 40% (2, 000 $ / 5, 000 $ = 0.4).
יחס חוב להכנסה נמוך מדגים איזון טוב בין חוב להכנסות. באופן כללי, ככל שהאחוז נמוך יותר, כך גדל הסיכוי שתוכלו לקבל את ההלוואה או קו האשראי שתרצו. נהפוך הוא, יחס גבוה לחוב להכנסה מסמן כי יתכן שיש לך יותר מדי חובות בגין סכום ההכנסה שיש לך, ומלווים רואים בכך איתות לכך שלא תוכל להתחייב על התחייבויות נוספות.
מה נחשב ליחס טוב לחוב להכנסה (DTI)?
DTI וקבלת משכנתא
כאשר אתה מגיש בקשה למשכנתא, המלווה ישקול את כספיך, כולל היסטוריית האשראי שלך, הכנסה ברוטו חודשית וכמה כסף יש לך למקדמה. כדי להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך בית, המלווה יסתכל על יחס החוב שלך להכנסה.
מבוטא כאחוזים, יחס חוב להכנסה מחושב על ידי חלוקת החוב החודשי החוזר הכולל בהכנסה ברוטו חודשית.
המלווים מעדיפים לראות יחס חוב להכנסה קטן מ- 36%, כאשר לא יותר מ- 28% מהחוב הזה יעבור לשירות המשכנתא. לדוגמה, נניח שההכנסה ברוטו שלך היא 4, 000 דולר לחודש. הסכום המקסימלי לתשלומים חודשיים הקשורים למשכנתא בשיעור של 28% יהיה 1, 120 $ (4, 000 $ x 0.28 = 1, 120 $). המלווה שלך יסתכל גם על סך החובות שלך, שלא יעלו על 36%, או במקרה זה, 1, 440 $ (4, 000 $ x 0.36 = 1, 440 $). ברוב המקרים 43% הם היחס הגבוה ביותר שללווה יכול להיות ועדיין מקבלים משכנתא מוסמכת. מעבר לכך, המלווה עשוי לדחות את בקשת ההלוואה מכיוון שההוצאות החודשיות שלך לדיור וחובות שונים הן גבוהות מדי בהשוואה להכנסות שלך.
DTI וציון אשראי
יחס החוב להכנסה אינו משפיע ישירות על ציון האשראי שלך. הסיבה לכך היא שסוכנויות האשראי אינן יודעות כמה כסף תרוויחו, ולכן אינן מסוגלות לבצע את החישוב. עם זאת, סוכנויות האשראי בוחנות את יחס ניצול האשראי שלך או את יחס החוב לאשראי, שמשווה את כל יתרות חשבון האשראי שלך לסכום האשראי הכולל (כלומר סכום כל מגבלות האשראי בכרטיסיך). יש לך זמין.
לדוגמה, אם יש לך יתרות בכרטיסי אשראי בהיקף של 4, 000 $ עם מסגרת אשראי של 10, 000 $, יחס החוב לאשראי שלך יהיה 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40, או 40%). באופן כללי, ככל שאדם חייב יותר ביחס למסגרת האשראי שלו - כמה קרוב למקסם את הכרטיסים - ציון האשראי יהיה נמוך יותר.
כיצד ניתן להוריד את יחס החוב להכנסה (DTI)?
בעיקרון, ישנן שתי דרכים להוריד את יחס החוב להכנסה:
- צמצם את החוב החוזר החודשי שלך הגדל את ההכנסה החודשית ברוטו שלך
או, כמובן, תוכלו להשתמש בשילוב של השניים. בואו נחזור לדוגמא שלנו ליחס החוב להכנסה בשיעור של 33%, בהתבסס על סך החוב החודשי החוזר של 2, 000 $ והכנסה חודשית ברוטו של 6, 000 $. אם סך החוב החודשי החוזר היה מופחת ל -1, 500 דולר, יחס החוב להכנסה היה יורד בהתאמה ל 25% (1, 500 $ / 6, 000 $ = 0.25, או 25%). באופן דומה, אם החוב נשאר זהה לזה שבדוגמה הראשונה, אך אנו מגדילים את ההכנסה ל -8, 000 $, שוב יחס החוב להכנסה יורד (2, 000 $ / 8, 000 $ = 0.25, או 25%).
בשורה התחתונה
כמובן, הפחתת החובות היא דבר שנאמר יותר מאשר נעשה. יכול להיות מועיל לעשות מאמץ מודע כדי להימנע מלהיכנס לחובות יותר על ידי התחשבות בצרכים לעומת מבוקשים בעת ההוצאות. צרכים הם דברים שעליכם להיות חייבים בכדי לשרוד: אוכל, מחסה, ביגוד, שירותי בריאות ותחבורה. רוצה, לעומת זאת, הם דברים שהיית רוצה שיהיה לך, אבל שאתה לא צריך לשרוד.
לאחר שהצרכים שלך ייענו בכל חודש, יתכן שיש לך הכנסה לפי שיקול דעת שניתן לבזבז על מבוקשים. אתה לא צריך לבזבז את הכל, וזה הגיוני כלכלי להפסיק לבזבז כל כך הרבה כסף על דברים שאתה לא צריך. כדאי גם ליצור תקציב שכולל פירוק החוב שכבר יש לך.
כדי להגדיל את הכנסותיך, ייתכן שתוכל:
- מצא עבודה שנייה או עבד כפרילנסר בזמנך הפנוי. עבד יותר שעות או שעות נוספות בעבודה הראשית שלך. בקש להגדלת שכר. השלם עבודות לימוד ו / או רישוי שיגדילו את כישוריך ואת סחירותך, וקבלו עבודה חדשה עם שכר גבוה יותר.
