אתה צריך להרוויח הכנסה כדי לתרום ל- IRA של רוט (או מסורתי). אבל אם אתה נשוי, אתה יכול להשתמש ב- Roth IRA של בן זוג כדי להגדיל את פוטנציאל החיסכון שלך בפנסיה - גם אם רק בן זוג אחד עובד בשכר.
Takeaways מפתח
- אתה צריך שיהיה לך "הכנסה שהרווחה" (פיצוי חייבים במס) כדי לתרום ל IRA מסורתי או רוט. חריג לכלל זה הוא IRA של בן זוג, המאפשר למישהו עם הכנסה הרוויחה לתרום בשם בן זוג שאינו עובד עבור בן זוג עובד יכול לתרום לשני ה- IRA, בתנאי שיש להם מספיק הכנסה שהרווחה בכדי לכסות את שתי התרומות.
IRA הוא כלי מצוין לחיסכון בפרישה. חשבונות אלה הוצגו באמצע שנות השבעים כדרך לעזור לעובדים לחסוך לפנסיה ולהוריד את הכנסתם החייבת.
לכן אין זה מפתיע שאתה חייב להכנס בעבודה שתתרום - וליהנות מהטבת המס - של IRA. על פי כללי מס הכנסה, אתה צריך להיות "הכנסה הרוויחה" כדי לתרום למסורת IRA מסורתית או רוט.
למרות זאת, עדיין קיימת דרך לבני זוג להחזיק ב- IRAs משלהם, גם אם הם לא עובדים בתשלום.
מה נחשב כהכנסה שהרווחה?
ישנן שתי דרכים להשיג הכנסה: עבוד עבור מישהו אחר שמשלם לך, או מנהל או בעל עסק (או חווה). הכנסה שנצברה כוללת:
- שכר ומשכורות טיפים ובונוסים העמלות ריבית ודיבידנד מהשקעות תשלום שקיבלת בזמן אסיר ביטוח חברתי
ההכנסה הרווחת שלך חייבת להתאים את תרומת ה- IRA שלך או לעבור אותה. לשנת 2019 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. לכן, בכדי לתרום את מלוא התרומה, אתם זקוקים להכנסות שהרווחו לפחות 6, 000 $ (או 7, 000 $). אם תרוויחו פחות, תוכלו לתרום עד לסכום שהרווחתם.
חריג ה- IRA של Spousal
אתה יכול לתרום ל- IRA של בן זוג מטעם בן / בת זוג שלא הרוויח הכנסה. לשם כך, עליכם להיות בעלי הכנסות מספיקות בכדי לכסות את שתי התרומות. כדי לתרום באופן מלא לשני ה- IRA בשנת 2019, ההכנסה הרווחת שלך תצטרך להיות לפחות 12, 000 $, או 14, 000 $ אם שניכם בני 50 ומעלה.
קח בחשבון ש- IRAs הם חשבונות פרטניים (ובכך הפרט ב- IRA). ככאלה, IRA של בן זוג אינו חשבון משותף. במקום זאת, לכל אחד מהם יש IRA משלך - אבל רק בן זוג אחד מממן את שניהם.
אתה חייב להיות נשוי ולהגיש במשותף לפתיחת IRA של בן זוג.
כדי לנצל IRA של בן זוג, אתה צריך להיות נשוי, ומצב הגשת המס שלך צריך להיות "הגשת נשואים במשותף." אינך יכול לתרום לאיש ממשלה ל- IRA אם אתה מגיש בנפרד.
היתרונות של Ious Spousal
IRA של בן זוג הוא דרך מצוינת עבור בן / בת זוג שלא עובד בשכר כדי לחסוך לפרישה. ללא יוצא מן הכלל של ה- IRA של בני הזוג, בני זוג ללא הכנסה הרווחת יכלו להתקשות במציאת דרך המועילה במס לחסוך לפרישה.
אם אחד מבני הזוג כבר שילם את תרומות ה- IRA הפרטיות שלו, זו יכולה להיות הזדמנות נהדרת עבור זוגות לשפר את תכנון הפרישה המועיל להם במס.
בן / בת הזוג יכולים לקרוא לך כמוטב של ה- IRA של בן הזוג. אבל ברגע שאתה מתחיל לתרום לחשבון, הכסף הוא של בן / בת הזוג שלך. זה הופך להיות חשוב אם אתה נפרד או מתגרש בעתיד.
IRA של בן זוג נותר על כנו גם אם בן הזוג ללא הכנסה מרוויחה מתחיל לקבל שכר עבור עבודה. במקרה זה, הוא או היא עדיין יכולים לתרום ל- IRA, על פי כללי IRA הרגילים.
מסורתית או רוט IRA?
IRA בן זוג הוא IRA רגיל שהוקם על שם בן / בת הזוג. אתה יכול להגדיר את זה כמסורת רגילה או כ- IRA.
ההבדל הגדול ביותר בין שני ה- IRA הוא כאשר אתה מקבל את הפסקת המס. באמצעות IRA מסורתי, אתה מנכה את התרומות שלך עכשיו ומשלם מסים מאוחר יותר כשאתה לוקח חלוקות.
עם זאת, עם IRAs של רוט, אין הפרת מס מקדמית. אבל התרומות והרווחים שלך גדלים ללא מס, וההפצה המוסמכת היא גם ללא מס. ישנם גם הבדלים אחרים. להלן פירוט מהיר.
| רוט ומסורת IRA: הבדלי מפתח | ||
|---|---|---|
| תכונה | רוט IRAs | IRAs מסורתיים |
| מגבלות התרומה לשנת 2019 | 6, 000 $ או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה | 6, 000 $ או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה |
| מגבלות הכנסה לשנת 2019 | בעלי הכנסה גבוהה אולי לא יוכלו לתרום | בעלי הכנסה גבוהה אולי לא יוכלו לנכות תרומות |
| טיפול במיסים | אין הפרת מס בגין תרומות; משיכות הן פטורות ממס בפרישה | ניכוי מס בגין תרומות; משיכות ממוסות כהכנסה רגילה |
| משיכות פטורות ממס | למשוך תרומות בכל עת; הרווחים לאחר גיל 59 1/2, בתנאי שעברו לפחות חמש שנים מאז שתרמת לראשונה ל- IRA | החל מגיל 59 1/2 |
| הפצות מינימליות נדרשות | אין RMD במהלך חייו של בעל החשבון; הנהנים יכולים למתוח חלוקות לאורך שנים רבות | החלוקה חייבת להתחיל בגיל 70 ½; הנהנים משלמים מיסים על IRAs שעברו בירושה |
באופן כללי, IRA של רוט הוא בחירה טובה יותר אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפרישה מאשר אתה נמצא עכשיו. אם כן, עדיף שתשלם את המסים שלך עכשיו, בשיעור הנמוך יותר, ותיהנה ממשיכות פטורות ממס בהמשך.
הם גם רעיון טוב אם אתה לא חושב שתצטרך להוציא כסף מה- IRA שלך. אין חלוקות מינימליות חוצות במהלך חייך, כך שתוכל להשאיר את החשבון כולו למוטבים שלך.
בשורה התחתונה
רשות IRA של בן זוג יכולה להיות דרך טובה להגביר את החיסכון הפנסיוני המוענק למיסים אם למשק הבית שלך יש הכנסה אחת בלבד. תשלם מיסים עכשיו ותמשוך כספים ללא מיסים בהמשך, כאשר יתכן ותהיה במדרגת מס גבוהה יותר.
כמו כן, זו יכולה להיות דרך לספק מידה של ביטחון כלכלי לבן / בת הזוג שעושה עבודה רבה - אך ייתכן שלא יפוצה עבורו כספית.
זכור: IRA של בן זוג יכול להיות מובנה כ- IRA מסורתי או רוט. אם אינך בטוח איזה סוג של IRA יועיל לך ולבן / בת הזוג שלך יותר, דבר עם יועץ פיננסי מהימן.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
רוט IRA
מגבלות התרומה של רוט ומסורת IRA לשנת 2020
רוט IRA
כללי התרומה של רוט IRA: המדריך המקיף
רוט IRA
ביצוע תרומות של Ious Spousal
401K
401 (k) ותרומות IRA: אתה יכול לעשות את שתיהן
רוט IRA
תרומות IRA ברוט ללא עבודה?
IRA
401 (k) לעומת מגבלות התרומה של IRA
קישורי שותפיםתנאים קשורים
המדריך השלם ל- Roth IRA A Ioth Roth הוא חשבון חיסכון לפרישה המאפשר למשוך את כספכם ללא מס. למד מדוע IRA של רוט עשוי להיות בחירה טובה יותר מאשר IRA מסורתי עבור כמה חוסכים פרישה. יותר IRA Spousal IRA של בן זוג הוא אסטרטגיה המאפשרת לבן / בת הזוג העובד לתרום ל- IRA בשם בן / בת זוג שאינו עובד כדי לעקוף את דרישות ההכנסה. עוד חשבון פרישה פרטני (IRA) חשבון פרישה פרטני (IRA) הוא כלי השקעה שאנשים משתמשים בו כדי להרוויח ולייעד כספים לחיסכון בפרישה. עוד הגדרת המרה של רוט IRA הגדרת המרה של IRA Roth היא תנועה של נכסים ממסורת IRA מסורתית, SEP או פשוטה ל- IRA של רוט, המהווה אירוע במס. עוד מהו IRA מסורתי? IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטנית) מאפשר לאנשים להפנות הכנסה לפני מס לעבר השקעות שיכולות לצמוח לדחות מס. יותר תכנון פרישה תכנון פרישה הוא התהליך של קביעת יעדי הכנסה לפרישה, סובלנות לסיכון והפעולות וההחלטות הנחוצות להשגת יעדים אלה. יותר