האם אתה חוסך יותר מדי לפרישה? טעות גדולה

תוכן העניינים

• לא להתאים אישית תכנון פרישה
• הערכת יתר של החלפה
• תחזיות עלויות דיור שגויות
• כיצד לחסוך את הסכום הנכון
• בשורה התחתונה

לעתים קרובות מבשרות כותרות בתקשורת כי אמריקאים לא חוסכים מספיק לפנסיה, אבל יש גם כאלה שאולי חוסכים יותר מדי. אמנם זה אולי לא נראה כמו דבר רע, אבל זה יכול למעשה להוריד את איכות החיים שלך במהלך שנות העבודה שלך ולגרום ללחץ כלכלי מופרז.

אלה כמה מהסיבות לכך שאתה חוסך יותר מדי וכיצד להשיג איזון נכון.

לא להתאים אישית תכנון פרישה

סיבה אחת גדולה לכך שאולי אתה חוסכת יותר מדי היא שתכנון הפרישה הפך לכללי מדי. עם כניסתם של מחשבונים מקוונים ותוכנות למימון אישי, ספקי הטכנולוגיה בנו יותר מדי הנחות כלליות לטכנולוגיה שלהם.

Takeaways מפתח

• אפשר לחסוך יותר מדי לפרישה אם תסתמכו על הנחות כלליות כדי לחשב כמה תצטרכו. אל תזלזלו בשיעור החלפת הכנסות הפרישה שלכם או כמה תוציאו על דיור. על מנת לחסוך את הסכום הנכון, חישבו ציין את ציר הזמן שלך, אל תשתמש בשיעור ההחלפה הרגיל, מחיית מחקרים והוצאות רפואיות, ואסף את הכנסות הפרישה הצפויות שלך מפנסיות וביטוח לאומי.

לא כל ההנחות עובדות עבור כל האנשים. לכל אחד יש מצב חיים שונה שלא ניתן לארוז בקלות באפליקציית סמארטפון או לייצג אותם על ידי מספרים בודדים שאתה מזין במחשבון מקוון.

לדוגמה, אין זה סביר ששום תוכנית אוטומטית תוכל לחזות במדויק כמה מההכנסה שלך לפני הפרישה תצטרך - הידוע בכינויה גם תחליף להחלפה - ומה יהיו שיעורי ההחזר, האינפלציה וההוצאות לאורך שנות הפרישה שלך.

הערכת יתר של שיעור ההחלפה שלך

הערכת יתר של שיעור ההחלפה שלך עלולה לגרום לך לחסוך הרבה יותר ממה שאתה צריך לפרישה. במילים פשוטות, שיעור החלפת הכנסות הפרישה הוא אחוז מההכנסה לפני הפרישה שתצטרך כדי לשמור על רמת החיים שלך בפרישה.

הסכנות שבחסכון רב מדי לפרישה כוללות גרימת מתח כלכלי מיותר, כמו מאבק בתשלום המשכנתא או בגלל אחד מצבי חירום בלתי צפויים ויקרים של החיים.

כלל כללי שמציינים לעיתים קרובות על ידי החוקרים הוא להעריך שתזדקק ל 80% מההכנסה הנוכחית שלך בכדי לשמור על אורח חיים נוח בעת הפרישה. אבל דייוויד בלאנשט, ראש מחקרי פרישה במורנינגסטאר, מצא ששיעורי ההחלפה משתנים כאשר נלקחים בחשבון גם מספר גורמים אחרים, כולל רמות הכנסה ותוחלת חיים שונות.

מחקריו הגיעו למסקנה כי טווח שיעורי ההחלפה בפועל הוא בין 54% ל- 87%. אם אתם מתכננים 80% ובאמת זקוקים רק ל- 55%, סביר להניח שבסופו של דבר תחסכו סכום כסף משמעותי שכנראה לא תצטרכו.

תחזיות עלויות דיור שגויות

מקום מגוריך במהלך הפרישה הוא אחד העלויות הגדולות ביותר שתעמוד בפניך. לאופן בו אתה מתכנן את היבט זה בחייך ולנהל אותו ישפיע רבות על כמה שאתה צריך לחסוך לפרישה.

קשה להעריך את ההוצאה על דיור בפנסיה, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס קרנות היועצים, בע"מ, באירווין, קליף." מרבית הפורשים ישקיעו את רוב הפרישה שלהם בבית שלהם."

עלות הדיור נעה בין 30% ל 37% מההכנסה השנתית, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. בהנחה שמשק ביתך מרוויח 50, 000 $ לשנה ומוציא 30% מזה בשנה על דיור, היית מפחית את העלויות שלך בכ- 15, 000 $ בפנסיה אם המשכנתא שלך תשולם. אם אתה מעלה בחשבון שמעל 30 שנה לפנסיה, תצטרך לחסוך הרבה פחות כסף ממה שתכננת.

כמה עלי לחסוך לפרישה?

כיצד לחסוך את הסכום הנכון

אז איך אתה יודע אם אתה חוסך יותר מדי או לא מספיק? נקיטת צעדים אלה תעזור לכם לחסוך את הסכום הנכון.

גלה את ציר הזמן שלך לפרישה

השלב הראשון הוא לקבוע עד כמה אתה רחוק מפרישה. אם אתה נמצא יותר מעשר שנים, סביר להניח שהכי טוב יחסוך אחוז גנרי. הסיבה לכך היא שככל שאתה רחוק יותר מפרישה, קשה יותר למספר את המספרים. מומחים ממליצים לרוב בין 10% ל- 15%.

"נקודת המוצא הקלה ביותר היא להניח את אותה רמת חיים בפנסיה כמו בשנות העבודה", אומר Hebner. "רוב הסיכויים שרובם לא ישקיעו כל כך הרבה כסף מכיוון שהם כבר לא יצטרכו לחסוך לפנסיה, כנראה שישלמו פחות במיסים, וגם יש עלויות מסוימות כמו התחבורה יורדת משמעותית."

אל תשתמש בשיעור ההחלפה הסטנדרטי

אל תשתמשו רק ב- 80% מההכנסה כשיעור תחליף. חישוב כמה אתה מוציא עכשיו, הפחת הוצאות שכבר לא תהיה לך והוסף הוצאות חדשות שיחולו בפרישה. לדוגמה, יתכן שתתכנן לעבור או בשנים הראשונות לטייל יותר ממה שאתה עושה כרגע. אם תהפוך להורה בהמשך החיים, ייתכן שעדיין יש לך ילדים במכללה או סתם להתחיל בקריירה שלהם כשאת מוכנה לפרוש. או שיש לך נכדים או קרובי משפחה אחרים שאתה עוזר לתמוך בהם.

ברגע שיש לך אומדן הוצאות ריאלי, אתה יכול להשתמש בזה כדי להבין כמה אתה צריך לחסוך כדי שתוכל לשלם עבורם.

מחקר ותכנית להוצאות בריאות

חקר וצור תוכניות להוצאות הבריאות. מכיוון שזהו הלא ידוע הגדול ביותר בתקציב שלך, הבנת האפשרויות שלך תעזור לך להעריך את הסכום הנכון לחסכון. חקר Medicare, ביטוח סיעודי, עלויות דיור מוגן ועלויות טיפול בבית.

הכנסות פרישה צפויות

לבסוף, קבע את מה שאתה מצפה לקבל מהפנסיות אם יש לך ביטוח לאומי. ככל שיש לך יותר משאבים אלה, כך תצטרך לחסוך פחות בחשבונות הפרישה.

בשורה התחתונה

תכנון כמה שאתה זקוק לפרישה אינו משימה קלה. ישנם משתנים רבים שיש לקחת בחשבון. עם קצת זמן ומאמץ נוספים תוכלו להבין את הסכום שיש לחסוך שמתאים לכם. זכור כי אם בסופו של דבר אתה חוסך יותר מדי, אתה יכול לשקול לפרוש מוקדם יותר או להשתמש בחלק מהכסף הזה כעת במקום זאת. שימוש נוסף הוא מצב חירום