ישנם אנשי מקצוע פיננסיים רבים שיעזרו לך בתשלום לנווט את דרכך לפנסיה ובאמצעותם. אך השימוש ביועץ פיננסי אינו חובה. אם אינך יכול להרשות לעצמך, אל תבטח, או אם אתה מעדיף שלא להשתמש ביועץ, ניהול פרישה משלך הוא תמיד אופציה. אתה רק צריך למפות תוכנית הגיונית ולהיות מוכן לעקוב אחריה. להלן כמה מהיסודות של אסטרטגיית עשה זאת בעצמך.
Takeaways מפתח
- אינך זקוק בהכרח למקצוען פיננסי שיעזור לך לתכנן פרישה. אם אין לך הבנה בסיסית להשקיע, הקדש קצת זמן ללמוד על מניות, קרנות נאמנות ומקומות אחרים לשים את החיסכון הפרישה שלך. אתה מתקרב לפנסיה, תרצה לקרוא אסטרטגיות משיכה שיכולות לעזור לך למקסם את הכנסותיך ולצמצם את המסים שלך.
התחל טוב לפני הפרישה
רק זכרו לעקוב אחר כמה מותר לכם לתרום בכל שנה. יש עונש על תרומה יתר. מגבלות התרומה תלויות בסוג החשבון שיש לך ומותאמות מדי שנה. כשאתה מגיע לגיל 50 אתה יכול להתחיל להוסיף תרומה לתפוס.
בשלב הבא, נצלו את הייעוץ בחינם. יש שפע של מידע חשוב באינטרנט על כמה לחסוך, כיצד לגוון את תיק העבודות שלכם, כיצד למקסם את התאמת 401 (k) של המעסיק שלכם, כיצד להימנע מדמי עמלה ועמלות יתר כשאתם משקיעים, ועוד ועוד.
בחר השקעות מתאימות
מכיוון שהפרישה שלך עשויה להיות שנים - אפילו עשרות שנים - בעתיד, אתה צריך להכניס כסף להשקעות שייצרו ריבית, ישלמו דיבידנדים ויגדלו בערכן כך שניתן יהיה למכור אותם אחר כך ברווח. אתה צריך להיות מסוגל לנצח את האינפלציה, או לפחות להמשיך עם זה, והאינפלציה לא תיפסק כשאתה פורש.
"הקצאת נכסים מתאימה המיוצגת על ידי בסיס רחב של קרנות נאמנות מדד יכולה לסייע בהפחתת הרגשות הקשורים לעלייה וירידות תכופות יותר של מחירי מניות בודדים", אומר קווין מישלס, CFP®, מתכנן פיננסי בחברת תכנון העושר של Medicus. בדראפר, יוטה. גם לקרנות אינדקס יש את היתרון של עמלות ועלויות נמוכות יחסית - דבר נוסף שחשוב לשים אליו עין בזמן שאתה משקיע.
חיוני לשלוט בהוצאות השקעה בפרישה מכיוון שעמלות גבוהות יכולות לשחוק את ההחזר.
בעוד שקנייה והחזקה היא אסטרטגיית השקעה מכובדת בזמן, תרצה גם לבדוק את הקצאת הנכסים שלך לאורך זמן. השקעות המתאימות לילד בן 24 עשויות שלא להיות לילד 64 או 74.
"כשאתה מתבגר, חשוב הרבה יותר שתמצא השקעות בטוחות", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס. "כשאתה קרוב לפנסיה אתה לא יכול להרשות לעצמך לאבד אחוז גדול של החסכונות שלך. אתה יכול להוריד את הסיכון שלך על ידי מציאת אגרות חוב עם מועד פירעון קצר, תקליטורים, קצבות קצובות (לא צמודות או משתנות), מניות דיבידנד בטוחות, נדל"ן פיזי או נכסים אחרים שתחשיב לעצמך כמומחה בהם."
מה לעשות כפרישה מתקרבת יותר
לפני שתפרוש, נסה לבצע הערכה סבירה לכמה כסף תצטרך למשפחתך לחיות בנוחות במהלך הפרישה. ואז הוסף את כל מקורות ההכנסה הסבירים שלך והשווה בין השניים. אם ההכנסה שלך לא תספיק לכיסוי ההוצאות שלך, תצטרך לבצע התאמות מסוימות.
"הכי חשוב", אומר קלן בריין, נשיא חברת הנכסים ההולנדית באלבני, ניו יורק, "הוא כלל הזהב: שמור על הוצאותיך כמה שיותר נמוכות. אי אפשר להפריז בזה וזה הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לשלוט בו."
סביר להניח שיהיו לך מספר מקורות להכנסות פרישה, החל בביטוח לאומי. תוכל לקבל הערכה לגבי היתרונות העתידיות שלך לביטוח לאומי באתר SSA.gov. אם הרווחת לפחות 40 נקודות זכות (בערך עשר שנות עבודה), אתה יכול לקבל הערכה בהתאמה אישית באמצעות מעריך הפרישה של SSA. לחלופין, אתה יכול פשוט לחבר את ההכנסה הנוכחית שלך ואת תאריך הפרישה המתוכנן למחשבון המהיר לביטוח לאומי עבור נתון בשטח.
אם אתה נשוי, זכור כי גם אם בן / בת הזוג שלך אינם זכאים לביטוח לאומי בהתבסס על תיעוד העבודה שלהם, הם עשויים להיות זכאים להטבות זוגיות המבוססות על שלך. ייתכן שתוכל גם להגדיל את הכנסותך מהביטוח הלאומי באופן משמעותי על ידי נטילת הטבות מאוחר יותר, במקום כשאתה זכאי לראשונה.
המקורות האחרים שלך להכנסות לפנסיה עשויים לכלול תכנית אחת או יותר תרומה מוגדרת, כגון 401 (k) או 403 (b), קצבת הטבה מוגדרת מסורתית וכל IRAs שהקמת במהלך השנים.
מחוץ לחשבונות הפרישה, סביר להניח שיהיו ברשותך נכסים אחרים, כגון מניות ואגרות חוב בודדות, קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), קצבה ותקליטורים.
בבוא העת (או מוקדם יותר, אם בכלל אפשרי), תרצה גם לקרוא על אסטרטגיות משיכה שיכולות לעזור לך למקסם את הכנסות הפרישה שלך, למזער את חשבון המס שלך, וגם - חשוב במיוחד - לא למרץ את חסכונותיך בטרם עת.
