על פי סקר שנערך על ידי קרנות החסד של Pew, יותר ממחצית (53%) מהמשפחות האמריקאיות חוות תנודות הכנסה רחבות. בין השנים 2014-2015, 34% ממשקי הבית בארה"ב עברו תזוזות הכנסה (למעלה או למטה) של 25% ומעלה. יש סיכוי טוב שגם אתם תחוו מידה מסוימת של חוסר עקביות כלכלית במהלך חייכם. לכן הכרת דרכים לניהול תנודתיות בהכנסה צריכה להיות בעדיפות עבורך ובני משפחתך. (לפרטים נוספים, ראה הישרדות על הכנסה לא רגילה .)
הסיבות לתנודות בהכנסה רחבה
שלב 1: צור תקציב
השלב הראשון בפתרון הבעיה הוא רשימה של הוצאות משק הבית החודשיות שלך באחת משלוש עמודות על דף נייר. העמודה הראשונה מיועדת לחשבונות חוזרים, כגון תשלום לרכב, חשבונות שירות וכדומה. ברשימה העמודה השנייה כל ההוצאות שלך לפי שיקול דעת, כולל מצרכים, פינות אוכל, טלוויזיה בכבלים וכו '. העמודה השלישית צריכה להכיל חיסכון, השקעות והוצאות הכרוכות בעתיד בכרטיסים גדולים, כמו הליכים רפואיים, תיקון בית או רכב וכדומה..
לכל דבר שנוטה לתנוד, השתמש בחשבוניות או בקבלות קודמות כדי למצוא ממוצע. טעה תמיד בצד של "התרחיש הגרוע ביותר" אם אינך בטוח. בסוף שלב זה, עליכם לדעת כמה אתם זקוקים על בסיס חודש לחודש. (לפרטים נוספים, ראה יסודות תקצוב .)
שלב 2: צור הכנסה קבועה
כאשר הכסף נכנס, הפקיד אותו בחשבון חיסכון - לא בחשבון השיק שלך. העבר כל חודש בדיוק מספיק בכדי לכסות את הוצאות התקציב שלך לחודש הקרוב. הרעיון הוא שההכנסה שלך תשתנה, אך הסכום שתוציא כל חודש יהיה זהה. תשלמו לעצמכם משכורת חודשית מוגדרת, כאשר כל הכנסה נוספת תישאר בחסכון, כך שתוכלו להסתמך עליה בחודשי הכנסה רזים.
שלב 3: שלם חשבונות והגיע לאפס
הרעיון המעורב כאן ידוע כתקציב סכום אפס. אתה תתחיל בכל חודש בדיוק עם מה שאתה צריך בחשבון הבדיקה שלך, ותבלה או ייעד את כל זה, ובסופו של דבר בסופו של דבר מעט מאוד בחשבון הבדיקה שלך.
התקציב שלך אמור לכלול גם השקעה וגם החזר חוב. זה אמור לכלול גם חיסכון (עבור הוצאות הכרטיס הגדולות הידועות). מכיוון שכמעט כל הכסף צריך לעזוב את חשבון הבדיקה בכל חודש, חיסכון בכרטיסים גדולים צריך לחזור לחשבון החיסכון (ולהיבחן) או לחשבון חיסכון נפרד.
שלב 4: התאם - שטוף - חזור
איך לעקוב אחר ההוצאות שלך תלוי בך. אתה יכול להשתמש בעיפרון ונייר, בגיליון אלקטרוני של עשה זאת בעצמך, באפליקציות לסמארטפון או בתוכנה כמו YNAB (קיצור "אתה זקוק לתקציב"). אם נותרו לך קרנות שיקול דעת, הניחו אותם איפשהו - החזר חובות, חסכון בכרטיסים גדולים, השקעה או חזרה לחיסכון רגיל. זה עלול לקחת כמה חודשים עד שאתה יודע בדיוק איזה משכורת לשלם לעצמך. עקוב והתכוונן תוך כדי.
שלב 5: היכונו למצב חירום
לא משנה כמה אתה מתכנן, תמיד יהיו הוצאות בלתי צפויות. אתה יכול לתכנן להחליף צמיגי רכב כשהם נשחקים בעוד חצי שנה, אך לא תיבת הילוכים שמתפרקת כשאתה בחופשה. מרבית המומחים מציעים להקצות "משכורת" של שלושה עד שישה חודשים למקרי חירום או אבטלה זמנית פתאומית. לחלופין, קו אשראי ביתי או משהו דומה יכול לספק לך גישה למזומני חירום במידת הצורך.
בשורה התחתונה
ניהול נדנדות הכנסה רחבות אינו מדע טילים. זה בעיקר עניין להחליק את "הגבעות" וה"עמקים "הכספיים על ידי מילוי האחרונים עם הכנסות נוספות מהראשון. ייקח זמן - ככל הנראה מינימום של חודשיים-שלושה - להתפשר על "המשכורת" שלך. גם אז תמצאי את עצמך מציגה סכומים בקטגוריות ספציפיות על בסיס קבוע. החלק הקשה יהיה דבק בתקציב כשאתה יודע שיש לך כספים נוספים בחיסכון. הימנע מפיתוי והיה לך השראה מהעובדה שהפכת את בעיית ההכנסה הלא עקבית לשכר רגיל ואמין. ואתה תעשה הכל לבד. (לפרטים נוספים, ראו 4 יישומי הכספים האישיים הטובים ביותר .)
