מימון מחדש של משכנתא הוא לא תמיד הרעיון הטוב ביותר, גם כאשר שיעורי המשכנתא נמוכים ופטפטת המשרד מתמקדת במי שדבק בריבית הנמוכה ביותר. לפני שתתחיל בתהליך הארוך של איסוף חדרי שכר והצהרות בנק, חשוב על הסיבה שאתה מממן מחדש. אמנם ניתן לעמוד ביעדים פיננסיים - כגון הקלת תזרים המזומנים החודשי או פירעון הלוואת הבית שלך מוקדם יותר - הנה שבעה תרחישים שבהם מימון המשכנתא עשוי להוות טעות.
Takeaways מפתח
- מימון מחדש של המשכנתא יכול להיות רעיון טוב או רע, תלוי במוטיבציה וביעדים שלך. צרכנים רבים שמממנים מחדש לאחד חוב בונים יתרות בכרטיסי אשראי שעשויים להיות קשים להחזר. בעלי בתים שמממנים מחדש יכולים להסתיים בתשלום יותר לאורך זמן בגלל עמלות ועלויות סגירה, טווח הלוואה ארוך יותר, או ריבית גבוהה יותר הקשורה למשכנתא "ללא עלות".
1. לאיחוד חובות
זה יכול להיות אחד המהלכים הכספיים המסוכנים ביותר שכל בעל בית יכול לבצע. על פני השטח, תשלום החובות בריבית גבוהה עם משכנתא בריבית נמוכה נראה כמו מהלך חכם, אך יש כמה בעיות פוטנציאליות.
ראשית, אתה מעביר חוב שאינו מאובטח (כגון חובות כרטיסי אשראי) לחובות המגובים על ידי הבית שלך. אם אינך מצליח לבצע את תשלומי ההלוואה, אתה יכול לאבד את הבית הזה. למרות שלאי תשלום חובות כרטיסי האשראי יכולות להיות השלכות שליליות, אך הם בדרך כלל לא חמורים כמו עיקול.
שנית, צרכנים רבים מגלים כי לאחר שהם ישיבו את החוב בכרטיס האשראי שלהם, הם מתפתים לבזבז שוב ויתחילו לבנות יתרות חדשות אשר יתקשו לפרוע.
2. לעבור הלוואה לטווח ארוך יותר
בעוד שמימון מחדש למשכנתא בריבית נמוכה יותר יכול לחסוך לך כסף בכל חודש, הקפד לבדוק את העלות הכוללת של ההלוואה. אם נותרו לך 10 שנים לשלם על ההלוואה הנוכחית שלך ואתה משתרע את התשלומים להלוואה ל -30 שנה, תשלם יותר ריבית בסך הכל כדי להלוות את הכסף ולהיות תקוע עם 20 שנות תשלומי משכנתא נוספים.
3. לחסוך כסף לבית חדש
בתור בעל בית, עליכם לבצע חישוב חשוב בכדי לקבוע כמה יעלה מימון מחזר מחדש וכמה תחסכו בכל חודש. אם ייקח שלוש שנים להחזר הוצאות מימון מחדש ואתה מתכנן לעבור תוך שנתיים, זה אומר למרות התשלומים החודשיים הנמוכים יותר, אתה לא חוסך כסף בכלל.
4. כדי לעבור מזרוע ל הלוואה בריבית קבועה
עבור חלק מבעלי בתים זה יכול להיות מהלך מצוין, במיוחד אם אתם מתכוונים להישאר בבית עוד שנים רבות. אבל בעלי בתים שפשוט חוששים מהמוניטין הגרוע של משכנתא בשיעור מתכוונן, או ARM, צריכים לבחון היטב את תנאי ה- ARM שלהם לפני שהם עוברים למימון מחדש. אם יש לך ARM, וודא שאתה יודע לאיזה מדד הוא קשור, באיזו תדירות ההלוואה שלך מתכווננת, וחשוב מכך, הכובעים שלך על התאמות ההלוואות: הכובע הראשון, הכובע השנתי וכובע החיים. יכול להיות שהלוואה בריבית קבועה עדיפה עבורך, אך דאג שתעשה את המתמטיקה לפני שתתחייב לבזבז כסף על מימון מחדש.
5. להוציא מזומנים להשקעה
הבעיה במזומן היא שקל יותר להוציא. אם אתה ממושמע ותשתמש באמת בכסף הנוסף להשקעה, זו יכולה להיות אפשרות טובה. עם זאת, פרעון משכנתא בשיעור של 5% עד 6% בשנה יכול להיות עסקה טובה יותר מאשר לצלול את המזומנים שלך לתקליטור שמרוויח 2.5% בכל שנה. וודא שאתה משקיע מנוסה לפני שאתה משחק עם ההון בביתך.
6. להפחתת התשלומים שלך
באופן כללי, הפחתת התשלומים החודשיים שלך על ידי הורדת הריבית שלך הגיונית כלכלית. אך אל תתעלם מעלויות המימון מחדש. בנוסף לעלויות הסגירה והעמלות, שיכולות לעלות בין 2% ל- 5% מהלוואת הבית שלך, תשלם יותר תשלומי משכנתא אם תאריך את תנאי ההלוואה. אם, למשל, אתה מבצע תשלומים במשך שבע שנים למשכנתא למשך 30 שנה ומממן מחדש הלוואה חדשה למשך 30 שנה, זכור שתשלם שבע שנים נוספות בתשלומי הלוואה. המימון מחדש עדיין עשוי להיות כדאי, אך עליכם לרשום את העלויות הללו לחישובים שלכם לפני שתקבלו החלטה סופית.
השוואה בין לוח ההפחתות של המשכנתא הנוכחית שלך לתזמון ההפחתה של המשכנתא החדשה תגלה את ההשפעה שיש לממן מחדש על השווי הנקי שלך.
7. לנצל מחזר ללא עלות
הלוואת משכנתא "ללא עלות" אינה קיימת. ישנן מספר דרכים לשלם עבור עלויות וסגירת סגירה בעת מימון מחדש, אך בכל מקרה העמלות משולמות כך או אחרת. בעלי בתים יכולים לשלם מזומן מחשבון הבנק שלהם עבור מימון מחדש, או שהם יכולים לעטוף את העלויות בהלוואה שלהם ולהגדיל את גודל הקרן שלהם. אפשרות נוספת היא שהמלווה ישלם את העלויות על ידי גביית ריבית מעט גבוהה יותר. אתה יכול לחשב את הדרך הטובה ביותר עבורך לשלם את העלויות על ידי השוואה בין התשלומים החודשיים ותנאי ההלוואה עבור כל תרחיש לפני שתבחר את ההלוואה המתאימה ביותר עבור כספיך.
בשורה התחתונה
מימון מחדש של משכנתא יכול להיות מהלך כלכלי נבון עבור בעלי בתים רבים, אך לא כל מימון מחדש הוא הגיוני. הקפד להעריך את כל האפשרויות שלך לפני שתקבל החלטה.
