הגדרת העידן האקטוארי
גיל אקטוארי הוא תוחלת החיים של האדם על בסיס חישובים ומודל סטטיסטי. אקטוארים משתמשים בחישובים מתמטיים וסטטיסטיים כדי לחזות את תוחלת החיים של האדם, או את גילו האקטוארי, כדי לסייע לחברות ביטוח בתמחור, חיזוי ותכנון. למשל, הכרת הגיל האקטוארי של האדם תעזור לקבוע את התשלומים המתאימים ביותר מקצבה.
שוברים למטה גיל אקטוארי
הגיל האקטוארי של האדם הוא הגיל אליו מעידים דוגמנות מתמטית וסטטיסטית שאדם יחיה. הגיל האקטוארי משקף גורמים כמו בריאות ומצבים רפואיים רציניים. אקטוארים מעריכים סיכון עבור חברות ביטוח ומשתמשים במודלים חזוייים ממוחשבים כדי להקרין תוצאות אפשריות למגוון רחב של נסיבות.
קביעת גילך האקטוארי
למינהל לביטוח לאומי טבלה נוחה המציגה את תוחלת החיים של האדם הממוצע בגילאים שונים. לדוגמא, בן 60 יכול לצפות לחיות 21.5 שנים נוספות. עם זאת, ברגע שתתבגרו, השנים שהייתם אמורים לחיות בהן גוברות באופן יחסי. בגיל 70 הטבלה מציינת שתחיה עוד 14.3 שנים.
זו דוגמא פשוטה לאופן שבו אקטוארים נראים על אריכות ימים, אך יש בזה הרבה יותר. לאקטוארים יש אלגוריתמים המתחשבים בגורמים רבים אחרים, למשל אם יש לך לחץ דם גבוה או כולסטרול, ההיסטוריה המשפחתית שלך ועוד. עם זאת, ארבעת הגורמים העיקריים המשפיעים על אורך החיים הם: גיל, מין, עישון ובריאות.
צרכנים יכולים להשתמש במחשבים מקוונים כדי לקבל הערכה גסה לגיל האקטוארי שלהם. זה יכול להיות שימושי בתכנון פיננסי וכשאתה מחליט להתחיל לגבות ביטוח לאומי, למשל.
זה לא אומר שגילך האקטוארי אינו קשור או משובץ באבן. אנשים רבים חיים הרבה יותר או קצרים מגילם האקטוארי. אך בשימוש בענף הביטוח בקרב אלפי ומיליוני אנשים, המספרים מתקרבים מאוד למציאות ומאפשרים לגבות מחירים הוגנים עבור ביטוח חיים ונכות, אם נזכיר כמה.
התהליך מסתבך כאשר מבטחים מתחשבים במוטבים משניים כמו בן זוג או מוטבים מהדור השני כולל ילדים. ככל שתוחלת החיים המעורבים ארוכה יותר, כך פוליסת ביטוח החיים זולה יותר. לעומת זאת, אנשים בגיל מתקדם יכולים לצפות לשלם תעריפים גבוהים מאוד עבור כל סוג של כיסוי חיים. בגיל 80, טבלת ה- SSA מעריכה כי לאדם הממוצע יש 8.2 שנים לחיות, כך שכל תשלומים שייאספו חייבים לשקף את ההסתברות הגבוהה לתשלום בקרוב יחסית.
