מה זה רוכב מחלת אימה
רוכב מחלות אימה הוא תוספת ייחודית לפוליסת ביטוח חיים. הרוכב מספק למבוטח אחוז מהטבת המוות באבחנות של מחלות קשות. מחלות כוללות, אך אינן מוגבלות, בסרטן, אי ספיקת כליות, השתלת איברים או מחלות לב שריר הלב.
רוכב מחלת אימה יפוג לרוב כאשר המחזיק מגיע לגיל 65 ומציין אילו מחלות יכסה הפוליסה. כיסוי זה ידוע גם ככיסוי מחלות קטסטרופלי או קריטי.
פורץ רוכב מחלת אימה
מרבית פוליסות ביטוח החיים יאפשרו להוסיף רוכב מחלות אימה. תוספות אלה לפוליסה ישתמשו בהטבת המוות כבסיס לכיסוי, והכספים ששולמו ינוכו מסכום הטבת המוות הזמינה במותו של המבוטח.
סוגים אחרים, מקיפים יותר, של ביטוח בריאות יכסו את מרבית ההוצאות הרפואיות, אם כי תשלומי דמי השתלמות, השתתפות עצמית ועלויות אחרות מהכיס עשויות להגביל את ההטבות. העלויות הכרוכות במחלות קשות יכולות להיות משמעותיות, לגרום למצוקה כלכלית ואף לפשיטת רגל, ובכך לחייב ביטוח רוכבי מחלות אימה.
בדרך כלל משתמשים בכסף מרוכב מחלות אימה לקיזוז העלויות הכרוכות בטיפול הרפואי במחלה. בדרך כלל, תשלום הפוליסה הוא סכום חד פעמי. עם זאת, הפוליסה עשויה להיות מובנית כדי לשלם הכנסה חודשית רגילה. הטבות עשויות להיות כספיות לכיסוי חיובים למבוטח אם עליהם לעבור הליך כירורגי, או זקוקים לחוות דעת שנייה.
לרוכבים יהיו הוראות ספציפיות לגבי מועד התיקון לתוקף. בשווקים מסוימים, הגדרת התביעה לרבים מהמחלות והמצבים הפכה לתקינה כדי לעודד את כל המבטחים להשתמש באותה הגדרת תביעות. סטנדרטיזציה של הגדרות תביעות משמשת מטרות רבות, כולל בהירות מוגברת של הכיסוי למבוטחים והשוואה רבה יותר של פוליסות ממשרדים שונים.
מגבלות על רוכבי מחלות אימה
לא כל מחלה מותרת תחת רוכבים בודדים אלה. סוגי מחלות כוללות צורות סרטן חיים, מחלת אלצהיימר, פרקינסון, מחלות לב, אובדן גפיים, השתלות איברים, שיתוק, עיוורון, תרדמת ואחרים. יתר על כן, יש כיסוי לכמה הפרעות אצל נשים אך לא אצל גברים, כמו סרטן השד.
השיפורים בטכנולוגיה ובשיטות המשמשות לאבחון וטיפול במחלות רבות השתנו עם הזמן. הצורך הכספי בכיסוי מחלות, שנחשבו קריטי לפני עשור, כבר לא נחשב כהכרחי. כמו שחלק מהתנאים, המכוסים כיום ברוכבים, עשויים שלא להיות נחוצים עוד עשור בעתיד. התנאים בפועל מכוסים תלויים בצורך בשוק לכיסוי. תחרות בין מבטחים, כמו גם הערך הנתפס של המבוטח בהטבות המוצעות, ממלאים גם הם חלק בהנפקות.
חוזי רוכבי מחלות אימה יכילו כללים ספציפיים המגדירים מתי אבחון של מחלה קריטית נחשב תקף. זה עשוי לקבוע כי רופא המתמחה באותה מחלה או מצב זה קובע את הקביעה. תניה נוספת יכולה להיות שבדיקה ספציפית, או סדרת בדיקות, מאשרות את האבחנה.
רוב הרוכבים לא ייכנסו לתוקף באופן מיידי אך תהיה להם תקופת המתנה, שהיא בדרך כלל 90 יום. כמו כן, מרבית רוכבי מחלות האימה מחייבים את המבוטח לשרוד מספר מינימלי של ימים, המכונה תקופת ההישרדות, מהאבחנות הראשונות של המחלה. תקופת ההישרדות משתנה בהתאם לחברה, אך 14 יום הם תקופת ההישרדות הסטנדרטית.
