מהו סעיף הסכום המוסכם
סעיף הסכום המוסכם הוא הפרשה לביטוח נכסים שבאמצעותה מסכים המבטח לוותר על דרישת הביטוח. מבטחים ידרשו הצהרת ערכי נכסים, שנחתמו על ידי מבוטח, כתנאי להפעלה או לכלול הפרשת ערך מוסכמת בפוליסה. הסדר זמין לנכסים מסחריים ואחרים.
שמות אחרים כוללים את הסכמת הערך המוסכם האופציונלי ויתור על סעיף ביטוח מטבעות.
הפסקה למטה סעיף סכום מוסכם
סעיף הסכום המוסכם דורש הצהרת ערכים חתומה או שווי מזומן בפועל, המפרט את שווי הנכס המבוטח. שווי מזומן בפועל הוא הסכום השווה לעלות ההחלפה בניכוי פחת בעת ההפסד. זהו הערך המוחשי שעבורו יכול הנכס למכור, שהוא תמיד פחות ממה שהיה עולה להחליף אותו. חישוב שווי המזומן בפועל הוא על ידי הפחתת עלויות פחת מעלויות החלפה, כאשר פחת נקבע על ידי קביעת אורך חיים צפוי וקביעת אחוז החיים הנותר.
הערך הרשום בהצהרה יהפוך לבסיס ממנו נקבע הכיסוי בפוליסה. המבוטח מסכים על סכום זה לפני כן ואינו יכול לערער על סכום הכיסוי במועד מאוחר יותר. לאחר אישור ההצהרה, המבטח ישעה את דרישת סעיף ביטוח המטבעות בפוליסה למשך שנה הפוליסה.
ביטוח מטבעות עם סעיפי סכום מוסכמים
סוגים רבים של ביטוחים כוללים סעיף ביטוח מטבעות, כולל ביטוחי בריאות, רכוש, שיטפונות, אך השימוש בו אינו זהה לכל סוגי הפוליסות.
בביטוח רכוש, ביטוח מטבעות חל על רמת הכיסוי שתחליף חברת ביטוח. בדרך כלל מדובר בשיעור של 80%, אך חלק מהמבטחים עשויים לדרוש כיסוי של 90 או 100 אחוזים, תלוי בערך הבניין, במיקומו, ובסיכוי שייגרם הפסד במהלך תקופת הפוליסה. כמו כן, אנשים נוטים לבטח פחות את הנכסים שלהם או לכסות אותם רק לסכום שהם מרגישים הכי נוחים לשלם את הפרמיה. מסיבה זו חברות ביטוח ידרשו כי פוליסה תכסה את האחוז הנקוב מערך המבנה.
באופן כללי, חברות הביטוח נוטות לוותר על ביטוח מטבעות רק במקרה של תביעות קטנות למדי. במקרים מסוימים, פוליסות עשויות לכלול ויתור גם במקרה של אובדן מוחלט. עם זאת, פוליסות שמדחות את סעיף הביטוח יגיעו לפרמיה גבוהה יותר.
מכיוון שהפוליסות המשותפות לביטוח דורשות תשלום השתתפות עצמית לפני שהמבטח ישא בעלות כלשהי, מבוטחים סופגים עלויות נוספות מלפנים. על ידי שימוש בסעיף הסכום המוסכם, אם יקרה הפסד, המבטח יעריך את הנכס על בסיס הערך המוסכם. סעיפים אלה חשובים ביותר במקרה של אובדן רכוש מוחלט. כמו כן, לפני מועד תפוגת הפוליסה, על מבוטח להגיש הצהרת ערך מעודכנת אם ברצונם לחדש את סעיף הסכום המוסכם.
חשוב לציין כי היעדר ביטוח מטבעות לסוג זה של פוליסות פירושו שאם הכיסוי אינו מספיק בכדי לכסות הפסד, יהיה על המבוטח לספק את ההפרש בעצמם. מצב זה יכול לקרות אם מבוטח מעריך את הנכס בהצהרת הערך.
דוגמה לסעיף סכום מוסכם
כדוגמה, נניח שבבעלותך בניין שביטחת על בסיס עלות החלפה בגבול של מיליון דולר, והפוליסה שלך כוללת השתתפות עצמית של 1, 000 דולר. עם זאת, הצהרת הערכים שלך מצביעה על כך שעלות ההחלפה בפועל של הבניין שלך היא 2 מיליון דולר.
אם סופת רוח תגרום נזק של 100, 000 $ לחזית, המבטח שלך ישווה את הערך המוסכם של הבניין שלך, 2 מיליון הדולר, ואת מגבלת הפוליסה שלך. עם זאת, מכיוון שביטחת בבניין בבניין שלך, המבטח שלך לא יכסה את אובדןך המלא. במקום זאת, המבטח שלך יכסה 75% מההפסדים שלך, פחות 1, 000 $, או 74, 000 $.
