תוכן העניינים
- רקע קטן על קצבאות
- קצבות קבועות
- קצבות משתנות
- קצבות צמודות
- לפני שאתה רוכש קצבה
- בשורה התחתונה
קצבאות הן דרך אחת לייצר הכנסה לכל החיים, לחסוך לפנסיה בלי לדאוג מסיכון שוק ולהשאיר משהו למשפחה שלך או לצדקה האהובה עליך אחרי שתמות. עם זאת, כמו במוצרים פיננסיים רבים, מה שהיה פעם רעיון פשוט הסתבך.
ישנם שלושה סוגים עיקריים של קצבה - קבועים, משתנים ואינדקסים. מאמר זה יתמקד במה לחפש בכל סוג קצבה, וכן בשאלות שיש לשאול לפני שתשקיעו.
Takeaways מפתח
- ישנם שלושה סוגים של קצבה: קצבה קבועה, משתנה ואינדקס. קצבה קבועה הינה ללא סיכון ומשלמת סכום קבוע בתשלום חד פעמי, חד פעמי או על בסיס חודשי, רבעוני או שנתי. קצבה משתנה יכולה לעלות או ירידת ערך בהתאם לשיעור הריבית, אך כל רווחים שמגדילים את המסים נדחים. קצבה צמודה קשורה לביצועים של מדד, כמו S&P 500, ומספקים לך החזר על בסיס ביצוע זה, אם כי לא ליפול מתחת. מינימום מסוים.
רקע קטן על קצבאות
קצבה היא מוצר השקעה שנמכר על ידי חברות ביטוח או מוסדות פיננסיים אחרים כדי להחזיק ולגדול כספים. הקצבה היא למעשה חוזה כתוב בינך לבין המשרד. כשאתה מעוניין בקצבה, אתה משקיע סכום מסוים בחברה ואז מקבל זרם תשלומים שיכול להתחיל מייד או בעתיד. התשלומים יכולים להיות לכל החיים או למספר מסוים של שנים. קצבה משמשת בעיקר לצורך מתן הכנסה קבועה במהלך הפרישה.
קצבות קבועות
קצבה קצובה מבטיחה שתרוויח ריבית מוגדרת על הכסף שלך, וכתוצאה מכך אותה התשלום שנה אחר שנה. השקעה מסוג זה הינה ללא סיכון. חברת הביטוח נוטלת על עצמה את כל הסיכון והבטיחות שתבצע את הריבית המוצהרת. קצבות קבועות אינן קשורות לשוק המניות בשום דרך. ישנן שתי קטגוריות משנה של קצבה קבועה:
- קצבה מיידית - קצבה מיידית, הנקראת גם קצבה פרמיה יחידה, היא כאשר אתה משלם סכום חד פעמי, חד פעמי ואז זמן קצר לאחר מכן אתה מתחיל לקבל תשלומי קצבה חודשיים, רבעוניים או שנתיים. תשלומים אלה יכולים להיות לכל החיים או למספר שנים מוגדר. באופן כללי, אתה קונה קצבה מסוג זה כשאתה עומד לפרוש או שכבר פרש ומעוניין לייצר הכנסה בטוחה ועקבית, לא משנה מה. קצבה נדחית - אתה רוכש קצבה נדחית כאשר אתה רוצה לחסוך כסף על בסיס דחיית מס ובשלב מסוים בעתיד, השתמש בכסף המושקע למטרות העל שלך. יש אנשים שמשתמשים בקצבה נדחית כדרך לבנות לפנסיה, בידיעה שהם יקבלו תשואה מובטחת ולא משנה מה. כשאתה מתחיל לקבל תשלומים, אתה חייב מיסים על הרווחים שביצעת בקצבה.
באופן כללי, אתה יכול למשוך עד 10% בשנה מקצבה קבועה מבלי שתצטרך לשלם קנס גמילה מוקדם. אתה יכול להמיר בקלות כסף מקצבה נדחית לקצבה מיידית. אתה יכול גם להשאיר את הכסף לאדם אהוב או לצדקה מועדף ללא מיסי עזבון. כמו כן, לקצבה תקופת מראה חופשית של 30 יום. אם אינך אוהב את דברי חוזה הקצבה או פשוט משנה את דעתך, אתה יכול להחזיר את הקצבה לחברת הביטוח ולקבל החזר מלא.
קצבות משתנות
עם קצבה משתנה, אתה יכול לבצע תשלום חד פעמי או סדרה של תשלומים. החברה מסכימה לבצע אליכם תשלומים עקביים באופן מיידי או במועד כלשהו בעתיד. קצבה משתנה משלבת את המרכיבים של קרנות נאמנות, ביטוח חיים ותוכניות חיסכון לפנסיה נדחות במס. כשאתה משקיע בקצבה משתנה אתה יכול לבחור מגוון קרנות נאמנות בהן ניתן להשקיע. לקצבה משתנה יש שני שלבים:
- שלב הצבירה - במהלך שלב הצבירה אתה משלם כסף לקצבה ויש לך מגוון אפשרויות השקעה, החל מקרן מאוזנת (סוג של קרן נאמנות שמחזיקה במניות מועדפות, אג"ח ומניות משותפות להשגת הכנסה וצמיחה)) לקרנות בשוק הכסף וקרנות בינלאומיות. הכסף שתכניס לאופציות ההשקעה יגדל או יקטן בהתאם לביצועי הקרנות. המידע הטוב ביותר שתוכלו לקבל על אפשרויות ההשקעה של הקצבה המשתנה נמצא בתשקיף. זה יתאר את הסיכונים, התנודתיות והאם הקרן תורמת לגיוון ההשקעות בקצבה. שלב התשלום - במהלך שלב התשלום אתה מתחיל לקבל תשלומים. תשלומים אלה יכולים להיות סכום חד פעמי אחד, או שתוכל לשלוח אליהם באופן קבוע (חודשי, רבעוני או שנתי) למשך מספר מסוים של שנים או לכל החיים. תשלומים אלו מובטחים על ידי חברת הביטוח.
כפי שהשם מרמז, עם קצבה משתנה, הריבית על הכסף שלך הולכת להשתנות, תלוי בביצועי הקרנות בהן אתה משקיע. אתה יכול להפיק תועלת משוקי השוורים, אך גם לסבול מירידות, כאשר הדובים מתחילים לשאוג.
עם זאת, קצבאות משתנות בדרך כלל מספקות ערבויות שלא תוכלו לקבל בהשקעות אחרות. תמורת אגרה תוכלו להוסיף תכונה של הטבת מוות, למשל. נניח שאתה משקיע 125, 000 דולר לקצבה משתנה. זמן מה לאחר מכן ערך קרנות הנאמנות המוחזקות בקצבה יורד ל 95, 000 $. אם היית מכניס את הכסף לקרן נאמנות רגילה, היית מוריד 30, 000 דולר. אבל עם קצבה משתנה, הנהנים שלך עדיין יקבלו 125, 000 דולר אם תמות. במוצרים מסוימים, אם שווי השוק יעלה ל -150, 000 $, המוטבים שלך יכולים לקבל הטבת מוות "מוגברת" של 150, 000 $.
קצבות צמודות
עם קצבה לאינדקס, אתה יכול לבצע תשלום חד פעמי או סדרת תשלומים. החברה תזכה אותך בתמורה המחושבת על ידי השינויים במדד מסוים, כמו S&P 500. היא גם תבטיח לך החזר מינימלי, אם כי מינימום זה יכול להשתנות מחברה לחברה. חלק מהיתרונות של קצבה צמודת כוללים:
- אתה יכול להשתמש בכספים כדי לבנות כסף על בסיס דחיית מס (שם אתה משלם את המסים לאחר שתמשוך את הכסף). אתה יכול למשוך עד 10% בשנה מהסכום המקורי שהשקעת ללא קנס. אתה יכול להוסיף גמלת מוות, אם אם תמות מוקדם, הקצבה תעבור למוטב ותמנע לחלוטין מהצוואה. אתה יכול גם לשלוף עד 100% מהקצבה ללא עונש, אם אתה נאלץ להיכנס לבית אבות.
קצבאות יכולות להיות בעלות עמלות גבוהות, אז וודא שאתה יודע מה העלות המצטברת לפני שאתה מחליט אם לקנות אחת או לא.
לפני שאתה רוכש קצבה
ישנן מספר שאלות שעליכם לשאול את עצמכם וסוכן ביטוח כדי להבין יותר את כל הקצבה שאתם שוקלים.
שאל את עצמך:
- בשביל מה אני מתכוון להשתמש בקצבה זו? אם אתה בפנסיה או מתקרב לפנסיה ואתה זקוק להכנסה קבועה, מומלץ לשקול קצבה קבועה. אם אתה בונה לפרישה, אולי כדאי לך לשקול קצבה משתנה או קצבה צמודת. אם אתה מתכוון להשאיר את הקצבה לילדיך או נכדיך, אולי תרצה להסתכל על קצבה משתנה עם גמלת מוות. האם אני אצטרך מיד את הכסף? מה שאתה באמת צריך לדעת זה אם תזדקק לכסף בשנתיים-חמש הקרובות. זהו גורם חשוב שיש לקחת בחשבון כאשר יש לך דמי כניעה שיכולים להשפיע על סכום הקרן אם אתה מוציא את הכספים מוקדם.
שאל את סוכן הביטוח או את היועץ הפיננסי שלך:
- מה התשואה המובטחת המינימלית? החזר מינימלי מובטח הוא החזר מצוין שתעשו ולא משנה מה. במקרה של קצבה קבועה, התשואה המובטחת המינימלית ברורה. עם זאת, חברות מציעות לעתים קרובות תשואה מינימלית על קצבה משתנה ואינדקס. זה יאפשר לך לראות מה תעשה בשנה בתרחיש הגרוע ביותר. מהם העמלות הראשוניות והשנתיות המשולמות לחברת הביטוח? במקרים מסוימים ישנם עמלות המשולמות לחברה מדי שנה, ויכולות להיות גם עמלות מקדימה שתחייב החברה. מידע זה נמצא בדרך כלל בתשקיף. היזהר מדמי יותר מדי. חיובים גבוהים יפחיתו את התועלת שלכם באופן משמעותי. מהם דמי הכניעה אם אצא מוקדם? לקצבים רבים יש תקופת כניעה במהלכה משקיע אינו יכול למשוך כספים מבלי לשלם קנס. דמי הכניעה הם עלות ששולמת אם תמשוך את הכספים מוקדם. עמלות אלה משתנות מחברה לחברה. ככלל, ככל שאתה מחזיק בקצבה זמן רב יותר, כך דמי הכניעה נמוכים יותר. במקרים מסוימים עמלות אלה נעלמות לחלוטין לאחר מספר מסוים של שנים. אילו סוגים שונים של הטבות מוות עומדים לרשותי? גמלת מוות ניתנת למוטבים שלך אם תמות. זהו סכום מצוין. בכמה קצבות משתנות אתה יכול לקבל גמלת מוות "מוגברת" (עלייה בהטבות הנובעת מעלייה בתיק הכללי). אילו ויתורים זמינים אם אני זקוק לכסף מייד? ויתור משמש כאשר יתכן שתזדקק לכסף למצב חירום, כגון מצב רפואי או אם אתה צריך להיכנס לבית אבות. קצבות רבות יוותרו על דמי הכניעה אם תזדקק לכסף למצב כזה. לפני שאתה קונה את הקצבה, עליך לברר אילו סוגי ויתורים זמינים.
בשורה התחתונה
לכל סוג קצבה יתרונות וחסרונות משלו. אחד היתרונות העיקריים של קצבה הוא שהיא מאפשרת לך לבנות כסף לפרישה, כך שכשאתה סוגר את דלת המשרד ההיא, אתה יכול לקחת תשלום חד פעמי או ליצור הכנסה עקבית שיכולה להימשך לאף אחד מסויים מספר שנים או חיים. אתה גם יכול לבנות כסף על בסיס דחיית מס. חלק מהחסרונות בהשקעה בקצבה כוללים עמלות גבוהות, כגון דמי כניעה אם אתה זקוק לכסף מוקדם ומוקדם ועמלות שנתיות שעשויות לחול. כדאי להקדיש זמן לבחינת סוגי הקצבה השונים על מנת לקבוע מי יעבוד למצבך.
