תוכן העניינים
- למה אתה לא צריך לחסוך
- למה אתה צריך לחסוך
- בדיקת מציאות פרישה
- לבזבז או לחסוך?
- בשורה התחתונה
באופן בלתי נראה, נראה כי מילה קטנה ומשעממת היא התשובה לכל שאלה פיננסית אישית אי פעם תעמוד בפניך: שמור. רוצים לקנות בית חדש? תחילה שמור לתשלום מקדמה. לשלוח את ילדיך לקולג '? חסוך מהיום שנולד. לפרוש בנסיגה באי? שמור, שמור ושמור עוד כמה. הבעיה עם כל החיסכון הזה היא שזה לא הכי כיף כמו ההוצאות. וזה מביא אותנו לתיאוריה חדשה ותופסת כותרות שדחפה מספר אנשי אקדמיה וכלכלנים שאומרים שמשקיעים למעשה חוסכים יותר מדי לפרישה.
תיאוריית "חיסכון-יותר מדי" נובעת מהמחשבה שספקי השירותים הפיננסיים מפחידים משקיעים לחסוך כדי שיוכלו להרוויח מניהול הכסף שנחסך. בהתחשב בשערוריות שפקדו את ענף השירותים הפיננסיים והדחיפה הבינלאומית לעבר צריכה בולטת, ברור מדוע יש לתיאוריה זו מידה משמעותית של פנייה., נחקור את שני הצדדים בנושא.
למה אתה לא צריך לחסוך
לדברי אנשי אקדמיה וכלכלנים, המשקיעים אינם צריכים לחסוך כמה לפנסיה כפי שממליץ כיום ענף השירותים הפיננסיים.
בעוד שחלק מהמומחים מציעים שרוב הפורשים יצטרכו לפחות 80% מההכנסה שלהם לפני הפרישה כדי לענות על צרכי הפרישה, המבקרים טוענים כי מספר זה מנופח. הם אומרים כי החשבונות שלך יהיו נמוכים יותר במהלך הפרישה מכיוון שסביר להניח שהמשכנתא שלך תשולם, הילדים שלך יימצאו מהקן, הביטוח הלאומי יספק קצת הכנסות, ו- Medicare ו- Medicaid יכסה את עיקר עלויות שירותי הבריאות.
המבקרים טוענים כי החשבונות שלך יהיו נמוכים יותר במהלך הפרישה מכיוון שסביר להניח שהמשכנתא שלך תשולם, הילדים שלך יימצאו מהקן, הביטוח הלאומי יספק הכנסה מסוימת, ו- Medicare ו- Medicaid יכסה את עיקר עלויות שירותי הבריאות.
המסר של טיעונם הוא שאתה יכול להרשות לעצמך להוציא חלק מהחסכונות שלך עכשיו במקום לחסוך את הכל לעתיד.
למה אתה צריך לחסוך
בצד השני של המטבע, אפילו המינהל לביטוח לאומי מצפה שהתוכנית לא תוכל לעמוד במלוא התחייבויותיה הכספיות החל משנת 2034.
בנוסף, Medicaid זמין רק לאנשים שאינם מסוגלים לשלם עבור ביטוח בריאות - בדרך כלל כאלה המסווגים "בעלי הכנסה נמוכה" על ידי מדינת מגוריהם. לבסוף, תוכנית Medicare מרוויחה פחות מביקורות נלהבות, וילדים בוגרים רבים חוזרים לביתם ומבקשים תמיכה הורית זמן רב לאחר שהמסורת מציעה שהם צריכים להיות מסוגלים להתמודד עם עצמם.
המשמעות היא שלא רק שההכנסה מביטוח לאומי היא מקור לא בטוח בהכנסה לפנסיה, אלא גם שגמלאים רבים יתמודדו עם הוצאות נוספות מבומרנג. יתרה מזאת, הפורשים יתמודדו עם האתגרים של תשלום חשבונות ומימון הוצאות מחיה כלליות במהלך הפרישה. אז הופכות שאלות המפתח: האם מישהו באמת יודע בוודאות מוחלטת כמה כסף הוא יצטרך למימון פרישה? האם היית מוכן להמר על הביטחון הכלכלי שלך על חישוב זה?
למען האמת, תכנון פיננסי - כולל כמה שיידרש למימון פרישה - הוא ניחוש משכיל. חיזוי הכנסות פרישה נדרשות מבוסס על עלויות צפויות ואורח חייך המתוכנן, אך תחזיות פיננסיות טעונות אי וודאות. לדוגמה, שקלו את עלות הדיור, שהתגלתה בסוף שנות התשעים והאלפיים, ואת העלות העולה של שירותי הבריאות. עבור קשישים, שטר של 500 דולר לחודש עבור תרופות מרשם נפוץ ולעיתים קרובות הוא הכרח. עליית המחיה הכללית עולה גם היא לדאגה.
בדיקת מציאות פרישה
בעוד שחלק מהכלכלנים עשויים לטעון כי דולרים מותאמים באינפלציה מראים כי העלות הנוכחית של פריטים מסוימים היא בשווי ערך או למעשה נמוכה מהנורמות ההיסטוריות, שקול מה באמת קורה עם גמלאים וכספם. כמה פנסיונרים פגשת שמתלוננים על שיש להם יותר מדי כסף? לעתים קרובות הכסף צמוד לאחר הפרישה. זו הסיבה שבדרך כלל אנשים פורשים לאזורים בהם יוקר המחיה נמוך, מה שמאפשר לחיסכון הפרישה שלהם להימשך זמן רב יותר.
אז האם התיאוריה "חוסכת-יותר מדי" פגומה? למרבה הצער, התשובה תלויה באיזה כלכלן אתה שואל ובנסיבותיך האישיות שלך. אינך יכול לסמוך על מחשבון שרירותי כלשהו כדי לקבוע כמה תצטרך לחסוך לפרישה. יתכן שהתוצאות לא יהיו מציאותיות עבור הפרופיל הכספי שלך, אלא אם המחשבון שוקל גורמים מעבר לבסיס, כגון:
- כמה חסכתם עד היום כמה אתם מתכננים לחסוך בכל חודש אורח החיים הפרישה הרצוי לכם שיעור ההחזר החסכוני שלכם.
בסופו של דבר, יש לנקוט בנקודת מבט הוליסטית כשאתה מחשיב גורמים כלליים לכלל הפורשים וגם ספציפיים למצבך המסוים. למשל, האם תצטרך לרכוש ביטוח סיעודי בגלל פרופיל הבריאות שלך? האם תקבל הכנסות ממקורות אחרים, כמו תמלוגים ונכסי השקעה? האם תידרשו לטפל בהוריכם הקשישים, ואם כן, האם הם מסוגלים לממן את פרישתם או שהם יסמכו עליכם על תמיכה כלכלית? התשובה לשאלות אלו ואחרות למציאת עובדות תעזור לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך פחות או צריך לחסוך יותר.
לבזבז או לחסוך?
הרעיון שתוכלו לחסוך יותר מדי מושך כי רוב האנשים יעדיפו ליהנות מההכנסה שלהם עכשיו, ולא לחסוך לפנסיה. בסופו של יום, חסכון לפרישה זה כמו קיום פוליסת ביטוח. בעולם אידיאלי, לעולם לא תזדקק לו, אבל אם יבוא היום כשאתה כן, תשמח שיש לך את זה. כמובן שחיסכון לעתיד עשוי להיות אפילו טוב יותר מאשר פוליסת ביטוח, מכיוון שאם אינך זקוק לסכום שנחסך כדי לשלם עבור צרכים בסיסיים במהלך הפרישה, אתה חופשי וברור לבזבז אותו בפינוקים הקטנים בחיים או לתרום אותו הצדקה האהובה עליך.
בשורה התחתונה
אם הפרישה עדיין נמצאת באופק הרחוק עבורך, התבונן בנסיבותיך האישיות שלך במקום להתמקד בתיאוריות כלליות שהומצו על ידי מומחים. הדעות החולקות בין הכלכלנים הן רק הוכחה נוספת לכך שאתה צריך לעבוד עם איש מקצוע פיננסי מוסמך בכדי לקבוע את הצרכים הספציפיים שלך. לא מועיל לך להרחיק את כספך בידי חברות שירותים פיננסיים עשירים אם אתה בסופו של דבר עני.
במקום לבזבז עכשיו ולקוות לטובים אחר כך, סביר להניח שכדאי שתתמודדי עם החוכמה המקובלת ומרכיב תוכנית חסכון לפנסיה. סביר להניח כי תתאכזב בעתיד.
