מהו לוח זמנים לזמינות?
בבנקאות, לוח הזמנים לזמינות מתייחס לפרק הזמן הדרוש לכספים מהמחאה שהופקדה כדי להיות זמינים למקבל. במהלך הזמן בו הכספים אינם זמינים, הם נקראים שהם בהמתנה.
Takeaways מפתח
- לוח הזמנים לזמינות הוא משך הזמן בו הבנקים מורשים להחזיק פיקדונות בהמתנה. כללים אלה מחויבים תחת תקנות הפדרל ריזרב. בפועל, בנקים לעתים קרובות מעמידים כספים במהירות רבה יותר מהנדרש בתקנות אלה.
הבנת לוחות הזמינות
המספר המרבי של הימים שהבנקים יכולים להחזיק את הכספים הם מוכתבים על ידי חוק הזמינות של קרנות מזורזת (EFAA). חוק זה נחקק על ידי הקונגרס בשנת 1987 והפך לאחר מכן לתקנה של הבנק הפדרלי.
מטרת ה- EFAA היא להסדיר את השימוש בהחזקות על ידי בנקים על ידי מתן לוחות זמנים זמינים שונים לסוגים שונים של פיקדונות. כיום מכונים כללים אלה כרגולציה CC, על שם התקנה הפדרל ריזרב שאחראית להוציא לפועל את ה- EFAA.
תקנה CC מבחינה בין ארבעה סוגים של אחזקות הפיקדון, כאשר לכל אחד מהם לוחות הזמינות שלהם. החזקות סטטוטוריות הן סוג האחיזה הנפוץ ביותר וניתן למקם אותן על כל פיקדון. בינתיים ניתן להפקיד פיקדונות גדולים על פיקדונות בודדים של 5, 000 $ ומעלה או על צרור של כמה פיקדונות בהיקף של 5, 000 $ ומעלה תוך יום אחד. במצבים בהם חשבון פתוח במשך 30 יום או פחות, הבנק יכול גם ליישם החזקות חשבון חדשות.
שינויים רגולטוריים
בתחילה, ה- EFAA הבחין בין פיקדונות צ'קים מקומיים ללא מקומיים. עם זאת, עם מעבר לחוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט בשנת 2010, בוטלה הבחנה זו.
התקנות מאפשרות גם קטגוריה רחבה של חריגות, שניתן לבצע בנסיבות שונות. באופן ספציפי, ניתן לבצע החזקות חריגות כאשר משיכה של חשבון במשך מספר ימים מסוים במהלך ששת החודשים האחרונים, כאשר לבנק המפקח יש סיבה טובה לחשוב שהשיק לא יתבהר, כאשר המכשיר המופקד הוא החלפת תמונה מסמך (IRD) של מכשיר שהוחזר בעבר, או כאשר פריט מתקבל להפקדה במהלך תקלה במחשבים בנקאיים או הפסקת חשמל.
דוגמה לעולם אמיתי של לוח זמנים לזמינות
תקנה CC קובעת גבולות למשך תקופות ההחזקה בהן יכולים הבנקים להשתמש, אם כי מבחינה מעשית תקופות ההחזקה לרוב קצרות ממה שמותר בחוק.
עבור החזקות סטטוטוריות, יש לזמין 200 דולר מההפקדה ביום העסקים הראשון שלאחר ההפקדה, 600 דולר ליום העסקים השני והשאר ביום העסקים השלישי. הכללים זהים לגבי פיקדונות גדולים, פרט לכך שעל הבנק להעמיד לרשות 4, 800 דולר ביום העסקים השלישי, כאשר השאר זמינים לא יאוחר מיום העסקים השביעי.
להחזקות חשבון חדשות, הכספים חייבים להיות זמינים לא יאוחר מיום העסקים התשיעי שלאחר ההפקדה; בעוד שמבחינת החריגה, הם חייבים להיות זמינים תוך שבעה ימי עסקים.
