בחירת בנק שיענה על צרכיך הפיננסיים אינה משימה קלה, ותעשיית הבנקאות שונה באופן דרסטי מבנק ההורה שלך מזה עשרות שנים. זה אולי מפתיע, אבל ענף השירותים הפיננסיים הוא אחד ההוצאות הגדולות בתחום הטכנולוגיה. הוצאה זו אפשרה להם להתפתח במהירות ולהציע שירותים מעבר להלוואות ולקיחת פיקדונות מאנשים פרטיים ועסקים. הקונסולידציה מילאה גם חלק גדול בהורדת העלויות עבור הלקוחות, אם כי הצורך בשירות מקומי בהתאמה אישית תמיד יהיה מבוקש. (לקריאה קשורה, עיין ב 6 הסודות המלוכלכים של הבנק שלך .)
בתמונות: 7 כישלונות הבנק הגדולים ביותר
להלן סקירה של השינויים העיקריים שחלו בענף הבנקאות והאפשרויות העומדות לרשותך.
סוגי בנקים למרות שיש להם את אחד המודלים העסקיים הוותיקים ביותר בחוץ, ענף הבנקאות בארצות הברית נותר מקוטע מאוד. גלי מיזוג אכן נוטים לטאטא את המגזר וזה יצר בנקים עם נוכחות לאומית. בנקים אלה מכונים בנקים במרכזי הכסף וכוללים נבלות בנקאיות כמו בנק אוף אמריקה, ג'יי.פי מורגן צ'ייס וולס פרגו. עם זאת, למרות גודלם הענק ויכולתם לחטוף יריבים קטנים יותר, קיימים מתחרים אזוריים רבים, כמו גם סניפים מקומיים שנראים כאילו הם מצמיחים ומזינים היצע מתמיד של מועמדים לרכישה.
היתרונות של הגדלה כל אחד מסוגי הבנקאות הללו מציע יתרונות מסוימים. הבנקים במרכזי הכספים הם תופעה עדכנית למדי שהגיעה מהדחף ההולך וגובר ליצור זיכיונות פיננסיים עם טביעת רגל לאומית. הטכנולוגיה מילאה חלק גדול מכיוון שהיא יצרה את היכולת להעביר יתרות בנקאיות ללקוחות בזמן אמת לפיזורים שונים. מחקר שפורסם לאחרונה פירט כי ענף השירותים הפיננסיים מוציא יותר על טכנולוגיות מידע מכל ענף אחר. בשנה שעברה זה הסתכם בכ -500 מיליארד דולר ברחבי העולם. כתוצאה מכך, הלקוחות לא היו צריכים להיות קשורים לבנק או למדינה מסוימים כדי לבצע פיקדונות או משיכות.
בנקאות מקוונת היא אחת הדוגמאות הרבות לאופן בו הוצאות טכנולוגיות עזרו לדחוף את הבנקאות קדימה. קנה המידה הוא חשוב בענף, מכיוון שהוא מאפשר לפרוס עלויות קבועות על מספר גדול יותר של מיקומים ולקוחות. שוב, לבנקים במרכזי הכסף יתרונות רבים בהשוואה למתחרים אזוריים ומקומיים. לרוב, בנקים גדולים יותר מסוגלים לשמור על עמלות כספומיות ועלויות עסקאות אחרות נמוכות.
הופעת בנקאות באינטרנט פירושה שאפשר ללקוחות לבצע את הבנקאות שלהם באופן מקוון בלבד. ניתן לשלוח פיקדונות באמצעות הדואר וניתן לבצע משיכות באמצעות כספומטים בנקאיים מתחרים, עם אפשרות לוויתור על דמי כספומט מסוימים. מכיוון שהם לא צריכים להחזיק סניפים פיזיים או להעסיק עובדים רבים, בנקים מקוונים יכולים לשמור על עלויות נמוכות להפליא ולהעביר חיסכון מסוים ללקוחות. (למידע נוסף ראה בנקים מקוונים: עלויות נמוכות יותר והקרבה קטנה .)
בתמונות: 9 דרכים לקצץ את השומן מההוצאות שלך
היתרונות של הישארות מקומיות לקוחות רבים עדיין מעדיפים שירות בהתאמה אישית או רוצים את הצורך לבצע עסקאות בנקאיות פנים אל פנים. זה יכול להיות היתרון התחרותי העיקרי שבנק מקומי יכול להציע, במיוחד אם הוא מעורב מקרוב בקהילה המקומית ויכול לפתח קשרי לקוחות אינטימיים מהיכרות עם המקומיים. הדבר נכון גם לקהילות כפריות יותר בהן בנקים גדולים אינם מסוגלים להשיג את גודל או רמות הרווח הדרושים בכדי להיות בר קיימא.
בנק מקומי יכול להיות גם בחירה בטוחה יותר אם הוא מלווה באופן מקומי. בנקים רבים, בעיקר האזוריים, נקלעו למשבר האשראי האחרון על ידי התמתנות לרווחים באזורים במדינה שהיו רחוקים ממטהם. בנקים באזורים הצומחים לאט יותר התפשטו מהר מדי לחלקים מפלורידה וקליפורניה. הם התרחבו בטיפשות לשווקים בסיכון גבוה שידעו עליהם מעט מדי והושפעו לרעה ברגע שבועת הדיור התפוגגה. (למידע נוסף, עיין בדלק שהזין את התערובת הסאב-פריים .)
שעות הבנקאות לא חלות ארוכות יותר התחרותיות הגוברת גם אילצה את הענף להתפתח. המונח "שעות בנקאים" בא לייצג את התיאור של יום עבודה מקוצר והיה מקובל שהבנק יהיה פתוח רק בשעות הפעילות במהלך ימי חול. בדרך כלל זה היה 9 בבוקר עד חמש בבוקר וזה לא כלל סופי שבוע. בימים אלה שעות הפעילות של יום שבת נפוצות, כמו גם בימים בהם הבנקים נשארים פתוחים עד 20:00 כדי להתאים טוב יותר לצרכים של צרכנים חסרי זמן. משמעות יכולות האינטרנט מאפשרות להזין עסקאות בכל עת ובכל יום, אם כי תנועת הקרנות בפועל עדיין נשמרת לרוב על שעות פעילות שבועיות סטנדרטיות.
שיקולים אחרים בנוסף לשיפור בשעות הבנקאות, בנקים רבים פועלים בעסקים שלא נחשבו לפעילות בנקאית מסורתית. בנק מסורתי מעניק הלוואות ליחידים ועסקים עם פיקדונות הבדיקה והחיסכון שהוא מקבל מאנשים פרטיים ועסקים אחרים. היא מרוויחה מרווח הריבית בין שתי פעילויות אלה, הידועה גם כמרווח ריבית נטו.
בימינו, עמלות אחרות, או "הכנסות ללא ריבית", מהוות אחוז גדול מההכנסות הבנקאיות. הבנקים עדיין מרוויחים עמלות מאפשר משיכת כספומט, כמו מלקוחות חיצוניים, ומשיכות יתר ופעילויות אחרות בחשבון. אך כעת הם מציעים גם ייעוץ השקעות ומספקים חשבונות תיווך או שירותי ניהול תיקים, כמו ניהול קרנות נאמנות. רבים מוכרים גם ביטוח ומרוויחים עמלה למתן ביטוח דירה ו / או ביטוח חיים.
בשורה התחתונה, בסך הכל, הבנקים כיום הם רחוק מהבנקים שהיו קיימים לפני 20 שנה ומעלה. הרוב המכריע של הסניפים הם כיום בבעלות ומופעלים על ידי טיטנים במרכזי הכסף או יריבים אזוריים גדולים אחרים. בנקים אלה מציעים יתרונות רבים ומוכרים שירותים הרבה מעבר לפעולות ההלוואות המסורתיות בהן נהגו הבנקים לספק רק.
לרוב, בנקים כשירים כיום כחברות שירותים פיננסיים שיכולים לספק או להקל על כל סוג של עסקה פיננסית שצרכנים צריכים. בסופו של יום, כמו בכל עסק, המציעים מגוון רחב של שירותים בעלויות נמוכות ועם רמות גבוהות של שירות לקוחות יהיו המנצחים. מבחינת הצרכן נדרשת עבודת יד כדי לקבוע מי הם אותם שחקנים, אבל זה שווה את זה והאופציות הן בשפע כמו שהיו אי פעם בענף הבנקאות. מבחינתך באופן אישי, זה בעצם מסתכם בשאלה אם אתה מעריך בנק עם נוכחות מקומית, או בנק גדול יותר בעל עלויות נמוכות ומגוון שירותים רחב יותר. (לפרטים נוספים ראו התפתחות הבנקאות .)
לקבלת החדשות הפיננסיות האחרונות, ראה מימון לצינון מים: אריות וחיתולים וחרשים, אוי!
