בני המילניום הם ילדים בתקופתם. הם נולדו בין 1982 ל -2002, הם הגיעו לגילם במהלך המשבר הכלכלי של 2008 והמיתון הקשה שבא אחר כך. כשנכנסו לבגרות, התקשו למצוא משרות הגונות. הם נזהרים מהבנקים הגדולים שתרמו לעולם העבודה הקשה אליו נכנסו, ובכל זאת הם בוטחים יותר בטכנולוגיה מאשר זקניהם.
כעת, אפליקציות פינטק עוברות דרך לתת לאלפי שנה דרכים לבנק ולחסוך תוך עקיפת סניף הבנק הפינתי. פעמיים ופשוטות, שתיהן אפליקציות בנקאיות לנייד בלבד המבוטחות ב- FDIC, מאפשרות למשתמשים לחסוך ולנהל כסף ולקבוע יעדים פיננסיים באמצעות סמארטפון.
לבנקים הגדולים יש אפליקציות לנייד גם בימינו, ובארכת כסף חסרת תחתית לכאורה לקידום האפליקציות הללו. אפליקציות לנייד בלבד מפעילות את קלות השימוש שלהם, עמלות נמוכות ומצב ללא שמות כדי להבדיל את עצמן מהבנקים המסורתיים.
ההשפעה של אפליקציות בנקאיות עשויה לחרוג הרבה מהפונקציות הבסיסיות שלהם. על האפליקציות לשתף פעולה עם הבנקים הקונבנציונליים הגדולים כדי לשרוד. תלות הדדית זו משמעותית, והקשר בין אפליקציות פיננסיות לבנקים גדולים עדיין מתפתח. עם זאת, ככל שהאפליקציות משיגות משיכה עם משתמשים מנוסים טק, יועצים פיננסיים מבוססי בנק עלולים לסבול מאובדן של לקוחות צעירים יותר.
להלן מה המשתמשים יכולים לצפות בפלטפורמות החדשות הללו. (לקריאה קשורה ראו: מדוע מינימום חשבון רובו-יועץ יורד. )
בנקים פעמיים בעלות נמוכה
צ'ימה מבוססת סן פרנסיסקו מציבה את האבטחה בחזית ומרכז, אך מפתה משתמשים חדשים באמצעות מדיניות התשלום הנמוכה שלה. הפקדות מבוטחות ב- FDIC על ידי בנקקורפ בעד 250, 000 $. מדיניות האחריות של ויזת אפס מגנה על ויזת החיוב בצלילה.
חשבון Chime כולל כרטיס חיוב, חשבונות הוצאות וחיסכון. היתרונות מתחרים ובמקרים מסוימים עולים על אלה של בנק לבנים וטיט וכרטיס חיוב מסורתי. אלו כוללים:
- החזר כספי מהוצאות ותשלום חשבונות ללא עמלות תשלום חשבונות אלקטרוניים באמצעות פנקס הצ'קים
תכונת החיסכון האוטומטית של צ'יים מגייסת כל רכישה לדולר הקרוב ומעבירה את עודפי המזומנים לחשבון החיסכון שלך. כבונוס, צ'יימה מוסיף 10% נוספים מהסיכונים השבועיים לחשבון החיסכון שלך. זה כסף בחינם בשילוב עם חיסכון אוטומטי.
פשוט מתמקד ביעדים
האפליקציה Simple, שהושקה בשנת 2012, מקדמת את הגישה המבוססת על יעדים שלה עם הזדמנויות להציב יעדי חסכון עבור פריטים קטנים כמו טאבלט חדש או יעדים גדולים כמו מקדמה ביתית. Simple קשורה לקומפאס ובנק בנקורפ. בדומה לחשבונות Chime, הפיקדונות מכוסים בביטוח FDIC.
התכונה הבטוחה לבילוי של Simple נועדה לשמור על מסלולך ותוך התקציב. זה לוקח את יתרת חשבונך ומוריד את הסכום שהזנת עבור יעדים והוצאות מתוזמנות לשלושים הימים הקרובים. (לקריאה קשורה ראו: מה אם ענקיות הטכנולוגיה ישיקו רובו-יועצים? )
מה עם יועצי אנוש?
וולס פארגו, סיטיגרופ, בנק אוף אמריקה, PNC, Capital One ו- HSBC הם רק כמה מהבנקים הגדולים המציעים יועצים פיננסיים עבור קהל הלקוחות שלהם. בנקים אזוריים קטנים ואיגודי אשראי מספקים גם שירותי ייעוץ פיננסי. אז מה קורה כשפחות אנשים רואים צורך לרגל רגל בבנק סניף?
ההשפעה עשויה להדהד בכל הענף, עם השלכות שליליות על מכירת מכירה ובסופו של דבר על ייצור הכנסות.
הפסד זה עבור בנקים מסורתיים עשוי לצמוח ככל שההזדמנויות לבנקאות באפליקציות מתרחבות. הוסף את שינויי הרגולציה של כלל הנאמנים החדש שמכניס כמה יועצים פיננסיים מבוססי בנק נגד יועצי רובו ואפליקציות, ובנקים גדולים עומדים בפני אתגרים. יועצי רובו דיגיטליים משופרים עשויים להועיל כאשר הלקוחות מאמצים השקעות מקוונות וניידות על גבי בנקאות מבוססת טלפונים.
בשורה התחתונה
טכנולוגיית הצריכה משאירה את חותמה על מגוון עסקים. הטכנולוגיות החדשות נפגעות במיוחד מהבנקאות. ככל שאפליקציות בנקאיות גדלות והצרכנים נעשים נוחים יותר לבצע עסקאות רגישות באמצעות מכשירים ניידים צרכנים עשויים להפיק תועלת. אבל בנקים לבנים וטיט ויועצים פיננסיים יצטרכו להסתגל כדי לשרוד. (לקריאה קשורה ראו: כיצד טכנולוגיה יוצרת ערך ליועצים. )
