מהו ריבית מתחת לשוק (BMIR)?
ריבית מתחת לשוק (BMIR) היא שיעור הנמצא מתחת לשיעור הריבית בבנק המסחרי שהיה בתוקף באותה תקופה. הלוואות שניתנות בתנאי BMIR כוללות ריבית מתחת לשיעור הפדרלי הרלוונטי, או אפילו לא עשויה להיות כרוכה בריבית כלל.
ריבית מתחת לשוק חלה על הלוואה או לווה מסוימים - כמו רוכשי בתים בעלי הכנסה נמוכה או צבאית - ואינה מתארת סביבה בריבית נמוכה כללית. קיימות מספר תכניות, רבות בחסות הממשלה, כדי לאפשר תוכניות BMIR להתקיים.
היסודות של ריבית מתחת לשוק
שיעורי ריבית מתחת לשוק (BMIR) מתייחסים לעיתים קרובות לקטגוריה מסוימת של הלוואות או תוכניות הכוללות הלוואות בריבית נמוכה המשמשות לרכישה או תחזוקה של נכסים שיושכרו לאנשים העומדים בתנאי זכאות ספציפיים. חלק מהתכניות הקשורות לדיור מציעות הלוואות לפונים מוסמכים בשיעורי ריבית הנמוכים משיעורי השוק. בערים רבות ישנן תכניות בפועל המרחיבות הלוואות בריבית מתחת לשוק לאנשים עם הכנסה מוגבלת, בין אם לרכישת בית או לצורך שיפוץ בית.
הריבית לתוכניות BMIR נמוכה משמעותית משיעורי הריבית השוקיים ויכולה להיות נמוכה מאפס אחוזים במקרים מסוימים. הריבית בפועל תלויה בגורמים כמו עלות האשראי, ערך האשראי של בעל הבית, סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה. BMIR מאפשרת גם לבעלי דירות מסובסדות ממשלתיות להעביר את החיסכון לדיירים על ידי הצעת שכר דירה נמוך יותר.
דוגמה לעולם האמיתי של תוכניות ריבית מתחת לשוק: HUD
המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני, או HUD, כוללת תוכנית שכירות מבוססת BMIR לתושבים הנעזרים ב- HUD. תכניות אלה מכוונות להרחיב את היצע הדיור בר השגה באזורים שבהם הדבר נחוץ, בעיקר במרכזים עירוניים.
עבור תוכניות אלה, על התושבים או המועמדים לרוב לספק תיעוד מסוים להוכחת זכאות. תיעוד זה יכלול הוכחת הכנסה, היסטוריית אשראי, זיהוי מסמכים לכלל בני הבית ומידע אחר הקשור להכנסות והוצאות משק הבית. לאחר קבלת אישור להשתתפות בתכנית, על התושבים להסכים למסור מידע עדכני בפרקי זמן קבועים מראש, כך שניתן יהיה לאשר את המשך זכאותם, ולהתריע למחלקות הרלוונטיות על כל שינוי בנסיבותיהם אשר עשוי להשפיע על זכאותם להישאר בתוכנית.
את מקורותיה של תוכנית ה- BMIR של HUD ניתן לייחס לחוק הדיור הלאומי משנת 1959, בפרט סעיף 221 (ד) (3) BMIR. זה ביטח הלוואות בריבית נמוכה למפתחים פרטיים לבניית דיור בר השגה. תוכנית זו הוחלפה אחר כך על ידי תוכנית אחרת, ו- HUD הציגה מאז כמה מחליפים ועדכונים.
בשנת 1988 רכשה הרשות למימון הפיתוח בארקנסו כ -300 מהלוואות משכנתא לדיור רב-משפחתי לדיור ב HUD, במטרה לשמור על אלפי יחידות דיור בעלות הכנסה נמוכה. זה מייצג את אחד הפרויקטים הגדולים הראשונים בתוכנית BMIR של HUD כפי שהיא קיימת כיום.
