הגיל האופטימלי לרכישת ביטוח חיים הוא טכני מיד לאחר הלידה. ביטוחי החיים קשורים לגילאים, מה שאומר שככל שחולפת כל שנה הפוליסה הופכת ליקרה יותר.
עם זאת, אנשים צעירים נוטים לדחות רכישת ביטוח חיים לנוכח חובות אחרים, כמו משכנתא ותשלומי רכב. בנוסף, הדמוגרפיה הנוכחית גרמה לקונים מבוטחים של ביטוח חיים מבוגרים יותר, כאשר בני דור המילניום נשארים רווקים או לפחות מעכבים נישואים למשך זמן רב יותר מהדורות הקודמים, כמו גם בעלי יותר חובות ופחות הכנסות מהוריהם. בעוד שתשלום החוב השוטף הוא קריטי, לפספס את רכישת ביטוח החיים בגיל צעיר יש השפעה כלכלית משמעותית, בדומה לעיכוב החיסכון לפרישה. ככל שנרכש מוקדם יותר, כן ייטב. הורה או קרוב משפחה עשויים אפילו לבחור לרכוש ביטוח חיים עבור יילוד.
ערכי המזומנים של ביטוח חיים גדלים נדחים במס. תרומות פרמיות לפוליסות לכל החיים שנרכשו בגילאים צעירים יכולות לצבור ערך ניכר לאורך אופקי זמן ארוכי טווח, שכן עלות הביטוח קבועה למשך כל תקופת הפוליסה. ניתן להשתמש בערכים במזומן כמקדמה לרכישת בית ראשונה. אם מוחזקים מספיק זמן, צבירות עשויות להשלים הכנסות פרישה. עם זאת, התפקיד העיקרי של ביטוח חיים אישי מסתובב סביב שתי קטגוריות עיקריות: הכנסה וחובות.
Takeaways מפתח
- ככל שתקדימו לרכוש ביטוח חיים, כן ייטב, מכיוון שהוא יקר יותר בכל שנה שעוברת. הורה או קרוב משפחה יכולים לקנות ביטוח חיים לקטין, ולרכוש פוליסת ביטוח חיים שלמה בסכום חד פעמי; לעתים קרובות יותר מבוגרים קונים לעצמם ביטוח חיים. הגיל האופטימלי לרכישת ביטוח חיים הוא מתחת לגיל 35, אך מעטים האנשים בקבוצת הגיל ההיא מסוגלים להרשות לעצמם ביטוח חיים. בערך 57% מהאמריקנים הם בעלי ביטוח חיים ויותר ממחציתם 45 או זקן יותר.
ביטוח חיים וחובות
בוגר מכללה שנכנס לכוח העבודה רשאי, בהיעדר חסכון, להשיג כרטיס אשראי למימון מעבר דירה או עלויות דיור. רכישת חוב שלא מובטח מטילה מיידית נטל על עזבונו של החייב, שכן יתרות הכרטיסים מחייבות תשלום עם מות המחזיק. באופן אידיאלי, הבוגר בן 22 עד 23 רוכש פוליסת ביטוח חיים בכיסוי החוב שנטל. עם זאת, רוב האנשים מתחת לגיל 25 מודאגים יותר מתשלום חשבונות שוטפים מאשר לרכוש חשבונות נוספים.
בעוד שהגיל האופטימלי לרכישת ביטוח חיים הוא פחות מ -35, Millennials הם הפחות סבירים לרכוש פוליסה. בשנת 2015 אנשים בין 18 ל -35 העריכו את עלות הפוליסה בשיעור של 213%. בקרב 57% מאזרחי ארה"ב המחזיקים בביטוח חיים, יותר ממחצית מאותם מבוטחים הם בני 45 ומעלה. כאשר שיעורי הזוגיות יורדים ב -21% משנת 1960 עד 2010, רכישות מדיניות חיים מתעכבות למרות היתרונות הגלומים בקנייה בגיל צעיר יותר.
ניתן לשלם מראש פוליסת ביטוח חיים שלם באמצעות סכום חד פעמי לתינוק או קטין. כאשר הקטינה מלאת 18, ניתן להעביר את הפוליסה למבוטח, ובשלב זה ניתן לממן את הפוליסה נוספת, או לפדות אותה אם היא מחזיקה בהון עצמי.
ביטוח חיים והכנסה
פחות אנשים קושרים את הקשר, ומספר משקי הבית עם הכנסה כפולה הוכפל יותר משנת 1960 עד 2012. למעלה מ- 60% ממשקי הבית בארה"ב הכילו שני משתכרי שכר בשנת 2012, עלייה של 35% משנת 1960. עם ביטוח חיים קיים ל להגן על משקי בית מפני מותו של מפרנס, פרמיית החיים הכתובה הישירה נותרה בכל זאת שטוחה בין 2012 ל 2014. בערך 43% מהאמריקאים אינם בעלי ביטוח חיים. בקרב אוכלוסייה זו, יותר ממחציתם אומרים כי תשלומים עבור נוחות כמו טלפונים סלולריים, שירותי כבלים ואינטרנט מקבלים עדיפות על פני דמי ביטוח חיים פוטנציאליים.
בערך 43% מהאמריקנים אינם מחזיקים בביטוח חיים, כאשר דמי החיים החודשיים מקבלים מושב אחורי לחיסכון בפרישה, תשלומי משכנתא וצרכים אחרים - כמו גם נוחות כמו טלפונים ניידים ושירות wifi.
עלות ההמתנה
רכישת ביטוח חיים ברכישה בגיל צעיר יכולה להיות יקרה לטווח הארוך. העלות הממוצעת של מדיניות לתקופת 30 שנה עם סכום פנים של 100, 000 $ עומדת על 156 $ לשנה עבור גבר בריא בן 30. לעומת זאת הפרמיה השנתית לגבר בן 40 היא כ 216 $. העלות הכוללת של עיכוב הרכישה למשך 10 שנים עומדת על 1, 800 דולר לאורך חיי הפוליסה.
בנוסף, עלות ההמתנה לרכישת ביטוח חיים יכולה להשפיע יותר על ניסיון לרכוש פוליסה. מצבים רפואיים נוטים להתפתח ככל שאדם מתבגר. אם מתרחש מצב רפואי חמור, ניתן למנות את דירוג הפוליסה על ידי חתם החיים, מה שעלול להוביל לתשלומי פרמיה גבוהים יותר או לאפשרות כי בקשת הכיסוי יכולה להידחות על הסף.
